大家好，我是@保险小秘书 ！

诶呀，距离新政实施（2021年2月1日）就剩俩月了，

这也意味着像达尔文3号、守卫者3号这些好产品“大限将至”，

如果突然来个停售通知，比如健康保2.0（12月底下架），那么最后的时间更短。

不过大家都比较担忧的是:

万一新规下的产品比现在旧定义的产品要好怎么办？

不用纠结啦！现在多家保险公司已经推出了“择优理赔”政策，买现在的产品肯定更划算！

什么是“择优理赔”？

购买了旧“疾病定义规范（2007）”的财蜜，对于原保险合同中适用的疾病定义，可以在2007版标准定义与2020版标准定义中，择优选择有利于客户的一项作为赔付依据，兑现保险承诺。

除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容均保持不变。

用大白话说就是如果你现在买的重疾险，

理赔时可以按“新定义”也可以按“旧定义”，哪个定义宽松能容易获得理赔就参照哪个标准。

各家保险公司要求的大同小异，总体来说对我们的利好的：

比如旧定义针对冠状动脉搭桥术、主动脉手术必须采用“开胸”的治疗手段才能获得赔付，

新定义并没有这个要求，那么新定义利好就按照新定义进行赔付；

比如患、I期甲状腺癌，按照旧定义还是重疾，按照新定义就是轻症了，旧定义利好就按照旧定义来赔。

但如果只有“新定义”的产品，就只能按照“新定义”来赔了，没有选择了。

比如说你现在不买，非等到明年2月份全买新产品，那么I期甲状腺癌就是轻症，

保险公司就赔你30%的基本保额，没人跟你说道哪个利好。

所以，没啥纠结的，也等不出花来，现在买肯定是更划算的！

但并不是所有的保险公司都有这项政策，不过我们现在主推的、性价比相当高的产品基本都支持，

具体怎么选择，小秘书再絮叨几句。

1、守卫者3号 — 一步到位

主要优点在于：

· 不同种重疾赔2次，不分组，保费便宜；

· 前15个保单年度确诊首次重疾额外赔50%保额（买50万赔75万），第2次重疾赔120%保额（买50万赔60万）；

· 可选癌症二次医疗津贴，每年30%保额，最高90%保额，获赔率高；

· 健康告知宽松，针对甲状腺结节、乳腺结节等小毛病有机会标体承保。

适用人群：

不考虑预算，没有重疾险保障或者已有保障不足加保，身体健康有轻微异常。

推荐方案：

保障终身，重中轻+癌症二次津贴责任

2、达尔文3号 — 极致性价比

主要优点在于：

· 单次赔付重疾险性价比更高；

· 60岁前确诊重疾额外赔付80%保额（买50万赔90万）；

· 针对特定心脑血管疾病免费额外赔付；

· 可选附加癌症二次、心脑血管二次，额外赔付150%保额（买50万赔75万）。

适用人群：

预算充足，没有重疾险保障或者已有保障不足加保。

推荐方案：

保障终身

女生：重中轻+癌症二次赔付

男生：重中轻+癌症二次+心脑血管二次

达尔文3号的健康告知、投保区域限制都比较严格，不知道怎么操作的财蜜们可以预约顾问老师。

3、如意甘霖 — 预算有限首选

主要优点：

· 保障期限可选至70周岁，保费便宜；

· 60岁前确诊重疾额外赔付70%保额（买50万赔85万）；

· 中症赔2次，65%保额，轻症赔3次，50%保额，赔付比例高；

· 可选癌症3次赔，额外赔付120%保额（买50万赔60万）。

适用人群：

预算有限

推荐方案：

保障到70周岁，重中轻责任。

4、健康保2.0 — 核保宽松首选

首先要强调一点，健康保2.0是不适用“择优政策”的，理赔的时候就参照旧定义。

仍然推荐的原因是健康保2.0和守卫者3号作为昆仑家的产品，健康告知比较宽松，

而达尔文3号和如意甘霖作为信泰家的产品，核保比较严格，

所以如果预算有限且身体健康有些小毛病的，可以考虑一下健康保2.0.

保障责任虽然比不上前面3个，但毕竟能买。

推荐方案：

保障到终身，重中轻责任。

小孩子年龄小，保费很便宜，而且少儿重疾险定义同样参照新旧政策，

所以在配备好家庭经济支柱保障后，不要忘了孩子们。

1、守卫者3号少儿版 — 终身一步到位型

孩子的人生路还很漫长，

选择守卫者3号少儿版保障到终身，附加癌症二次责任，

这样不用担心孩子什么时候生病，也不用担心进行过一次理赔后就失去了保障。

同时针对少儿高发的特定重疾，在进行过重疾责任理赔后，

还能额外获得150%保额的少儿特定疾病责任理赔（买50万赔75万），

保障更为充足。

2、晴天保保超越版 — 定期保额增长型

晴天保保超越版最长保障期限是30年，定期保障保费比较便宜，

重疾赔付比例每两年递增20%保额，最高可递增至200%保额。

比如买50万保额，第3年就是60万，第5年就是72万，依次递增。

同时提供22种少儿特定疾病保障，在保单前6年确诊，额外赔付200%基本保额，

保障力度还是比较不错的。

如果预算有限可以看看这款，等到孩子长大成人再去自行补充。

不过，小秘书还没接到晴天保保超越版“择优理赔”政策的通知，介意的大家可以再看看。

总之说来说去，就是告诉大家，现在买指定是划算的。

现在买重疾险，等以后理赔的时候，

旧定义宽松就按照旧定义赔，新定义宽松就按照新定义赔，没毛病！

要是等到新政策颁布，旧产品都下架，

你再说新产品是不是也能“择优”，患I期甲状腺癌还能按照旧定义赔100%保额，而不是30%保额时，

那小秘书只能对你微微一笑，然后用极其温柔的语气告诉你：玩儿去！

对了，最后提醒一句：

12月份投保达尔文3号、如意甘霖除了过生日的，生效日都将延后至明年1月1日了。

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