最近“社保圈” 很火热呀，

先有社保”第六险“的出现，大家一头雾水；后有各地政府和保险公司合作的惠民保，大家二头雾水。

但很多人会说，这到底都是些什么东西？对我有什么影响？有了这种是不是不用买商业保险了？

今天，星星白就来一一解答。

【社保第六险-长期护理险】

1. 1. 什么是社保第六险

社保第六险，用学名说就是长期护理险，

主要作用在于解决重度失能人士的长期护理问题，主要针对的是老年人。

这里的失能实际上和重疾险责任中的失能是一样的，主要衡量标准为以下六项基本生活能力：

吃饭、穿衣、洗澡、上下床、上厕所、室内走动。

失能则是无法完成其中的部分项。

截至2019年底，我国60岁及以上人口达2.54亿，失能人员超4000万，

而且随着人口老龄化的进程，这个数字还会快速增长。

老人丧失基本生活能力，年轻人还得继续上班，不得不花钱请护工来照顾。

2019年北京市退休人员基本养老金平均水平是每月4157元，而半失能老人每月护理费用为6000元，全失能老人每月8000元，失智老人则接近万元。

而长期护理险则可以报销部分由此产生的费用，减轻人们的经济负担。

1. 2. 谁能享受社保第六险？
2. 
   

社保第六险并不是人人都能享受的，有其特定的保障群体。

申请享受需要满足以下几个条件：

· 经医疗机构或康复机构规范诊疗

· 失能状态持续6个月以上

· 经申请通过评估认定的失能参保人员

而且当前社保第六险重点保障的是失能老人、中度残疾人，不同地区对于年龄也有不同的限制。

所以，像我们这种每天活蹦活蹦乱跳的上班族是不能享受的。

1. 3. 社保第六险如何缴费？
2. 
   

社保的五险一金是我们和公司共同缴纳的，作为第六险，长期护理险也是个人和公司共同缴纳。

原则上但那位和个人按同比例分担，单位缴费基数为我们的工资总额，

个人缴费基数为我们的工资收入，可由职工基本医疗保险个人账户代扣代缴。

1. 4. 社保第六险保障如何？
2. 
   

根据护理等级、服务提供方式等不同实行差别化待遇保证政策，鼓励使用居家和社区护理服务。

对符合规定的护理服务费用，基金支付水平一般控制在70%左右。

但各地的政策也有所不同，具体细节还需要参照当地的规定。

1. 5. 有社保第六险还需要商业保险吗？
2. 
   

需要。

造成失能的主要原因不外乎疾病、意外，这些除了日常的陪护，还需要高昂的治疗费用记忆长期的康复费用。

而且社保第六险目前对于年龄还有限制，并不是所有人都能享受。如果是家庭的顶梁柱、孩子失能，只能全部自己承担。

就算满足各项条件，前提还得是要有社保才能享受，没有社保也无能为力。

而商业保险不管有没有社保都能投保，百万医疗险覆盖治疗费用，重疾险覆盖康复费用、收入补偿费用，让风险发生时可以有更多的选择。

【惠民保】

惠民保其实是一个统称，不同地方的叫法不一样，实际上都是当地政府和保险公司合作推出来的，类似于补充医疗保险，弥补社保的一些限制。

目前还没有遍布全国各地，根据不完全统计，截止至2020年10月份，惠民保城市普惠医疗险至少在43个城市落地。

今天星星白以一款全国各地都能投保的360城惠保为例，来说一说值不值得买。

 首先，想要购买这款产品需要有社保。

社保作为国家基本福利政策确实是能起到覆盖日常的作用，而且有了社保买商业保险也会更便宜，所以还是要尽量配备社保。

360城惠保和商业百万医疗险比最大的优势在于投保限制少。

支持出生30天-120岁人群投保，而且不限制职业、不限制身体健康状况。

常规的百万医疗险最高投保年龄不超过65周岁，且对身体健康要求比较高。

从这一点来看如果是年龄很大，或者身体有小毛病买不了百万医疗险的可以考虑一下。

但360城惠保并不是毫无身体健康状况方面的要求。

也规定了10种既往重大疾病，具体如下：

举个例子，假设在投保时患有恶性肿瘤，那么保单生效后再次确诊不同部位的恶性肿瘤是不赔的；而且假设投保前已经有甲状腺结节，保单生效后检查出来甲状腺癌也是不赔的。

但就算这样，360城惠保的价格有非常吸引人，0-17周岁19元/年、18-60岁39元/年，61岁以上199元/年，对之对应的则是累积200万的保障额度。

很多人会问：保险公司不会赔个底掉吗？

别着急，保险公司作为营利机构还是要赚钱的，所以在理赔方面做了要求。

360城惠保保障住院医疗责任和特定药品报销。

针对这两项责任都受以下限制：

· 社保范围内用药才报销

· 必须超过2万元免赔额

· 报销比例为80%

也就是说社保范围外用药是不报销的，2万元免赔额以下部分是不报销的，而且也不是100%报销的。

而且针对住院医疗责任只保障住院，不保障门诊，住院也只保障床位费、药品费、治疗费、护理费、检查费和手术费，像同样刚性化的膳食费、加床费、重症监护室床位费也是不报销的。

整体来说，报销额度并不高，按照北京当地的社保政策，不花费10万也根本达不到报销水平。

最后360城惠保还有一个致命点就是1年期，不保证续保。

本来投保限制就少，不管何种身体健康状况的人都能投保，理赔概率就会大大增加，保险公司赔付的金额就会蹭蹭上涨，保不齐保险公司为了控制风险来年就下架。

如果本来身体好好的，在这保障1年期内身体健康状况发生了变化，再正常投保商业保险就难上加难了。

而百万医疗险有无社保都能买，不限制社保用药，100%报销，自费药、进口药、重症监护室费用都能报销。而且不关保障住院责任，住院前后门诊检查费用也都能报销。

年轻人就推荐保证6年续保的超越保2020，6年内产品停售也能买。一般医疗1万元免赔额，重疾医疗0免赔，如果第一年没有发生过理赔，次年免赔额还能降低，最高能降5000元。保费也很便宜，一年两三百块钱就能换取400万超高保障额度。

40-55岁以下的爸妈则推荐保证20年续保的平安e生保长期医疗险，不用担心以后20年产品停售的问题，而且就算身体健康状况发生变化、进行过理赔来年也能正常投保。

如果真是是年龄偏大、身体又异常没有更好选择的，那么就买一份惠民保吧，总归不至于裸奔，能报销一点是一点。

【说在最后】

不管是社会第六险，还是惠民保，都是国家基本福利政策不断完善的表现。但从我们自身出发考虑，基础政策只能满足日常头疼脑热的保障需求，看大病还是得靠我们自己配置商业保险。

百万医疗险+社保覆盖大病治疗费用，重疾险覆盖康复费用和收入补偿费用，意外险覆盖意外伤害风险，寿险覆盖身故、全残风险，四大险种搭配才能更好的满足我们的风险需求，真正做到“手中有粮，心中不慌”。