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没有清单里的这些东西,你跟我说你有钱,我不信!

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byby   byby 2021-05-27 16:18 阅读(3989)

以前很流行一句话:

一套房子消灭一个百万富翁;

现在因病返贫的事越来越多,这句流行的话变成了:一个疾病消灭一个中产家庭。


没有保险的家庭,分分钟打回原形。


既然这样,那不同年龄段的人,怎么买保险呢?


我先对年龄做个区分哈:


0-18岁的孩子

18-24岁的暂时没有经济能力的青年

24-40岁的已婚家庭支柱

40-50岁的中年

50岁以上的老年人



首先一个,不管哪个年龄段的人,不管有没有保险,都一定要有社保。如果没有工作,或者自由职业,可以自己缴交社保,如果暂时 经济没那宽裕,可以先只交医保跟养老,其他的先不用交。


医保是国家给我们的基础医疗保障,它不嫌弃你有没有既往病史,生病就能用。



0-18岁的孩子



给孩子买保险有一个重大误区,很多人都踩了。


那就是给孩子买保险,挑贵的买,自己却舍不得给自己买。


小孩子的保险切记一句话:


先大人,后小孩。

先大人,后小孩。

先大人,后小孩。


因为,大人才是小孩子的重要保障,大人有个什么事,没有收入,小孩的保费还能交的起嘛?





购买策略:


1、意外险:磕磕碰碰,在所难免。如果是学龄娃,买学平险会更划算。

2、重疾险:一定,必须,马上需要的。小孩子的重疾险有几个购买的注意点


1)买儿童重疾,儿童重疾会有包含很多儿童高发的疾病,比如少儿白血病,川崎病,少儿麻痹等儿童特有的疾病。


而成人的重疾险,更多的是成人方面的疾病,比如帕金森啦,阿尔茨海默(老人痴呆)等。


2)有些儿童重疾,在儿童成年了后(满18岁)会自动转为成人重疾,这个也是个大优点。


3)现在的儿童重疾,很多得了儿童高发重疾,保额翻倍的。这类的性价比很高。


这2款保险是每个儿童都必须有的。


百万医疗:这个如果小孩子有社保,可以不那么急切,不过如果有条件,可以把它配齐了,保障更全面。一般一年几百块就有了。


教育金:其实教育金更侧重的是理财,而非保障。这个不是必备的,教育金如果自己有在理财,可以自己准备。


寿险:没必要买。



18-24岁的暂时没有经济能力的青年



我把这个年纪单独拎出来,是这个年纪还不能赚钱,但是又成年了


这个年龄段的,身体都很好,生病的概率很低,但是切记哦,很低不代表没有哦。


对于别人来说,1%,对你来说,你得了那就是100%了,所以还是不建议冒险。


而且这个人群,买保险,很便宜。估计一年1-2000块就能解决。




购买策略:


1、意外险。肯定需要的,因为意外不受自己控制。可以看成人意外险。

2、重疾险。虽然得重疾的概率低,但是重疾险是必要的,保险不就是为了防范未知的风险吗。


这个时期的重疾险,可以买定期的。定期是跟终身相对而言的。定期的比如保障到60岁,保障到70岁。定期重疾有个好处,就是低保费,高保障。


3、百万医疗。有社保的情况下,可以酌情考虑,建议买上保障更全面。


4、寿险。可以不用买。


说个题外话,在我这么年轻的时候,我还是给自己买了一份寿险,保额30w。我想着,万一我怎么地了,好歹有一个收入,可以补偿给我父母,对得起他们对我的培养。



24-40岁的已婚家庭支柱



结婚了,就有责任了。


对配偶的责任,对2个家庭的责任,对小家的责任,对小孩的责任。


这个时候,是经济压力,最大的时候,也是保险需求最旺盛的时候,也是疾病最高发的时候,还有来自父母方的养老、医疗、陪伴等压力。


这个时候,保险的作用就很明显了。




购买策略:

1)意外险。需要,而且需要足额。


2)重疾险。很需要。如果之前已经有买过定期重疾了,不要紧,再买一份终身重疾。保额可以叠加的。


而且重疾险早点买,终身的产品,保费也不会很高。


但是这时候买重疾,要特别注意健康告知,很多比如乳腺增生,甲状腺结节等小毛病都会问到,要加费,要除外。


如果是刚结婚,家庭经济没那么好,可以暂时先买定期重疾顶替下,未来还是要加终身重疾的。


重疾险还有一个很大的作用,就是收入补偿,一旦生病,工作肯定做不了,拿什么维持生活还有医疗费呢,这个重疾险就管这个的。


3)寿险。很重要。这个阶段我说了很大一个标签,就是责任。寿险的保额不要太低,有几个指标可以参考,一个是保额超过房贷+外债的总数,另一个是,保额年收入10倍。



4)百万医疗。如果身体健康可以买,最好买上。有些疾病,像感冒啊,肺炎啊,严重起来也是很花钱,但是人家又不算重疾,医保能报销的又不多。


5)其他的理财险。我个人是不建议通过保险来理财的



40-50岁的中年


购买策略:


1)意外险,不多说,意外险不管哪个年龄阶段,都是必需品。

2)重疾险,这个时候收入高,事业处在巅峰期,身体机能下降,身体条件很多时候大不如前了。这时候,重疾险,要还能买的上的话,别犹豫,因为再犹豫可能就买不上了。


4-50岁,很多小毛病很常见的,脂肪肝,肾结石,乳腺增生,乳腺结节,甲状腺结节,这些在医生看来,就是个小毛病,观察就好,根本都不需要吃药的,很可能让你买不上保险哦。


这个时候的重疾险,可以买的话,一定要买终身的,因为这可能是你上重疾的最后一班车了,再不上,可能就无缘了。


重疾还可以考虑轻症,中症,多次赔付等其他的附加条件。


3)寿险,如果子女已成年,父母不需要你赡养,这个时候寿险可以不用买。如果还是有需要你抚养或者赡养的,那寿险还是不能少。


4)医疗险。百万医疗,跟上面说的一样,可以买就买。



50岁以上的老年人


这个时候,更多关注养老跟健康。




购买策略:


1)意外险,很多老年人身体开始不好都是从摔跤开始的。意外险对老人家来说特别重要,这个年龄段的老人家,可以买意外医疗保额比较高的产品,因为老人家,需要的是医疗费,而不是身故保费。


2)防癌险,这个年龄段很多重疾险是都买不上了,买了也可能保费倒挂(交的保费大于保额),防癌险条件比较宽松,高血压,高血糖等常见的老人病也能买。


3)医疗险,百万医疗,也不贵,既有高额的医疗保障,也是对防癌险的一个补充。



今天的内容讲的比较宽泛,主要让大家对不同年龄段,以及不同人生阶段,需要什么保险,有个大概的认知。


总结



年龄不同,收入不同,家庭机构不同,价值观不同,保险方案就会不同。一份优秀的保障计划从不是固定的,它应该是动态的,随着年龄,收入,家庭成员的变化而变化。

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