恩，谢谢，会努力的！

剔除懒惰的自己--我的21天计划之第2天

第二次发帖，上一次是昨天，不知道怎样算连续打卡21天，觉得直接在下边评论就好了，希望没有错。

今天学习了第二课，钱到哪里去了

作业：1、以我看来，C小姐的收入还算可观的，虽然是在帝都，但是作为女生，考虑到年纪，相当不错了，可以投资自己，多参加工作相关或者相似项目培训，可以拓宽思路，开拓眼界，任何时候，投资自己都不会错的。

2、收入不算大问题，主要是开支方面。车：我的建议简单粗暴，把马自达3卖掉，在我看来，汽车不算资产，完全一个负债，每个月的油费保养什么的，完全是一个倒贴钱的东西，虽然可能带来工作上的方便，面子上的虚荣，但是这项开支太大了，作为单身女性，完全没必要，而且，住宿那么久，看来上班也算方便，即使不方便，也可以考虑用购车的钱换一个较近的住处，剩下时间提升自己，也不失为一个好的选择。

购物：只能说人挣钱能力越足，消费能力越大，控制自己的消费欲，这是最重要的，衣服少而精，理性消费。包括吃也是，自己做饭，卫生还安全，尽量少外食。

总而言之，控制自己的消费欲，节约开支这才是当务之急，之后有余力，在收入方面提升，多关注类似她理财之类的网站，肯定有很多的收获。

2、表格不会绘制，文字表达吧。现状：上一代：收入多，支出多

                                              自己：收入少，支出多

                              希望未来的自己： 上一代：收入多，支出少

                                               自己：收入多，支出少

3、给我最大的感触是：人一生要花的钱是有规律的，目前收入少，但是自我感觉支出还算可控，然后，对于自己学习方面还是舍得花钱的，剩下的，就是踏实走好每一步，争取在她理财的帮助下，早日独立理财！

今天回了趟老家，返程已经九点了，无线也有问题，在手机上回复打卡，今天没有学习，但已经做了关于提升自己的决定，明天继续，争取把课补回来，晚安，加油！亲爱的的自己！

剔除懒惰的自己——我的21天计划之第三天，今天学习了第三课，价格不等于品质，列举了很多不良习惯，其实我一直自我感觉良好，觉得自己已经很节俭了，但是对照表格，发现还是有不小的问题：1、喜欢犒劳自己，而且名目繁多，体重下来了，奖励自己一顿好吃的；考试过了，奖励自己衣服；驾照科目二过了，奖励看电影；三八妇女节也奖励了自己一个手表。反正高兴的时候奖励，不高兴的时候犒劳，不见得是很名贵的东西，但是数目多，需求大。2、不理性消费，看见喜欢的就要买，不管适不适合自己，去年入手的圣迪奥的裙子是我心中的痛，十分喜欢，不管表姐怎么劝，都执意要买，去年穿了一次，hold不住，今年直接送人！3、对于护肤品喜欢囤货，其实就是某次逛街发现便宜就觉得不占白不占，买了一堆，最后发现用不完，甚至在保质期来临之前还没有开口，就直接扔掉了。4、很多时候因为面子在朋友的介绍下办了信用卡，走的没有激活就扔了，但是好像不激活也要钱，这是一笔隐形开支，现在就用一张信用卡，目前不用信用卡还做不到，努力吧！ 其实，周围的同事很多结婚有孩子，人家的消费观是很保守的，值得我去学习，唯一一个比较潇洒的朋友，坚持到电影院看电影，真心觉得奢侈，一次团购价25，而且很多时候仅仅是看2D的，真心觉得不划算，等一段时间网络上有了再看也不晚，文艺女青年的做法我不懂，估计我的说法文艺女青年嗤之以鼻，呵呵。 本节感悟：节俭与收入无关，节俭是一种态度，时常对照表格反省自己，清清楚楚花每一笔钱，最大化每一笔钱的价值！

剔除懒惰的自己——我的21天计划之第四天

今天学习了第四课，其实你根本不会记账，一言中的，我真的不会记账，要么是吹毛求疵，要么是大而化之，觉得是小钱，很零散，所以，花钱如流水。

1、对于今天的作业，反复看了好几遍，关于数字的错误没有，20160-15380=4780，18600-16915=1685,19000-16575=2425,28600-30903=-2303，则一年所得（含利息）4780+1685+2425-2303+156=6743，确定没有错，如果打手吹毛求疵的话，需要关注的不仅仅是2月和12月，4月、9月、10月的柱状图也需要分析，年度花销较大，是交了物业费、保险费还是什么。

2、回忆去年，年度收支比较正常，无投资，无负债；今年到今天，控制花销，攒下了一些钱，但是马上要交保险费用，所以，下半年又要从头再来。

今年开始关注投资，希望可以在控制花销的同时，再加上开源的帮助，希望到年底可以有一笔说的过去的盈余。

今天学习了第五课，一堆数据看的人眼花缭乱，正在深入学习中，明天提交作业！

看了表格一目了然，提前还债肯定会使得负债率降低，背负的利息少了，在固定资产增值幅度不变的情况下，比值肯定会降低。这个作业完成的有点辛苦，不知道8万的计入，然后翻阅前边的作业，真的有借鉴的意义，大家的思路差不多，其实我更感兴趣的是213万数据的得到，还在琢磨中。然后说一下第25年，负债率不是0，因为有八万的借款，还有只有到25年末银行贷款才能全部消除，所以，不是0欧

说说今天的感受吧，理财不是靠脑子发热走下去的，不是想象电视上金领的光辉形象就可以解决问题的，不是科班出身的我对于三表分析的很吃力，理财这条路于我，还有很长很长的道路要走，坚持下去！

最近事情好多，作业总是不能及时完成，明天周末，静心学习，今天就打个卡！

谢谢鼓励，继续努力！

今天学习了第六天的课程：负翁变富翁！

先上作业：1、分析自己好的负债和坏的负债

坏的负债：信用卡的负债，好一点的是，目前刷卡136，还是有偿还能力的

 好的负债：前几天交房租，先借室友的，10号发工资还她，因为她给我是在5号，先存余额宝，赚了几毛钱。哈哈

总体来说，自己理财很保守，不习惯借钱，即使借钱也是隔几天就还的，刷卡是唯一负债途径，这也是在偿还能力范围内的，所以，这样的习惯还是要保持，克制自己，理性消费。

总结一下自己目前的财务情况的， 作为在三四线城市成长的人，房价没有很高大上，当然，相应的存款也不多，上班三年，攒的钱屈指可数，真的，作为一个三四线城市的人，工资不高，消费不低，花费更不低，攒的钱都给母亲了，让她帮我攒着，也不知道有多少，估计也不多，其实，有的时候还是很迷茫的，不知道自己学理财的最终会走向哪里，想理财，首先要有财可理，但审视自己手中，可用的真少。而仅靠自己的这点工资，想实现财务自由估计是若干辈子后的事情了，所以也努力的想充实自己，报了驾照（虽然不知道这和充实自己有什么关系，但想想以后就算不买车，至少要会开车），通过了科目二考试，科目三待学；考了职称英语并通过；考了专业考试，其实，这些东西目也没有太大用处，不加薪，不涨工资，反而考务费，报考费和投入的时间是很多的，而且如果上班时间看书领导见了也是不悦的，但是，提升自己总是没有错的，也许短期内没有立竿见影的效果，但多学一点，总没有坏处。对待理财这件事情，我也是这样安慰自己的，辛苦攒下来一点钱，然后马上要交保险，好嘞，接着上供（请允许我用这样的字眼，虽然这个供是我心甘情愿上的），但是，纵使这样，更坚定了我要学习理财的信心，不能总是这样恶性循环，一辈子追逐金钱，却连个影子都没看到，想化被动为主动，希望在这里我可以迈出我的第一步，继续努力！

今天下雨，没有网络，用手机打卡，明天补齐！唉，今天上午有网络，陪室友去点痣就错过了，室友是90后的女孩儿，充分享受生活，这种生活态度是我欣赏的，但不是我崇尚的，每个人都有自己的生活态度，也有自己的成长环境，不同的环境造就不同的轨迹，幼时的贫乏经历造就了不安全感，安全来自强大的内心，但也需要经济做支撑，羡慕着，努力着。

今天学习第七课：理财很简单

这篇讲述是我目前看过的关于理财目的、理财动力最好的文章，没有之一，说的很明确，关于今天，我可以有很多摘抄：

1、理财其实很简单，与钱相关的所有问题就是：流进、支出、时间、规模，这四个元素的排列组合而已，对于成年人来说，排列组合一点儿不难，只是麻烦而已。

2、理财的目的是“让钱动起来”，实现钱为你工作而不是你为钱而工作。

3、最优组合是提前投资+延后消费。

4、在投资（流进）和消费（支出）之间的抉择很容易，再加上时间和规模的组合，同样不难，如果真有困难，那就是愿意读和付出程度的问题。

5、早开始一定有收获，念念不忘必有回响。

6、有些东西看起来一样，但是不一样。说说我的感受吧，比如，出去旅游爬山，最后大家都登上顶峰，但是一步步爬上去的和坐缆车上去的看到的风景肯定不一样；比如，同样是资格考试，大家都通过了，但是，勤勤恳恳看书踏踏实实通过的和侥幸抱佛脚通过的，下次用到这个知识的时候大家的感受肯定不一样。不需要举出再多，只要开始，只要经历，只要走过，哪怕犯下错误，哪怕走过弯路，永远比没有开始要好，用心做的肯定比例行手续完成的效果好，不要想太多，just do it！

今天学习21天变财女训练营第八课，存钱更费心

复利的重要性不言而喻，但是能坚持下来的真的很少，但是生活总是会给坚持者以犒赏，直接上图，由数据可得，如果坚持每月投资1000元，在5%的收益率下，30年坚持下来，得到的收益会更高。

其实，对于我这种理财小白来看，理财手段单一，对银行定存曾经执迷不悟，5%的收益率对我而言并不轻松，我一直担心的是，自己的理财能力不足以使收益率有很高，我有耐心，有坚持，有时间，但是对于收益率，根本 没有信心，希望通过学习可以获得提高理财收益率的途径。

2、我曾经定存过，交行，零存整取，每月300元，最后收益50元，真的收益很少。现在用的主要手段是余额宝，收益不足5%,但对比银行存款，我觉得还可以，所以每次发了工资，直接转入余额宝，另外自己的自制能力还可以，所以放在余额宝上，不太担心会网购。对于余额宝，资金安全问题还是不太担心，唯一遗憾的是，在它最美的年华没有遇上它，或者不信任它，在高达7%的收益的时候观望，在快到5%的时候才开始，很遗憾，目前决定在更好的理财手段出现之前，继续使用余额宝。然后，我亲姨是卖保险的，在为了帮助她的情况下，我们姐妹都买了保险，其实我不太懂，这属于典型的懵懵懂懂，然后本月底之前要投入3200元，这是第三个年头，好心疼呀，现在我仇视一切从余额宝转账的行为，我要提高收益率，多多努力，争取明年用投资的钱支付保险费用，啊啊啊啊啊，任重道远呀！

学习了第9课的内容：保险那些事儿

今年二十六岁，11年因做保险的姨介绍，购入太平洋的金享人生保险，其实在今天之前，只知道实在太平洋买的保险，关于名称什么的根本不知道，也就是为了做今天的作业才上网搜索的险种，当时买主要是姨介绍实在很好，然后刚毕业发现根本存不住钱，还不如买个保险，变相的存钱算了。

对比今天要求，发现至少满足了一下原则：

1、双十原则，每年保费未自己每年收入的十分之一，保额为收入的5-10倍

2、听名字好像意外险和分红险的功能兼备，保若干种大病，然后最后还有分红，还有养老，似乎一险多能，总而言之，产品分秒递减中，错过了，后悔一辈子，哈哈

3、未家庭支柱买保险，现在自己仍是单身，自己就是一切，为自己买保险，还是很明确的想法。

4、介绍的人是自己的亲人，这点保障还是有的，三年前，对于这什么都不懂，也不想懂（其实，现在仍是什么也不懂，只不过有了懂的想法），给姨介绍了自己基本情况，省去介绍，直接推荐，果断买下。

5、到现在也没什么后悔的想法，结合结婚后的情况，再适度调整吧。

谢谢啦

学习了财女第10课：你为什么害怕风险

1、我的得分为59.5分，算作可承受中低风险者，其实，按照自己目前的现状，自己可承受波动能力较差，但是在题目中一目了然，如2.5和2.7题，最后一个选项虽然亏损也多，但是收益和风险是正比的，总体来说，因此我选择的是最后选项，但是在现实生活中，谁能或者谁敢预测市场，确定高风险的背后是高收益，或者，虽然亏损较多，但是，最后一定会赚过来，自己努力做到的，也就是根据所学，在自己的收入和亏损之间找到一个平衡，量力而行。

2、我能不能羞愧的说，我的第二题很多术语都没有听说？百度之后，按照自己的理解，我的答案如下：每个人的抗风险能力不同，或者对风险的心理底线不同，可能导致不同的风险判断，然后把搜索的结果附上，算作今天的收获吧！

财女第11天：保守党买什么？

1、给自己做一个低风险的资源配置（把精力成本也考虑在内）

工作第一年为了限制购物欲望，就是零存整取，利率很低，然后上班三年，因为给了家里，手里并没有太多的积蓄，今年年初开始投入余额宝，其实也就是觉得很崇拜马云，觉得投入进去错不了，收益一路下滑，但是比着银行存款什么的还是要划算的。对投资根本没有经验，今天才知道余额宝也是货币型基金，曾经考虑在同类宝宝中购入收益率较高的，今年京东上市，我以为对应的宝宝的收益率也会上浮，后来关注一下，有点失望；然后好像6月13日余额宝一周年，以为收益率会有变化，然后意兴阑珊而归，总而言之，觉得自己都是瞎猜的，还不是理性投资。至于再开通其余宝宝什么的精力也没有那么多，本质而言，都是货币型基金，对于自己少的可怜的存款而言，其实并没有什么太大的影响，目前而言，这是唯一投资手段。

去年，家里边有点闲钱，母亲放入了工商银行，也就是银行理财产品，我回忆了一下，觉得收益率好像五点多，并不是最高的，理财产品也是要选择的，选择前要货比三家，确定收益率，辨别风险点，选择适合自己的！

2、说说你最喜欢的“低风险投资”是什么原因

其实喜欢“低风险投资的”的原因很好分析：首先，自己抗风险能力差，本来手里没有多少钱，还要交房租、买书、学习，一个月下来根本所剩无几；其次，要保证一定的变现能力，家里人多，需要用钱的地方不少，最近家里要买房，动员一家人手中的闲钱筹资，这样，半年来努力攒的钱又没有了；最后，就算手里有钱，对于高风险的投资目前没有碰的资本，例如，炒股，什么都不懂，进去是当炮灰的，就好比不会游泳，但是听说游泳是最有效的减肥手段，啥也不顾，就勇敢进游泳池了，结果出了天赋异禀的，估计，都是喝饱了才上来。

所以，在此之前，至少要先站在游泳池边看一会儿，入身股海之前，首先要了解游戏规则，了解后再做决定，当没有能力时，就先沉下心来，做低风险投资，等有了能力之后，再追求高风险高收益吧！

今天学习财女的第12天，银行没有你想的那么安全

第一个问题：没有购买银行理财产品，如果购买，也是等级R1型的，因为抗风险能力差。

第二个问题：没有打算购买，因为按照我目前的理解来看，如果买银行理财产品，主要是为了保本，是将手中的偶尔应急闲钱放进去若干天。

如果真的追求收益率，因为课中也讲了，与股票字样的风险也在3级以上，既然这样，银行也不敢保证绝对的收益，也没有数据显示银行的理财能力比个人高明很多，如此看来，没有必要再挨银行的一刀，提高自己的理财能力，用自己的智慧去征服投资。

财女第13课：波动不是风险

问题一：一支净值1元的新基金和一支净值2。8元的老基金：

在同样的市场状况下，一个涨了10％、一个涨了6％，你更愿意买哪个？

回答：不知道自己手里有多少钱，但是如果允许两支都买的话，我会60%的钱购入新基金，然后40%用于购入老基金，因为新基金一元购入价，如果行情看好，上升幅度会有更大的空间，而老基金2.8元，能保持6%的涨幅，少量购买，看以后涨幅。

你已经买了，结果一个净值从1元跌到9毛，一支从2.8元跌到2.6元，你会卖哪个？

如果跌了，我会持有观察，老基金根据以前的波动记录，虽然不要预测市场，但过往记录还是对此次的决定有借鉴意义的。如果是正常范围内的波动，可以稳定的继续持有，若是大级别的波动已经是风险范畴了，还是卖了吧！

对于新基金，我会继续持有，在自己忍受的合理价格内，即使仍跌跌不休。但超过自己的心理极限，如0.7元，对于新基金，一般发行后都要上涨的，如果一直跌，对此基金报怀疑态度，估计就要卖了。

不知这次的决定是否是理性的，因为作业经常出现的字眼是“一定范围”“可以忍受”，这其实都是很定性的，并不是数据说话，看看班主任的答案，反思一下自己吧！

 

财女第14课：跑赢CPI其实并不难

1、用时间、收益率、风险和成本衡量自己的投资，用一声收支图建立自己的理财目标，不要试图一蹴而就，而是稳定的积累财富。

2、今天对我意义最深的话：很多人都会把投资当成是致富的手段，但是其把投资当做财富管理工具更好，就目前的我而言，真正依靠投资获得财务自由的概率是极小的，实现起来也是极难的，但通过投资“不让钱变少”却不太难。

以自己把钱仅仅放入余额宝来讲，已经落在CPI后边了，继续学习，好好工作，充实自己，在今年跑赢CPI