前言——我到底要什么

每个人心底都有对生活而言非常重要、非常热爱的东西，但是受限于现实，我们不太可能全心全意地为热爱的东西而活。收入和财务问题算得上首当其冲的拦路虎了，解决了财务问题，很多看起来很头疼的问题也就不攻自破。

对个人生活而言，财务自由就是财务问题的高级解。而且我相信，对于大部分工薪族而言，只要提前规划，完全可能通过自己的努力，用十年左右的时间实现财务自由，实现提前退休。

对于财务自由这个词，我自己理解为：F.I.R.E（Financial Independence and Retire Early），代表这样的生活：

被动收入，充足的本金和投资能力，被动收入轻松覆盖日常生活；

简单富足，无需大富大贵，但至少体面尊严；

为自己而活，财务自由并不意味着懒散无所事事的过生活，而是把人生投注在自己热爱的事物上。

You are fired! Because i’m FIRE.

为了实现 FIRE，我需要的东西或能力是非常量化、非常确定性的：

明确计划，计算一个明确量化的时间表和里程碑。

开始储蓄，理性消费，控制开支是储蓄的第一步。

投资意识，培养自己投资意识，把收益最大化。

理性决策，我们的生活实际上是「选」出来的。

这个帖子就是想为自己立个flag，监督自己。

明确计划

计划的初始，我仔细想了想「实现 FIRE 后我想过上什么样的生活？」。进而具体为下面几个问题：

这样的生活需要多高的被动收入？
要积累多少本金？
计划用多长的时间来实现？

我对奢侈的生活没太大的追求，现已有一房一车（每月房贷4000），只希望在实现财务自由后和我家“买买提”先生开始各地旅行。我的目标是积累 100 万本金，我对未来的预期收益是平均年化 15%，也就是被动收入约15万，当初的计划时间为 5 年（从 2019 年开始的）。现在为止已有本金35万。

通过投资计算器算出，从今年起，我需要实现每年 12.6 万的储蓄额。

那么问题来了，为了实现12.6万的年储蓄额，我需要什么？

1、高于 12.6 万的年收入。

就算年收入达标，消费太容易了，我依然需要精打细算。（必须开始计划开支）

2、一个价值观相同的另一半对于实现计划很有帮助。（“买买提”先生还是很配合的）

开始储蓄

从这个部分开始，还有一件事必须做——记账，事无巨细地记账！

我以前总觉得自己毛估估算一下，就能知道大概的开销水平了。但是根据我这两年的经验，毛估估的数值再翻一倍，才是实际开销。因为毛估估基本都没有考虑这些因素：

琐碎的开支，单笔很小、总量很大；

手机、电脑、家电等大件开销；

旅游、娱乐、聚会等不定期开销；

可能的生活、意外导致的意外开销。

所以啊，实现 FIRE 没有记账真不行。

规划预算

我在预算中常常会遇到一类问题，怎么应对意外开支？意外开支是不可能避免的，小到商品打折、大件消费，大到生病就医。对于意外开支和大件开支，两个应对策略：

提前准备

事后摊销

很多促销活动是有计划的，比如双十一。我们完全可以提前三个月降低预算水平，给双十一留出足够的预算空间。假如平时买东西每个月花 2000，那就砍到 1000，等到双十一的时候你就攒出了 5000 的预算额度。

但是也有很多消费是不能事先预知的，就必须采用事后摊销的策略。通过降低后面的预算，来把之前的超支补回来。比如我之前买了一台 笔记本电脑，事后总共花了 10个月、每月摊销 500 元，直到上个月才摊销完毕。

投资意识

培养投资意识也是一个重点，但是投资意识见效慢、周期长，所以越早开始、越早收获。

我暂时以“小目标”为主，每期投2-3万，快车5-6万，小目标是我见过的最优秀的理财投资方式了，已推荐身边很多朋友了。

在我看来，其实这个世界不存在一句话点石成金的入门技巧，饭都是一口一口吃的、路也是一步一步走的。

理性决策

曾经有人问过芒格，「你觉得一个成功投资者的必备条件是什么？」。芒格答「理性」，就这两个字。

很多盲目的决策是可以通过简单思考避免的。小到买个手机这样的小事，大到还贷、换工作这样的大事，都可以通过 小学数学 + 理性决策 找到最优解。

之前和朋友讨论过一个话题「到底是先还债，还是先投资」

A：本人有48万房贷，每月3000元，这两年存了十万，是提前还贷还是定投理财好呢？
B：怪我之前没有理财意识，目前为止，包含信用卡已欠款达20w，我想问下钱是先还清债务还是边理财边还债务。

在我看来，至于先理财还是先还债，判断很简单，哪个利率高就先弄哪个。

我们可以以 10% 利率作为分界。

房贷的利率是 5% 左右，而长期投资的预期收益在 10% 以上，这个决定不难做吧？

而如果贷款是信用卡债，利率普遍 10% 以上，那么答案就要反过来了，赶紧还债去吧。

遇到问题多想想，有事没事算算数，你会发现决策其实没多难。

今天先写到这吧，立个flag，以后我没特别的事会每周定期更新，更新一些自己看的书学到的东西等等，最重要的是从下期开始每月自我汇报财务自由进度。