椰子从19年建这个谈论社保的话题以来，写了五险里面的不少文章，今天再重拾起来谈谈，虽然是老调，但还是有重弹的必要，因为这些日子总有朋友问我社保缴费的各种问题，比如：

“我有社保，还要买保险吗？”

“我妈是农村合作医疗，算社保吗？”

“生了病，医保能报多少？”

很多人交了大半辈子社保，还是稀里糊涂搞不清。今天在好好唠唠。。

一、社保是啥，保什么？

社保就是我们常说的“五险一金”中的“五险”，包括医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险和工伤保险。

● 医疗保险：报销部分门诊、住院医疗费

● 养老保险：老了有钱领，但前提是累计缴满 15 年，且达到法定退休年龄，交的多领的多

● 失业保险：累计缴满 1 年，非主动离职，每月可以领一笔钱作为临时过渡

● 生育保险：报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴

● 工伤保险：因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴

这五个，医保最实在了，用上的频率最高。

二、生了病，医保能报销多少？

医保体系很复杂，各个地方还不一样，人狠话不多，先上一张图：

可以看到医保能报销的就一小块。起付线是指超过的部分才能进行报销；封顶线就是年度最高报销额度。

以深圳为例，带你具体感受下：

1、深圳医保门诊报销比例

深圳医保报销比例按不同档次区分：

●一档：可在任意社康中心或各大医院使用，有个人账户可用

●二档、三档：只能在绑定的社康中心报销，每年报销上限为 1000 元；甲乙类药品报销比例不同，分别按80%和60%进行报销

2、深圳医保住院报销比例

深圳的住院报销比例算比较高了，一二档都能报90%，而且不分等级医院。三档报销分医院级别，且比例较低。

对于一些进口材料，只报60%。多数时候，想要用好药，还得自己掏钱。

不同地方政策有差异，具体可参考当地社保局公布的信息。

3、深圳医保最高报销额度

深圳实行的是多层次医疗保险体系，交的时间越久而且没中断过，报销比例和上限就越高。

比如连续参保72个月（6年）以上，基本医疗保险和地方补充医疗保险统筹基金年度最高支付限额将达到160.1万元。

除了基本的医保，深圳还有39元/年的《重特大疾病补充医疗保险》，可以报销医保范围内的自费部分：

●个人自付超过1万，超过部分报销70%

●大病保险药品目录内，报销70%，最高限额15万

注意：以上所有报销都是在社保目录范围内，社保外不报销。

三、应对大病风险，有社保就够？

医保福利，地区差异挺大，就算同在深圳，不同档次报销也有相应差距。

三档看个门诊，只能在参保时绑定的社康中心医院，想去私立医院或海外就医只能纯自费。

治疗癌症效果好、副作用小的质子重离子技术，一个疗程就要三十几万；很多特效药、高新技术检查、VIP病房，医保统统不管。

而且非医疗费用还要自己掏。得了大病，不能工作，没有收入，后期康复，请护工、疗养调理，花钱的地方N多...

总而言之，医保就是基础的医疗保障，面对大病，它能解决的很有限，别太指望日后看病治病能多体面、多优雅了

所以建议除了基础医保外，尽量给自己再额外补充商业保险，比如重疾险和商业医疗险，治病更有底。

举个栗子：隔壁的大明和小明都生病了，但大明有商业医疗险和重疾险，而小明只有医保和深圳重疾补充保险。他们的治疗费报销情况如下图：

大明买的重疾险：一次性赔付保额，买50 万赔 50 万，不用报销。大病降临，不担心没钱治，后续三五年的康复治疗费、误工费都有的补偿。

商业医疗险（百万医疗险）：每年几百块，换100万+保额，住院的自费药、自费检查，几乎都能报销。面对大病，更有底气。

其实社保和商业保险就像木门与防盗门的搭配关系，社保对应的是木门，是基础保障，家家户户都有；而商业保险对应的则是防盗门，给我们的家再多一层坚固保障。

三、百万医疗买那个

我直接列：

1、超越保2020-可享受更优质的就医体验

标准版：便宜，30岁，花232块，就能获得400万报销额度。

特需版：可以在国际部、VIP部、特需部看病，很适合孩子及看重就医体验的大人。

2、平安e生保长期医疗险-保证续保时间长

最大优势：保证续保20年，又是大公司。

年纪大的爸爸妈妈或者想要长期稳定保障的朋友，可以买它。

3、惠享e生-核保很宽松，适合父母购买

对“三高”和乙肝人群非常友好，最高的投保年龄是70岁。

如果因为年龄太高或身体情况欠佳，买不上超越保2020或e生保，可以考虑惠享e生。

4、平安长期个人癌症医疗保险-终身保证续保 

只保障癌症的住院治疗费，0免赔额，保障范围内花多少报多少，报销额度也有四百万。投保门槛0-70岁，因为是终身保障续保，所以只要买上了，到期后都能续保的上。

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