意外险，严格说来是保险条款最简单明了的一款，性价比也是最高的。之前一直以为除了是否保猝死，其他条款差别应该不大。这次经历了儿子意外摔伤手术住院，才发现不同意外险差别还是很大的。

儿子这次住院花了16296.64元，医保统筹8980.17元，实际支付7316.47元。算起来医保报销比例还不错，因为有4248.27是自费金额，医保不报销，余下的部分报销比例高达73%。我一直想当然地以为自己实际支付的这部分意外险几乎全都可以报销，儿子一直追问我们花了多少钱，我们就告诉他医保报了大部分，余下的不是有意外险嘛，几乎可以全额报销，让他不用担心。这么告诉他一是为了让他宽心，二来我也确实是这么认为的。

中国人寿理赔确实比较快，我18号晚上提交资料，本周三也就是22号上午理赔款就到账了。但我对理赔结果真的非常不满意，因为才赔了2730.74元。相当于医保之外赔付比例不到40%，如果算全额的理赔比例都不到20%。

人寿保单：

恕我直言，这张保险单上除了说明医保之外的理赔比例，根本没提到有免赔额的问题，这里明确写着的是不设免赔额啊！这算不算是个坑？打人寿电话投诉，得到的回复是在那本厚厚的保险条款里有关于免赔的说明，可是我在这张保单里根本看不到，这是谁的责任？我会继续打电话投诉争取自己的合理权益，直到有满意的回复为止！

如果知道自费部分都是免赔责任，我为什么不买小她这款？医保报销之外的部分0免赔额，重点是费用还便宜好多。所以新的学年，打算不考虑学校的意外险，直接买小她的这款学生意外险足够了。

还有去年在小她买的王者医疗，也是0免赔的，可是我今年才换的惠民保，打电话才留意到这份免赔额高达2万，一般根本用不上，算算除非得大病，否则不实用。所以这么巧，儿子的意外和百万医疗同样入了“免赔额”的坑。

经过这次的意外理赔，有几个结论，供姐妹们参考：

1.买保险，免责条款尤其是免赔额要重点关注

免赔额多少，一定要做到心中有数。意外险，肯定要买0免赔额的，这保费相差无几，为什么不选择免责条款最少的？可重点参考小她的平安少儿综合意外险。

我单纯以为已经有医保+意外+百万医疗，一般的意外都能应对，没想到又栽在了免赔额上

一好友买了人寿的一款重疾附加医疗，住院免赔额是5000，写得清楚明白。

2.住院之后就可提前打理赔电话报案，可大大缩短理赔时间。

儿子17号出院，我16号就打了保单上的电话，客服会要求提供详细信息，包括受伤时间、原因，就诊医院，细致到病床号。相关门诊和住院病历、诊断证明一定保存好，包括缴费发票、清单、出院小结都要准备好。我们出院后第二天我就提供了全部资料的电子版，直接发给保险代理人了。

除了医院那些单据，还需要提供出险人以监护人身份证正反面复印件，监护人银行卡正反面，我提供了我的，给孩子报保险还得提供出生证明或者户口本以证明本人和孩子的关系。

3.意外真的无处不在，买一份合适的意外险太重要了

之前哪里会想到意外会发生在自己和家人身上，可事实上身边的意外还少吗？不要再心存侥幸，买一份0免赔的意外险，用很少的💰给自己和家人一份最基本的保障，还是那句，买保险就是买心安。

如果孩子是买学校的团体意外险，一般只有一张保单，里面条款过于简单，根本看不到免赔额的内容，不如自己研究下买一款适合自己孩子的意外险，可以最大限度避开这个坑。希望以后尽量不要用到保险理赔，万一需要，也不会再入类似的”坑“吧。