我很久没有关注怎么给爸妈买保险了，主要是因为我家这老俩，身体都不太好不是三高就是结节的，几乎没得选择。另一方面我感觉给爸妈买保险的人不太多，一直直到前两天和@麦跑跑  一起给她48岁的母亲买保险。才发现其实给爸妈买保险不用一位追求最便宜，换个思路，保障充分可能个重要。

最近也有很多人就来问我，自己的爸妈怎么买保险，我今天就来分享一下：

1、 爸妈买保险为什么这么难？

一是因为年纪大了，很多好的产品就不卖给你，50岁以上买重疾就很困难了，60以上买医疗也不太容易。

二是因为给爸妈买保险真的很贵，同样价格我买50万保额，我妈估计20万都买不到

三是因为老年人看似很健康，长期吃药或者一些小毛病还挺多的，健康告知是一个大问题。

2、 咱爸妈需要什么保障？

子女的担心无非就是老人家去医院，如果花很多钱自己没有会被医生问”治不治？“

要是有保险能分担一些医疗费就好了。至于老人家身故后是否留一笔钱，我想做儿女的是真的不在乎的。

能分担医疗费用的就三个：

医疗险：首推百万医疗，不管什么原因只要住院超过1万全报销，最多两三百万。

但是医疗险健康告知及其严格，能否通过健康告知就成了最大的问题。

意外险中的意外医疗：这部分主要是为了小磕小碰的意外门诊，保额有个一两万就可以了，门诊很难花到几万块，真去住院了就能用百万医疗了。但如果你们家老人也和我家一样买不了百万一老这个意外医疗的保额还是要尽可能的高，毕竟骨科人均大几万可不是开玩笑的。

重疾险：锦上添花，如果有了医疗和意外，看病咱们基本是不怎么用花钱的，还想给爸妈买重疾险的或者是爸妈比较年轻，或者是保费预算还可以。爸妈生病虽然没有务工损失，但是有很多费用医疗险是不能报销的，比如请护工，每天就得两三百，比如营养费等等，另外重疾险也可以作为子女误工的损失补偿。

3、 最适合爸妈的产品

（1）     意外险

意外险别管什么身故保额高低真的没什么卵用，看意外医疗。

60岁以下，买小蜜蜂就对了，我觉得90元30万那一档是最合适的，当然了最高档也不过158元，你买哪一个都行。

退休买不了高保额这个不用担心，选择农夫或者家庭主妇保额就不受限制了

60以上就只能看看年年无忧了，完全不考虑身故的话，前两档，每年50or100包含1or2万的意外医疗就够了，想要身故多点就选328元那一档，不但意外医疗高，意外住院津贴每天也有100块，很实用。

（2）     医疗险

 这里又分健康的和不那么健康的，

健康的 就是能买医疗险的，哪怕有一些小问题，智能核保做除外都要买百万医疗。

不健康的核保都不行的，那就只能买防癌医疗险了，价格只有百万医疗的三分之一，几乎所有人都能买。

百万医疗每年价格在1000左右，主要区别就在于是否保证续保和保障期限。

尊享e生、e生保保障续保版、超越保2020是我觉得最好的几个医疗险，如果二选一我会选后者。

目前我最中意的是超越保2020，不但价格是所有产品里最低的额，保障续保的存在是我很踏实，而且如果你愿意还可以增加特需的保障，多好

如果爸妈年纪比较大，超越保2020买不了了，那就看看尊享一生爸妈版。

防癌医疗险那就简单了，直接京彩一生防癌医疗险就行了，只要没有结节什么的都能买，三高什么都不是问题。唯一的缺点就是只有癌症住院才能报销，心脑血管疾病尿毒症什么的都报销不了。

所以医疗险这块就是健康的就买超越保2020，不健康的或者觉得百万医疗贵的，就买京彩一生。

但我真心说一句，买保险的时候别嫌贵，理赔的时候你就该后悔自己怎么没多买点了。只要理赔一次大一点的病，你这一辈子的保费都赚回来了。

意外和医疗是每个爸妈必须买的，就算是最贵的意外+医疗险每年价格也在1500左右，就算是4个老人6000块，也就是一份他们一个人的重疾险的价格。但一旦有一个生病，理赔了那可不要太划算呦。

而且咱们的爸妈，尤其是只有农合的这种爸妈，他们知道看病花钱多，很多人不敢去看病，所以已发现就是晚期，如果有了保险，你就告诉他，你随便看，我的保险都保险，他们真的会有个头疼脑热都会去医院看看的，这样子可以更早的发现一些问题，真的是早发现早诊断早治疗早痊愈【这是不是新冠宣传语？】。早治疗治愈的可能性大，老人家也少受罪。还能多活几年，我真的是觉得这买卖不管怎么说都挺划算。

（3）     重疾险

爸妈的重疾险一定是在自己保障和爸妈的医疗意外都搞定之后才能考虑。

之前我一直推荐的都是瑞盈，因为用爸妈自己的身份购买，可以缴费到70岁，每年缴纳的金额更低，压力更小。但身为老牌重疾，瑞盈的轻症只有25%没有中证，更没有轻重症二次赔付。

就像上面说的，有了保险，就会早早去看病，轻症中症保障多了，早早去看看病，赶紧治好了，就算没有理赔到重疾，难道我们就亏了吗？并没有

所以重疾的中轻症保障还是很重要的，

同样是48岁的妈妈，买瑞盈是4270*20=85400

买达尔文三号，是5424*15=81360

先别说达尔文三号的总缴费金额更低，单说他的保障：

多了20%的轻症，多了60%的种种，多了60岁前80%的重疾赔付，多了原位癌、脑中风、心梗等五种中轻症的二次赔付，这些她不香吗？

再换个思路，肯看到爸妈重疾这一步的人，已经花了大几千块给自己买好了保障，花了小几千块给老人家买好了医疗和意外，你肯定不是差一千块钱的人呀。所以保障完善比价格低更重要

还有一点就是买瑞盈比较麻烦，如果有一个重疾险很便宜，但是需要我去体检，去提交财务证明，我是不会买的，因为我真的嫌麻烦。

买瑞盈就需要爸妈自己去办理一张银行卡，如果给两人都买，两个人就得分别办一张卡，，我每年还要想着给他们的银行卡里赚钱，真的心累。

达尔文3号，是可以自己做投保人给爸妈买的，直接用自己的银行卡买的，这样就方便多了。

最后现在的达尔文三号可以1000得100京东卡，我觉得这个羊毛还是值得薅一下的。