星星白最近没怎么发帖子，是因为在忙一件大事——测算年金险收益！

很多财蜜来问我关于年金险的问题，比如：

1、信泰如意享、中荷金生有约、中韩悦未来该选哪个？

2、我有20万，是每年交2万交10年好，还是每年交4万交5年好呢？

3、总说100岁身故收益高，假如我70岁身故呢？85岁身故呢？

星星白先来简单介绍一下这3款产品：

1、预定利率：

中韩悦未来是唯一一款预定利率为4.025%的产品，如意享（七金版）和金生有约为3.5%。

但预定利率高并不意味着实际的收益率一定会更高，所以这一点不用过多在乎。

2、保证领取：

假如一款产品保证领取10年，我从60岁开始领取，

但我65岁的时候就去世了，那么保险公司将直接一次性赔付我剩余5年没有领取的金额。

这也就表明，保证领取时间越长越好，就算我没活到那么大岁数，我的权益也不会少。

如意享（七金版）保证领取25年，金生有约是20年，中韩悦未来并不保证领取。

所以从这点来看，如意享（七金版）更稳妥一些。

3、复利增长

只有如意享七金版从开始领取年龄开始，每年按照复利递增7%的有效保额。

比如60岁开始领取，60岁领1万，61岁就领10700，62岁就领11449……

在一定程度上能抵御通货膨胀，而且按照复利增长那威力可是难以想象的！

4、保费规则：

如意享七金版如果选择一次交清，那么最低起投金额为1万元，分期缴纳最低为5000元，可以根据自己的实际情况以1000元的整数倍递增；

中韩悦未来最低1000块钱就能投保，且也是按照1000元的整数倍递增。

金生有约有点特别，是根据自己以后每月/年想领多少钱来确定每年的保费，不过大家可以按照自己的预算，倒退领取金额，这也是没有问题的。

总体来说，这3款产品的参与门槛都不高。

5、缴费方式：

金生有约支持的缴费方式最为多样，无论是一次交清，还是分3年、5年、10年、15年、20年、25年甚至30年都行。

如意享七金版相对少一些，只支持一次交清，以及3年、5年、10年交。

而中韩悦未来不支持一次交清。

关于这个缴费方式的问题，大家就仁者见仁，智者见智了。

现在手头宽裕，也担心以后有突发情况交不上这笔钱，那就选短的缴费期限；现在手里没钱，那就”放长线钓大鱼“。

6、减保：

如意享七金版和中韩悦未来支持减保，减保的主要作用在于增加了资金的流动性。

举个例子，假设购买的是不支持减保的产品，

等到有一天我需要资金周转想动这笔钱，那就只能退保，

退保只能拿回现金价值，如果现金价值好点，损失不大，如果现金价值也不高，那就只能干认。

如果购买的是支持减保的产品，只需要申请将部分保额降低，拿回来现金价值，剩余的保障额度还是继续有效的。

不过既然选择了年金险，主要的诉求就是强制储蓄，在投保的过程中就要做好“打死”不动这笔钱的心理准备。

说了这么多，到最后我们还是要看产品的收益率，不想赚钱的士兵不是好裁缝。

接下来，大家就要好好看以下内容了，

星星白以30岁女性，总预算保费20万为例，

测算了在不同缴费期限、不同领取年龄、不同身故年龄下累计能领取的钱。

很直白的表明养老年金的一个事实：活的越久，领的越多。

如意享七金版因为7%的复利增长，在85岁之后身故领取的金额远超其他两款。

而在85岁之前身故，因为有保证领取25年，所以整体领取金额也不低。

从每年领取金额来看，还是中荷金生有约更多一些。

但领的多并不代表收益高，我们来看看这几款产品在不同情况下的收益率。

从收益率反过来倒推缴费方式以及领取方式，

如果觉得自己最高寿命就在85岁左右，

如意享七金版选择长缴费期限、高领取年龄收益率更高；

中荷金生选择短缴费期限，高领取年龄收益率更高；

悦未来只有在85岁身故和90岁身故的时候收益略微好一丢丢，从整体来看并没有多大优势。

如果觉得对自己寿命很有信心，冲一冲能到100岁，

那么如意享七金版和金生有约收益率都能到4点多。

加上前面提到的累计领取金额，整体结论就出来了：

1、目前资金有限以后想加保-中荷金生有约（只限2020年12月31日前投保）

2、未来不确定性强想要流动性好-如意享七金版

3、预估寿命在85岁之前：

中荷金生有约选择短缴费期限，高领取年龄，收益率更高，每年领取金额也更高；

4、预估寿命在85岁之后：

如意享七金版选择长缴费期限，不同领取年龄收益率差异不大，累计领取金额更多。

关于这个寿命问题，很多自媒体都是按照100岁往上来计算，这肯定收益率会更高。

虽然数据表明以后的人均寿命会更高，很乐观，

实际上大家似乎对寿命也不抱很大的希望，觉得撑死能活到85岁就不错。

但不管活到多大岁数，我们都向往更加美好、幸福、自由的晚年生活，所以现在就开始做自己的养好规划并不晚。

对于其他健康险保单，希望大家永不出险；对于年金险，希望大家都长命百岁！