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#【专栏】阿雅论投资

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阿雅1117

什么人应该配置年金险

阿雅1117
阿雅1117   阿雅1117 2020-10-12 17:34 阅读(1794)

 今天大盘真心给力,涨的棒棒的。

这个棒棒不是科技医药和军工的独舞,而是整个板块的雨露均沾。

让我这个鸡汤小能手一下子不晓得要说什么好了。

那我今天就不合时宜的说说年4.025%的年金险吧。

一听4.025%,大多数人想的都是好低,其实那是因为你们太年轻,不了解稳定现金流的力量。


什么是年金险?普通人要买年金险吗?

先说结论:年金险是用来保障晚年的生活支出,有一个相对体面的晚年,防范“人活着钱没了”这种风险的。普通人,如果没有先把自己的医疗险、重疾险、意外险和寿险配置好的话,可以先不对年金险下手。

原因很简单,我们只有先保障自己先健康的活到60岁在来谈60岁以后有没有钱花的问题把。

科普一下我总结的保险三条原则

1、 保险是用来防范风险的,所有返还型的保险都不如自己投资收益率高;

2、 保险大类上分为保生的(健康险),保死的(意外险和定期寿险),保活的太久的(年金险);

3、 配置保险的顺序是“先保死后保生,最后再想活太久”。

至于前面两种保险怎么配置,我先按下不表,作为课后思考题吧

今天我们说说年金险。作为大多数人的人生剧本,我们觉得自己大概率都能活很久,那么问题来了。“60岁之后,收入下降,钱不够花”怎么办?

因为如果你不是体制内的职员的话,退休劳保基本是不够花的。于是年金险就被设计出来了。

 

一分钟了解年金险

年金险,通常是60岁之前一次性或者分几年缴纳一笔钱,然后60岁(也有65岁)以后按时领用固定金额的,领到身故为止。

举个例子。比如说一个30岁的个体户,每年买10万的年金险,缴费10年,一共100万。到60岁开始,领取养老金。大约每年可以领取13-15万左右的养老金。

如果能活到80岁,总共可以领取260-300万养老金。

如果活到100岁,总共可以领取520-600万养老金。

如果活到120岁,总共可以领取780-900万养老金。

活的时间越长,领取的金额也会越多。因为年金险就是必须保证“只要人还活着,就可以领取。于是一个人“活的太久却没有钱”的风险被转移了。


 

年金险的配置价值

 说实话,年金险的复合收益率其实不高的,4.025%差不多是它的天花板了。

因为长期来看:

债券基金的年化收益率,大约是6.4%

股票基金的年化收益率,大约是10-15%

现阶段一年期银行理财的收益率,大概也能到4%

这么看起来,无论长期比还是短期比,年金险的收益率都不占优势呀。

那么为什么我今天还说这个鸡肋产品呢?因为你现在瞧不上的4.025%的年金险,很可能在未来是大家都羡慕的香饽饽。

 总所周知,我们本来是应该进入一个降息周期的,但是由于新冠的影响,这个进入的时间延后了,但是降息只会迟到,大概率不会不到。(至于为什么,也作为课后思考题吧)。

所以你别觉得年金险收益低,人家稳定呀,保险公司破产了,保单还是受保护的,你也别觉得没人要买年金险,你不喜欢的国债,大把人熬夜来抢额度。而且降息之后,保证年息4%的年金险就是香饽饽了,同时新的年金险,预定利率多为3.5%

之前4.025%的这个应该在去年底停售的,现在还有没有漏网之鱼阿雅就不知道了,大家可以去找找看。

谁适合买年金险

年金险在收益率上并不能打。但它主要是有一些自己的特性,适合一些特定的情况和需求。

1、为没有投资理财能力的老人,提供稳定现金流。

老年人通常不懂得如何投资,主要把钱存银行活期或者定期,理财也不敢买(现在理财也不能提保证保息的)这类人,配置年金险,4%的收益至少要比之前还好一些。

2.  强制储蓄

意外得来的大笔奖金很容易不知不觉就花掉了。

比如说有的中奖了。一下中了1000万或者拆了1000万,这辈子也没看过这么多钱,头脑一热就买豪车、赌博甚至xidu的,人生不但没走上巅峰,反而很容易掉进巨坑,这种就应该把资金的一部分配置成年金险,至少保证你浪到最后还有一个温馨舒适的晚年。

这么说起来,好像年金险也没有那么鸡肋了吧,所以说没有不好的产品,你觉得不好的产品,通常只是因为你不是这个产品的目标客户。

当然如果你想入手的话,小她保险里有不少新的年金产品,可以对比了解下,按需选择。

今日以上。

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