通常当问我们问到：什么时候买重疾险更合适？我们的认知都是“越早买越合适”。

因为重疾险会根据年龄的增长，保费逐年上升；而且根据健康状况的变化，随时都有可能发生被除外承包或者被拒保的情况，因此重疾险，一定是越早买越合适的。因此有很多明智的新手父母，在宝宝刚一出生时，就帮ta配置了全套的保险。

但是定期寿险就不太一样。因为它是以人的生死为理赔条件的险种，通常都用来给家庭的经济支柱投保。如果是小孩子，就完全没有必要配置定期寿险，因为孩子不具备赚钱的能力，不太会影响到家庭经济的崩塌。

不过从价格上讲，二三十岁的人要比五六十岁的人更便宜，所以当成年之后，或者开始工作之后，早点买上更合适。定期寿险，是留给家人的一份关爱。虽然传统文化中忌讳谈死亡，谈寿命，但是勇敢的为家人的长远生活做考虑，是一种值得肯定的思考角度。

家庭中哪一部分年龄层去世，对家庭影响最大，一般为中年人，也就是家里的顶梁柱。除了思亲之痛，我们还要担忧活者的存续。

那么定寿和终身寿，哪个好？

寿险的保障责任很简单，一般就是身故和全残。按照保障的时间可以分为定期寿险和终身寿险。定期寿险的保障时间一般为20年、30年、至60岁、至70岁等。属于消费型产品，如果在保障期间没有出险，到期后也不返还。定期寿险保费较低，杠杆率较高很适合工薪家庭考虑。

有人可能问，那老了没有保障怎么办呢？其实我们一生的轨迹大多是，年轻时候努力奋斗、年老安然退休。房贷车贷也没有了，儿女也拉扯大了，社会和家庭的责任也随之转移到下一代了。多数人退休后，劳动收入较少，退休金也不多，离世对整个家庭经济的影响非常小。这时候，定寿补偿的意义就不突出了。所以定期寿险符合大多数人的发展轨迹。

终身寿险是属于一定会发生理赔的险种，只要中途不退保，没有国际战争、地球毁灭等极端事件，保单受益人获得保额就是一个“100%会发生的事情”。终身寿险的储蓄功能更适合家庭条件优越、具有稳定经济来源的高收入人群，以及有稳定投资需求、或财富传承需要的人群。

挑选定寿的要点挑选定期寿险时，主要从以下几个角度考虑：

免责条款：免责越少越好，免责条款就是保险不予赔付的情况，最少的只有3条。

保障内容：基本都是保身故和全残，极少数产品只保身故。

产品价格：很简单，相同保障下，价格越低越好。

投保要求：如职业限制、健康告知等，符合相应的要求，才可投保。限制越少，适合的人群越宽泛。

特色权益：特殊阶段能否加保，是否支持定期转终身等等。

目前来说，我觉得最值得推荐的定期寿险产品有两款，一款是大麦2021，一款是瑞泰瑞和2021。

华贵大麦2021的优势在于：

1. 价格非常便宜，以30岁人群为例，100万保额交30年保30年，男性需要1090元，女性仅需589元

2. 保额最高能达到350万，性价比很高；

3. 保障内容不错，除了基本的身故全残保障之外，还有节假日航空及公共交通意外保障；

4. 免责条款简单利落只有最基本的三条，目前市场上的最优选择；

5. 大麦2021还有一个优势——享有转换权，未来大麦系列再出新版定寿，可以不用健康告知、免等待期直接升级成最新款，再也不用纠结“退老投新”的问题了。

整体来看大麦2021是非常不错的一个选择。

再来看看瑞泰瑞和2021，也是我本人选择投保的一款产品。

价格上比大麦2021稍贵一点，但是差别不大，几乎可以忽略。

最高保额300万，免责条款同样是最宽松的三条。这款产品对职业完全没有限制，无论是快递员，外卖员还是警察等等，这些常见且高危的职业都可以投保；

健康告知极为宽松，不问身高体重和BMI，对于甲状腺结节、肺结节、肝炎等常见问题也不需要健康告知；

可选附加保障很多，其中特别身故/全残保险金我觉得性价比不错，有需要的都可以考虑附加，不亏。