12月帮婆婆申请意外险理赔，收到赔款就想写个帖子的，结果年底忙到飞起，拖延症一犯就拖到了现在。

这是我第一次申请保险理赔，全程线上操作，从报案到提交理赔资料用了不到10分钟，从保险公司受理到拿到赔款只等了3天。

出险

今年6月，给婆婆投保了小蜜蜂超越版，保费90块。

10月底，婆婆在过马路时意外摔倒，站起来后左手剧痛，去医院检查发现左手骨折，医生用石膏做了固定。

我和我老公都在其他城市工作，离婆婆家很远，一周后我们才知道了婆婆骨折的事情。

理赔咨询

知道婆婆骨折后，我想起自己在小她给全家都买过意外险。去家庭保障档案里看了看，确定意外险都还有效。

赶紧咨询了在线客服关于理赔的事情，客服提醒要前往二级或二级以上公立医院就诊，尽量选择医保范围内可报销的用药和诊疗项目，保留好所有的就医凭证。

理赔客服说可以帮忙登记报案，需要提供事故经过和就医情况，也可以自己通过小马理赔进行报案。当时很多就诊信息不清楚，并且骨折治疗持续的时间很长，所以决定等全部治疗结束后，再申请理赔。

报案

12月18日，治疗结束。

当天晚上通过小马理赔提交了报案信息。

根据提示填写了出险类型、出险时间地点、经过描述、出险人和联系人信息。

填写完成后，会显示理赔清单材料和材料递交方式，还会收到理赔指引的邮件。指引邮件附件里有自助理赔流程，每一步怎么做都有截图，非常清楚。

在报案完成后，会显示一对一的理赔专员联系方式，当时我没有联系专员，第二天理赔专员主动联系我，我在看电影没接电话。看了小蜜蜂的理赔流程比较简单，就决定先不联系专员，自己搞定理赔。

理赔清单材料如图：

申请理赔

小蜜蜂意外险3000元以下，可以在线申请理赔。

理赔资料也很简单，我最后提交的资料是下面这些：

婆婆的银行卡照片

婆婆的身份证正反面照片、手持身份证的脸部正面照片

发票原件照片

就诊病历照片

我们不在婆婆身边，所以就提前让婆婆把理赔资料拍照准备好发给我，我登陆她的微信来申请理赔。

有个小插曲，婆婆拿回来的“费用清单”是一张写了购买药品的收银单并且没有公章。

当时还担心没有费用清单会影响理赔，提交资料的时候发现费用清单没有要求必须上传，可能这是保险公司为对小额理赔案件的资料放宽了要求吧。

收到赔款

12月19日，周六，我们在上海人寿公众号申请理赔，系统提示会在工作日审核资料。

12月21日，周一，保险公司受理理赔。

本来以为会等很久，结果12月23日，周三上午，婆婆跟我说收到钱了。

理赔金额明细会写在理赔给付通知书里，自费项目会在扣除说明中写明白。

我们这次一共花了1350，其中有280多的自费药是不在保障范围内的。

因为没有到门诊起付线，没有用医保报销，所以扣了100免赔额后，只能按照80%赔付。

最后拿到的理赔金是771。

花90买了小蜜蜂，赔了快800，这意外险也算买的值了。

这次理赔给我的感觉就是简单，每一步该干嘛跟着提示做就行，理赔速度也挺快。

自己亲身经历过理赔后，有几个小建议：

1、让家人知道自己有保险

我买了保险是没有告诉家人的，家里老人和我一样都是报喜不报忧的性格，这次骨折伤的比较明显，我们发现后及时报案了。如果是伤了不明显的部位，估计多半是不会给我们说。

现在知道自己有保险后，想着我们要报案理赔，以后再出事会第一时间联系我们。

2、了解自己附近的医院、和常去的医院性质、等级

看了我买的好几个产品，都是要求去二级及以上公立医院就诊。

医院等级这个问题，之前没怎么在意过，婆婆去的医院也是离家比较近的一个，去之前根本不知道是几级医院。

为了理赔顺利，可以先了解一下常去医院的等级性质，以后去不熟悉医院看病也先查查医院信息。

3、和医生说尽量使用社保范围内用药

大多数意外险都是报销社保范围内药品和诊疗项目的，就诊的时候可以和医生提一下自己有商业保险，希望能用社保目录里的药。

这条实操有难度，我就是不知道怎么跟医生开口的那类人群，医生说啥我买啥

4、带医保卡，用医保卡结算

医疗责任是需要先医保报销，然后商业保险才会报销剩下的部分。

如果医保没报销，意外医疗就不能100%赔付了，像小蜜蜂就是80%的比例。

医保报销，不是说我拿医保卡付钱了就是报销了，是需要统筹账户进行支付。

医保可报销的项目，在满足起付线之后、定点医院这类赔付要求后，会自动用统筹账户先报销；我们买药看病自己付的钱已经是医保报销后的费用了。

但是如果没有达到起付线，或者在北京没有去定点医院就诊，社保内项目医保也是不能报销的。这时候用医保卡进行支付，不能算作医保先报销，而是全部自费。

5、保留好就诊全部资料

去看一次病，挂号、病历、检查报告、缴费单、发票....凭证太多了。

咱们不能判断哪些是理赔需要的，哪些不需要，所以全部都留下来，等理赔的时候有凭证可找，尤其是发票原件，一定要留好。

之前买保险真的没想到自己能用到。

用到的时候，又觉得自己当时买的产品完全可以选的再好一点。

之前小她有不限制社保用药的意外险，保费快300块，我想了一下选择90的小蜜蜂。

如果是买的那个300的意外险，现在同样的理赔计算方法下，应该能赔1000吧。

2020年12月，我经历了3个人的理赔。

两个意外，一个医疗。

姐姐11月28还在给我说，听说以后重疾险要变得不好了，打算买重疾。

12月23，突然给我发了一个医疗险保单，问我甲状腺癌医疗险能赔么。

18年我自己买保险的时候，就和她说要买重疾。

19年给小侄子买保险的时候，也劝过她先给自己买重疾。

20年11月想买，到12月还没买，结果再也买不了了。

我跟身边很亲近的人安利过保险，只成功了两个。

一个是姐姐给自己小孩买了晴天保保，一个是做车险的朋友给全家都在小她买了保险。

现在特别特别很后悔，去年两年时间，没能说服我姐买份重疾。

重疾险一定要早买，以后新重疾对甲状腺癌理赔就没有旧定义重疾这么多了，旧定义产品是真的值。

希望所有保单永不出险，希望不幸出险时我们有保单可用。