今天晚上下班回到家，看了财蜜们发的帖子以及给我留的言。

心血来潮就想和大家多说几句。

重疾新定义的颁布闹闹哄哄的已经过了大半年，

中间穿插着各种优秀产品的下架、整改、核保规则收紧等。

盼了好久终于盼到了今天，

中午11点多的时候，就有消息放出，重疾终审稿将于今天发布，

同时目前在售的产品最晚将于2021年1月31日全网下架。

我打开了中国银保监会的官网，第一条信息就是关于重疾新定义修改的。

不出所料，我们之前说的点，全中了。

1. 新增3种必保重疾，3种必保轻症

重疾是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

轻症是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

但是市场永远更加接近消费者，了解消费者的需求。

像达尔文3号、守卫者3号都已经保障了上述6种疾病，

所以这条对我们的实际影响并不大。

2. 部分疾病理赔定义放宽

这个是否真的能叫做“放宽”我们还有待商榷。

比如之前新华人寿闹出来的采用微创而不是条款规定的”开胸“手术就被拒赔事件，

这次定义后就明确切开心包也能获赔。

不过这条规定只能说是有个更加准确的理赔标准，不能说是放宽。

因为并非人人都能”切开心包“，最起码一定要年轻，

这样就限制在了大部分人群。

但根据2019年10月31日银保监会发布的《健康保险管理办法》第23条，

保险合同里面的疾病赔付标准，要符合通行的医学诊断标准。

所以买了旧定义的产品实际上保险公司也是要赔的，

先前已经有不少案例，大家可以自行百度搜索。

3. 严禁乱凑病种

我们一直说买重疾险不用担心疾病种类，

因为必保的疾病已经基本上覆盖了95%以上的高发疾病，

而且不管哪家保险公司设计重疾险都必须涵盖这些规定的，

所以不用纠结产品A保障100种，产品B保障120种，是不是产品B更好。

但不得不说，这条规定增加了对保险公司的限制，

对我们消费者来说还是利好的。

4. 轻症赔付比例不得超过30%

这项调整只针对我们前面提到的3种必保轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），

这算是影响比较大的了，而且不是好影响。

记得我最开始接触保险的时候轻症的赔付比例还只是20%赔1次，

后来赔付次数增加到了2次、3次，赔付比例也提高到了30%、40%、45%甚至50%。

而且现在的产品，比如达尔文3号就把脑中风归为中症，

本来能赔60%保额，按照新规也不能超过30%了。

如果之前买的产品赔付比例就是低，那没什么影响，

如果没有重疾险那就要好好考虑一下了。

而且新规下，原位癌、交界性肿瘤也明确表示保险公司可以不保障，

但现在的产品都将其归为了轻症，是可以获赔的，

新规后能不能保就说不定了，看保险公司良心吧。

5. 甲状腺癌被剔出重疾，高发部分按照轻症赔付

关于甲状腺癌被剔出重疾这个新闻已经炒了好几年了，现在终于来了。

TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，被踢出重疾，列入轻症。

根据保险公司理赔数据，癌症是重疾理赔占比最高的病种，

而甲状腺癌又是癌症里占比最高的。

也就是说95%的甲状腺癌都要降为最高赔付比例不超过30%。

甲状腺癌治愈率很高，对生活工作的影响也微乎其微，

所以这次保险公司乐了，我们消费者要哭了。

变得规范是针对行业的，钱拿得少了是我个人的。

投保了达尔文3号50万保额，60岁前确诊重疾，

不管看病花多少钱，直接到手90万，

新规后只有15万。

就算是60岁后才得，达尔文3号也能赔50万，

新规还是只有15万。

所以为什么非要等新规后的产品呢？

那么，新产品会比旧产品价格更低吗？

这个现在还不好说，

像高发甲状腺癌被剔出重疾、轻症赔付比例降低、原位癌不保都可以作为降价的因素。

反过来说，目前重疾险的保障责任已经到了阶段性的顶峰。

保障责任上没有太大的突破点，保险公司只能打价格。

但大家没有发现重疾险产品价格越来越贵了吗？

70岁的定期都绑定身故责任了，

而重疾险的身故责任和重疾责任只能赔一项，

我为什么不买保到终身不含身故的呢？

想要身故保障直接买定寿啊，两项责任理赔互不影响！

就达尔文3号和守卫者3号的保障责任与保费的杠杆率来说，

我真的觉得良心了。

总之一句话，

我宁愿现在多花钱买甲状腺癌能赔90万，

而不是等新产品，少花几百块钱买甲状腺癌只能赔15万。

再有，虽说规定是旧定义的产品最晚能销售到明年1月底，

但保险公司不会乖乖等到那一天的。

毕竟高性价产品基本上也是赔钱赚吆喝，

等到保险公司名气传开了，这块敲门砖也要废弃了，

毕竟保险公司目标是盈利而不是做慈善。

从6月份重疾新规开始征求意见，就能看见各家保险公司的苗头，

像钢铁战士1号的突然下架，像达尔文3号的核保规则收紧，

这都是信号。

所以，我的推荐逻辑还是如下：

1. 配置一点旧定义下的产品，新产品更好再补充也不受影响

2. 身体健康直接达尔文3号、守卫者3号闭眼买没错

3. 有结节等小毛病多家投保，针对健康告知进一步检查，避免一家拒保影响其他产品投保；可看看守卫者3号、康惠保2.0、健康保2.0 等健康告知比较宽松的产品

4. 医保卡外借并有记录的看看横琴人寿的优惠宝，或者海保的芯爱

5. 就算最后被除外，其他病种能继续享受保障也不亏 

再絮叨几句，

从了解并开始研究保险的这几年，从来到她理财社区的这几年，

我见过无数帖子诉说自己的亲友因为大病没钱治的无奈，

我见过无数不了解保险而走了不少弯路，甚至产生高昂经济损失的愤怒，

我见过无数自知该买保险，但身体健康已经不允许的遗憾，

我更是见过无数患大病、发生意外但有保险理赔款的庆幸，

所以，我写这篇帖子的初衷很简单，

就是希望我对保险的这点了解能够帮助到大家，

就算真的有一天发生不幸，

我们纠结的不是有没有钱，还治不治，

而是哪种进口药更好，哪种治疗手段最有效！

最后，希望所有保单永不出险。