今天重疾新规就颁布了，而且现在旧定义的产品陆续要下架也已经成了既定事实。

感到欣慰的是，大家都有很强的保险意识，都深知一场大病给家庭会带来毁灭性的打击，所以积极给全家人配置保障。

但是！我这两天也要被大家气死了！私信以及评论问我该选哪款产品的人很多，但各种各样的问题也都有！

预算有限的选择达尔文3号保障终身附加癌症二次责任，60岁前的额外赔付相当于免费多了一份定期保障，而保障到终身不用担心什么时候生病，癌症二次也能保障最高发的疾病。

预算充足且没有重疾险保障的呢，就可以考虑守卫者3号，重疾赔2次还不分组，首次重疾也有额外赔付，第二次重疾也是120%的保额，直接一步到位。

所以，大家都想买这两款产品~来问的也是该买多少保额，要不要附加其他责任。

终于安心的决定要购买了，两个问题直接被打回现实，不光不能买，不光其他的买不了，甚至之前买的都要面临退保！

1. 1. 各种身体健康问题，甲状腺结节居多
2. 
   

因为重疾新规调整，影响最大的就是95%以上高发的甲状腺癌都要降为轻症，赔付比例直接下降70%，本来能赔50万的，最后只能赔15万。

所以大家也都是奔着现在的产品甲状腺癌还是按重疾比例赔付来的，

但是更多的人是已经有了甲状腺结节，虽然医生都说没事儿，平时注意就行，但买保险的时候健康告知就一定会询问。

这种情况就要在健康告知页面选择【有部分问题-进入智能核保】。

而且进行智能核保就需要你去做进一步的甲状腺结节检查，明确确诊时间有多久，明确分级，明确有没有进行手术、明确直径大小等。

达尔文3号之前健康告知收紧过，所以大概率上是要被除外承保（不保障甲状腺相关的疾病，但与甲状腺无关的可以正常享受保障）。

而守卫者3号呢，智能核保大概率上都能正常投保，满足下列条件就可以：

这种情况下，建议大家可以同时投保这两款产品，

因为如果先直接投保达尔文3号进入人工核保，只要非标体投保可能就影响完成其他产品的健康告知。

如果觉得守卫者3号较贵的话，也可以去找小秘书看看健康保2.0 这些的，健康告知也比较宽松。

如果投保不了达尔文3号或者守卫者3号的话，选购其他产品也不要觉得亏了，因为毕竟其他产品的甲状腺癌也还是按照重疾赔付。

就算甲状腺癌除外承保，但还能保障其他病种也是值得庆幸的，总归是比没有保障要强。

1. 2. 医保卡外借
2. 
   

这是一个老生常谈的话题了，千万不要用自己的医保卡去帮父母或者其他人买什么降压药、心脑血管药以及糖尿病等各种药，为了一点蝇头小利真的很影响自己买保险。

如果已经有这个记录的，可以去看看优惠宝或者海保芯爱的产品，因为这两家公司支持医保卡外借核保，按照保险公司要求准备相应的材料，能证明自己没有对应的病种就可以。

至于自己不知道到底有没有记录的可以按照我下面从网上搜索到的方法去查一下，

因为这个有没有记录就直接影响到到底能不能买。

大家不要觉得保险公司不知道你的就诊记录，保险公司有很强大的数据后台，通过医保、通过医院就诊记录以及其他保险公司的理赔记录来确定！

写到这儿，星星白又想到了这两个问题：

不知道自己身体是否各项指标都没问题，要不要投保前去体检了解一下？ 

不要这么做。

健康告知，是告知已经被医院确诊的，或者是在体检中发现的异常指标情况，如果以上情况都没有，健康告知里也没问，就不需要进行告知，这个并不叫做隐瞒。 

再次强调，如实告知中的这个「如实」，是已知的或者是确诊的，并不是「我觉得」或者「我估计」的，不要为了买保险而刻意去体检。

可如果自己是在投保之后才想起来之前患过的疾病是健康告知中提到的，怎么办呢？

别担心，健康告知是可以投保后进行补充告知的。补充告知跟投保前的健康告知是一个意思，我们可以拨打保险公司的客服电话来咨询办理方式。 

不过要注意！

如果在犹豫期内进行补充告知，如果核保后保险公司决定不预承保，那么你只能退保，不顾这时可以拿回全部保费；如果是在犹豫期之后，补充告知后背告知无法承保，那就只能退回现金价值了。

最后我总结一下：

· 什么问题都没有，守卫者3号和达尔文3号闭眼买肯定没错

· 有各种小毛病，同时投保多款产品，根据核保结果选择性价比更高

· 有医保卡外借记录，选择横琴人寿的优惠宝或海保人寿的芯爱

· 投保前、等待期前一定不要体检，谁体检都有小毛病

最后大家在投保前可以多问问@保险小秘书 ，多问问咱们社区的大V，毕竟都希望大家都选到好的保障。