近日，人社部提到：我国企业职工月人均养老金从2012年的1686元增长到2020年的2900元左右。

有网友吐槽：辛苦工作三十年，退休金每月连3000都不到，怀疑自己交了一份假社保

确实，在一二线城市，相比上班的工资，养老金落差还是很大的。

我们的养老金够花吗？

这里要提到一个概念——养老金替代率，就是领到的养老金跟上班时工资的比值。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

养老金替代率越高，说明老年生活的品质越有保障，反之，则表示养老生活品质下降越多。

根据世界银行的建议，如果退休后的养老金替代率大于70%，就能维持退休前的生活水平，如果在60%-70%之间，也能维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

曾经银保监会黄副主席在采访中，谈到了我国养老金替代率仅为35%，他还说道，70%的话，国家是根本承担不起的。也就是说，如果退休前你的工资是8000元/月，退休后每月大概可以拿到2800元养老金。这2800元，不光要管你的吃喝拉撒，还要负责你老了之后的医疗护理，可能买几个保健品，去看个小病，就不剩多少了。

年轻的时候，很多都想着退休后要享受生活、要环游世界，但现实是退休后，生活的品质一降再降，甚至有人退休后还要继续工作才能维持生活。

虽然从2005年以来，我国的养老金已经实现17连涨了。但从2005年到2015年，养老金涨幅从每年涨幅10%左右，到2016年开始涨幅下降，2020年调整为4.5%。

数据来源：《中国社会保障发展年度报告》

10%到4.5%，养老金年涨幅降得比较明显，也能看出我国养老保险基金还是有一定压力。

加上近年来老龄化和少子化趋势加快，未来劳动人口减少，退休人口增加。有机构预测，到2050年中国60岁以上人口将达5亿！目前中国有限的养老金储备显然难以应对不久之后的老龄化高峰，养老金替代率大概率还会继续下降。

落到我们个人身上，如果打算依靠社保养老金，退休后肯定不能过上有质量的退休生活。

如何实现退休自由？

针对老龄化、养老金难题，其实国家也有在积极寻找解决办法，比如养老体系三支柱、开放三胎、延迟退休、延长社保缴费年限等等。

其中养老体系三支柱对我们的影响是比较大的。

养老体系三支柱主要包含：

第一支柱社保养老金，这个大家都比较了解，只能作为基础保障；

第二支柱是企业年金和职业年金，规模很小，能覆盖的人群较少；

第三支柱商业养老金，这个是我们能够自己把握的，它的优势就是每个人都能选择适合自己的养老金方案。

为什么商业养老金成为养老体系建设规划中很重要的一部分？因为商业养老保险是为数不多保证提供与生命等长、持续稳定的现金流的金融工具。

我们就以商业养老常见的年金险为例吧：

一、安全稳健，投资省心

比起基金、股票等理财方式，年金险作为养老金的优势就是安全、稳健。这与养老的需求是一致，养老需要的就是确定性，可以看到几十年后的结果。年金险合同白纸黑字地写明退休后的领取金额，这是受保险法约束的。

而且，年金险非常容易操作，不需要经常盯着，也不需要掌握很多专业的东西。每年按时交保费，退休了就定期领钱，省心！

二、完成储蓄目标，专款专用

养老是一笔非常大的开支，很多家庭想要提前存下这笔钱，真的不容易。根据2018《中国养老前景调查报告》，35-50岁人群，将近一半都没有养老储蓄。如果没有投资增长，大部分人都无法实现他们的养老储蓄目标。

年金保险，固定时间交费和领取，可以帮助我们完成储蓄目标、专款专用。

三、利率有保证，享受复利增长

有的人觉得银行存款安全性也很高，也是给养老存钱。那为什么要推荐年金险？大家忽略了一点：年金险未来能拿多少钱，是确定的，也就是它的收益确定。银行存款利率随着经济的发展，是会变化的，未来的趋势可能就是0利率。

而且，年金险的收益，是按复利来计算的。银行存款是单利。

时间越长，复利与单利的区别会越大。

假设有10万，利率为3.5%，投资为30年：

单利的情况下，30年后可以变为20万，如果是复利，将达到28万！

现有已经有越来越多的人，选择在能赚钱的时候，通过年金这类商业保险，为自己攒养老本。

毕竟有句话说得很好：基本养老靠国家，体面养老靠自己。要达到退休自由水平，不能仅靠一种养老方式，应该综合社保、商业保险等多重手段。未来想要过怎样的退休生活，最终还是要靠自己的规划