收支

月收入35000(工资3w,其他5k)

月支出房租1w,生活费1.2w

月结余：13000

资产负债

资产:14w

其中现金3w

负债90w

目标:

10w 结婚生孩子

30w 买车

3000w买房

目标1、2的实现

计算：

年结余：15.6w

如果压缩开支至80%，年结余：20.88w

理论上覆盖目标1、2

考虑变数：

90w商铺还没开始还贷（已交清首付90w）

商铺贷款比例50%，所以这是一个售价为180w的商铺，90w贷款最长贷款10年，每月还贷：10242.23元，每年还贷：10242.23×12=12.29w

所以年结余变成：20.88w—12.29w=8.59w

这就是为什么a小姐不能把生活水平降低到80%以下的原因哦~

解决方案：

<!--[if !supportLists]-->1、  <!--[endif]-->汽车用贷款的方式买，用时间摊平成本，减少短期指出；

<!--[if !supportLists]-->2、  <!--[endif]-->利用生育保险，生孩子的成本可以降低；

<!--[if !supportLists]-->3、  <!--[endif]-->办婚礼会收分子钱，所以结婚成本可以覆盖一部分。

总之，目标1、2理论可以实现，面临还贷变数，但可以通过一些方法弥补，实现起来不困难。

目标3如何实现？

用贷款的方式解决

90w首付的解决方案：收支余额8.59w +投资收益（货币基金0.7w、商铺租金18w）=27.29w，缺口62.71w。不考虑复利的情况下，（缺口）62.71w÷（每年收支节余+投资收益）27.29w=2.29，两年多就能凑齐首付。

还贷的压力：210w，按20年期，贷款利率6.55%，等额本息15718.91元/月。

按照商铺投资回报率10%计算，180万总价商铺，一年租金18万，每月1.5万，可以覆盖10242.23元的商铺贷款。

那么年收入3.5w×12+18w=60w，年房贷12.29w+18.86w=31.15w；买房后可减少房租支出1w，生活费保持1.2w/月，年生活费1.2w×12=14.4w。

结论：60w-31.15w=28.85w＞14.4w，房贷可以负担，房贷占收入比例＜50%。

隐含风险:

 10年是长期计划，会面临房租上涨或者房价上涨的可能性；

现在a小姐把家庭资产都放在了不动产上，保险以及储蓄投入不足，按照年收入10%保障额度，和6个月生活费的流动资金，需要留存一定额度作为保障；

最后，3.5万是很高的收入，未来面临收入上升瓶颈及减少的可能性。