保险行业，最近出了件很轰动的大事：

6月1日，中国保险行业协会和中国医师协会联合公布了《重疾定义使用规范》意见征求第二稿，和3月31出的第一稿差别不是很大。

重疾是达到理赔条件就赔，而重疾定义，就是规定重疾险的理赔条件的。所以说，这个调整很重要，关系到以后买的保险，可以怎么赔。

那重疾定义修订，对要买保险的我们有什么影响？

我先做个汇总，想看购买建议的直接拉到文末。

1、保的病种变多了吗？

数量变多了。

2007年的重疾病种是25种，新版本的增加到了28种。同时，新增了3种轻度疾病，也就是大家常说的“轻症”。

轻症的保障终于纳入重疾官方的定义了。

前6种重疾和3种轻度疾病，都是必保的。

前6种重疾包括：严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾脏病）

3种轻症分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。

实际上，现在市面主流的重疾险，都有100种重疾和40~50种轻症，其实这条没啥太大影响。

2、理赔是变严格还是变松了？

不能简单地说严格或是宽松，严谨点说，调整后的定义，更符合现在的医学实际情况，也减少了理赔时的纠纷，改动比较大的是恶性肿瘤的定义。

原来的25种重疾里，16种理赔条件没明显变化，2种变严格了，7种变合理了。

1）7种病的理赔更规范了

 比如冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，之前要求“开胸”，现在变为“切开心包”；

比如重大器官移植术，以前不包括小肠移植，这次加上了；

比如主动脉手术，增加了胸腔镜和腹腔镜的理赔；

比如急性心肌梗塞，以前都是“急性胸痛”这种模糊的感觉，现在增加了临床数据。虽然可以理解为理赔变难了，但更规范，对我们更有利。

2）新增的3种轻症最多只赔30%

新增的3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，最多只能赔基础保额的30%。

如果是多次赔付的重疾，且保额递增时，对应到轻症的赔付上，也可以相应递增。

 比如重疾险A，第1次重疾赔100%保额，第2次赔120%：

那第1次轻症赔付限额是30%，第2次提高比例到30%×（1+20%）=36%。

现在主流的产品，轻症一般都能赔40%-50%，甚至有能赔到60%的。

如果买100万保额，轻症的赔付会从30万降到60万。

幸好只是强制规定这3种赔30%，不影响其他轻症。

3）甲状腺癌不算重疾了

定义调整之后，把一部分重疾降级，最明显的就是甲状腺癌。

以前甲状腺癌算重疾，按照重疾的赔付比例赔钱。

定义调整之后，“TNM分期为Ⅰ期”按轻症赔。更严重的，才能按重疾赔。

现在的产品是按重疾赔，最少赔100%的保额。如果有些赠送保额，赔付额度还会更高。

放到“轻度恶性肿瘤”后，最多赔30%的保额。买50万保额至少少赔了35万。

4）原位癌以后可能不赔了

挑整后的重疾定义，“原位癌”和“交界性肿瘤”都被踢出了“轻度恶性肿瘤”。

但不是强制不赔。各家保险公司可以自行设计，把这项保障加进去。

预计保司在扩展轻症定义时，有非常大的可能会加进去。

3、大家最关心的，还是新的产品会降价吗？

前面说了，这版重疾定义的调整，大部分是明确了一些理赔的条件，较少一些理赔撕逼。

除了高发的轻度甲状腺癌被移出重疾，转到轻症，其他的基本上对于重疾发生率没影响

包括我以内的一些行业人士预测，价格可能会有略降，但降价幅度不会太大。

对重疾险定价来说，更关键的两个因素是：投资收益率和赔付情况。

专业人士分析，保险行业平均的投资收益率在5%左右。至于赔付率，全行业的重疾赔付情况都很糟糕。

而且业内专业人士一直认为，目前大陆重疾险的低价策略不可能长期维持。

也就是说，现在卖得已经很便宜了，再降价的空间，非常小。

4.以后的产品会不会更好？

我们从逻辑上来分析这件事：

人类寿命越来越长，寿险类产品一定会越来越便宜。

但是重疾呢？

治疗效果越好，疾病影响也越小。换句话说，同一种病到达“重大疾病”程度的可能性，也会越来越低。

按照这次恶性肿瘤定义的调整趋势，预计重疾定义未来会越来越严格。

5、我的一些购买建议

首先强调一点，在重疾定义调整之前买到的重疾险，不会有影响，合同里怎么约定就怎么赔。

还没买的朋友，估计就要开始纠结了。是买现在的“老产品”，还是等定义调整后再买“新产品”？现在买又怕错过了未来的好产品，新产品的甲状腺癌又不能当重疾赔了。

咋办？

1）早买早安心

按现在的定义买重疾，毕竟甲癌还在重疾中，轻中症的赔付比例高。单从定义说来看，现在买至少不吃亏。

而且不管什么时候买，健康门槛和等待期（至少90天）门槛都在那。

能早获得保障，就减少一分风险。

预算有限的，可以先买份只保重疾的超惠保，甲癌还能按重疾赔。

预算相对好一些的，可以买份含轻症和中症保障的康惠保2.0，赔付比例很高。

现在买也不吃亏。

2）实在怕错过未来的“好产品”，可以分批买

比如现在先买30万或50万，然后新产品上了再加一些保额。

这跟买股票很像，很难严丝合缝地抄到最低点，但逢低买入就不错。

整体上，新版的恶性肿瘤的理赔门槛变严格，轻度恶性肿瘤的赔付比例也不能高于30%。对于担心恶性肿瘤的朋友，该抄底了。

综上，我还是更建议，重疾能早买就早买，现在买就是在薅羊毛。

预计接下来会有一波下架停售潮，大家也别冲动，产品还是需要好好挑。

以上分析的，只是6月1日版的征求意见稿，不是最终定稿。不过按照惯例，征求意见稿和终稿的区别基本不大。

最后，无论市场如何变化，风险还是在那里，该买的都少不了。