2019年3月，宓女士在保险公司投保2份重疾险，同年7月，宓女士在医院做检查发现肺部磨玻璃结节。一年后，宓女士被诊断为肺癌，隧向保险公司提出60万的理赔申请，被拒赔。保险公司的拒赔理由是宓女士是在180天的等待期内发病的，属于免责，理应拒赔。而法院认为，既然是免责条款，保险公司就应该做到提示义务，比如加粗或者加虚线等，足以引起投保人注意。但是宓女士投保的这份保险，合同内没有显著提醒的标识，因此法院认为该条款无效。更重要的是，保险公司没有证据证明【磨玻璃结节就是肺癌的病症】，不能认定就是在等待期之内发病，综上所述，判保险公司败诉！

说实话，这次保险公司做得的确不够专业，很明显是会输的一个案件。但是这个案件却也给我们每个人提了个醒：如果投保了保障类的产品，特别是医疗险和重疾险，最好避免在等待期内做体检。因为现在的保险合同，一旦在等待期内发现疾病或体征，就有可能影响到后续的保障。

当然，这并不是绝对的，在等待期体检出现各种情况时，各家保险公司的处理方式也是不同的，具体还是要看条款的规定是严苛还是宽松，比如案例里这家保险公司，就“收获”了骂声一片。那么下面就简单带大家剖析一下，如何分辨重疾险条款的好坏。

一、等待期内发生轻症/症

假如等待期内发生轻症/中症，最人性化的条款是“不理赔，仅当项保障结束，合同继续有效”。

这样更多的是站在客户的角度考虑的，毕竟现在轻症/中症的治愈率真的很高，如果合同直接终止了，那么今后被保险人也很难再投保重疾险了，这样保障就彻底没了。而倘若条款是不理赔，但保障责任继续有效，今后一旦罹患重疾，还是可以正常赔付的。这样的重疾险 产品有 达尔文5号荣耀版、达尔文5号焕新版、康惠保旗舰版2.0等。

最常规的条款“不理赔，合同终止，退还保费。”有很多重疾险条款会设计成这样，主要就是为了规避风险，也算合理。

最坑爹的条款就是“不理赔，合同终止，退换现金价值”，之前有这样的保险存在，但是后来也改掉了。现在很少看到类似的条款，如果你发现了这样的条款存在，一定要离得远远的！

二、等待期内检查出异常，等待期后确诊轻症/重大疾病

这种情况一般指的是，比如等待期内没耐住寂寞，接受了体检，结果检查到了一些小毛病，比如像甲状腺结节之类的疾病，但是在等待期后，确诊了甲状腺癌，这样的情况，保险公司会理赔吗？

如果真的是这种情况，能否理赔还是要看产品条款是怎样具体规定的。交给大家一个方法，就是去找条款中对于“初次发生”或“初次罹患”的释义。

现在大部分的重疾险，都是这样的规定：

但是对于初次罹患的解释却各有不同。如果是：

这就是不错的条款内容，意味着只要是出生后初次发生合同内的所列疾病，那么就可以理赔。等待期内检查出的一些小异常，并不影响理赔。

但如果对于首次发病的定义是下面这种，就要引起警惕了：

这种条款内容大概率是无法拿到理赔了，非常严格。

重疾险在挑选的过程中，还是有许多细节需要注意的。如果你搞不清楚，记得联系小她的顾问老师帮你挑选适合自己的产品。

当然啦，非必要的情况下，尽量还是避免等待期内的体检，省得给自己留下麻烦~