每个人都会有不同的愿望，有人希望去国外旅行，有人希望住大的房子……而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。

家庭理财第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，列举出这些愿望。当然，别列举类似一年内要成为中国第一首富之类的愿望。这样，将所有的愿望都进行具体化以后，那么实现全部愿望的总金额就明确了。同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相匹配，才能确保目标的可行性。

根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使投资理财的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合可以根据实际情况随时调整。所以，在人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。

从正式参加工作到结婚的2-5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力提高工作收入，开源节流。这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于收益比较高的股票、基金等金融产品上。

从结婚到新生儿诞生一般需要1-3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。首先应当将生活中会导致大额支出的意外、疾病等风险转移给保险公司，留一年左右到生活备用金（活期储蓄），然后把剩余资金投资于股票或成长型基金、债券等。

在家庭成长期，即子女接受义务教育的时段。这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。但随着子女步入高中和大学后，教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，建议将可投资资本的40%用于股票或成长型基金等金融产品中，但要注意严格控制风险；40%用于银行子女教育金或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。

子女参加工作到自己退休的这段时期，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。

如果能坚持做好资产配置，等到退休时基本上能实现小家庭的财富自由了。财富管理是一辈子的事情，只有尽早开始、持之以恒，才能实现目标。