最近这半年，达尔文3号属于重疾险中的“佼佼者”。

60岁前确诊重疾额外赔80%基本保额（买50万赔90万），

中症、轻症赔付比例高不说，针对心脑血管疾病还都额外赠送一次赔付，

就连理赔率极高的癌症二次、心脑血管二次，都能赔付150%基本保额，

加上保费性价比，这样的产品不买都觉得亏得慌。

但10月初，达尔文3号的承保公司信泰人寿做了一次后台升级，结果变相的收紧核保规则，

对于甲状腺结节、乳腺结节，原先如果半年内分级为1-2级，是可以正常承保的。

现在，如果没有做手术，基本上直接就是除外了。

究其原因，原来是甲状腺癌、乳腺癌理赔占了重疾险理赔的90%，保险公司怕了。

甲状腺癌患病率高，治愈率高，治疗费用低，基本5、6万块钱就能覆盖治疗费用。

按照现在的重疾规定，甲状腺癌都按照重疾赔，

也就是说，假设买了50万保额达尔文3号附加癌症二次责任，

不管花多少医疗费，直接有机会获赔90万，后续癌症的新发、复发、转移、持续都能再得75万赔偿（150%保额赔付）。

而重疾新规征求意见稿中明确表明，新的重疾险政策将甲状腺癌做了分级，

患病率更高的甲状腺癌级别按照轻症赔，且赔付比例不得超过30%保额，

也就是说本来能有机会赔90万的，最后只能赔15万。

所以，现在可以补充一份重疾险保障，起到保底作用，毕竟明天什么政策谁也说不准。

但有财蜜问了，有结节，达尔文3号买不了，又该选择哪款重疾险呢？

预算充足的，还是优先建议守卫者3号，重疾多次赔付不分组，附加癌症二次责任，不用担心理赔过一次重疾保障就终止。当然了，保费也要贵一些。

和达尔文3号同等价位的，值得推荐的那就是康惠保2.0重疾险了！

整体来说，康惠保2.0保障责任要比达尔文3号逊色一丢丢。

1. 1， 重疾赔付比例
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康惠保2.0和达尔文3号都自带重疾额外赔付责任，如果60岁前确诊重疾赔付100%保额后再获得一定比例的赔付。康惠保2.0额外赔付60%，达尔文3号额外赔付80%。

1. 2， 中、轻症赔付
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康惠保2.0和达尔文3号延续了中症赔2次不分组，轻症赔3次不分组。

不过达尔文3号针对特定心脑血管疾病增加了额外赔付一次，比如原位癌二次。但赔付前提有要求，就是不能是同一部分的原位癌，这样一来理赔概率大大降低，不过是自带的也没有什么锱铢必较的。

康惠保2.0轻症赔付比例采用递增的形式，但累计赔付保额两者并没有差别。

我一项秉承拿到手的才是自己的原则，所以还是比较偏爱达尔文3号直接第一次就多拿一些。

1. 3， 癌症、心脑血管二次赔付
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康惠保2.0的癌症二次赔付责任是绑定的，心脑血管二次赔付是可选的。

达尔文3号都能自由选择。但癌症作为重疾理赔占比最高的疾病，本就应该加上，也就不用考究是可选还是必选了。

不过达尔文3号的赔付比例还是市场最高的，150%基本保额；康惠保2.0少了一些，120%的基本保额。

1. 4，首创前症责任
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康惠保2.0有一项责任是达尔文3号没有的，也是市面上别家重疾险没有的，那就是前症责任。

保障12种，赔付基本保额的15%，理赔后不影响轻症、中症、重症的保障。

目前关于前症没有明确的定义，从疾病发展程度来看，由轻到重为前症＞轻症＞中症＞重症。

买了康惠保2.0过了等待期后积极体检，大大提高获赔率。

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2. 5， 保费
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从前面保障责任的描述来看，达尔文3号的保障责任要更优秀一些，不过保费相对来说也要贵一些。

30岁女性，买50万保障，基础责任+癌症二次保障到终身，30年交，达尔文3号1年6595元；康惠保2.0便宜将近500元，6060元/年。

如果康惠保2.0附加上特定心脑血管疾病二次责任，多赔120%保额，保费才和达尔文3号相近。

这就看你，是想要高保额还是全面保障。

总的来说，如果你身体没啥毛病，吃嘛嘛香，那么恭喜你有更多主动权选择更好、更适合自己的产品，比如达尔文3号，比如守卫者3号。

如果身体有点小毛病，不要后悔为什么没早点买保险，仔细选选我们不能吃牛肉还是可以吃鱼肉的，比如康惠保2.0.

但切忌一点：哪款保险都懒得看，都懒得买，等真看病花钱的时候，你仍然不后悔，不心疼就行~