不知道大家看新闻没有！前几天西安交大第二附属医院一张55万元的医院收费票据冲上热搜。

票据显示，一名1岁幼女从今年8月17日开始，住院4天直到8月21日，花费553639.2万元。其中一西药费是大头，花了550177.2元。

来源自中国青年报

一些“不明真相”的网友愣是把医生、医院一顿痛斥，甚至有人把气撒到了医保上。

事实是，患者患了罕见病，药费本身昂贵，用药经过家属同意，也完全符合治疗指南。

2个月前，小花确诊为脊髓性肌萎缩症（SMA），是一类由脊髓前角运动神经元变性导致肌无力、肌萎缩的罕见疾病，发病率大约万分之一。

这种病很凶险，医生在救治过程中使用了唯一被获批治疗 SMA 的药物——诺西那生钠。2019年该药在中国上市，当时的价格为70万元一剂，直到今年1月才降为55万一剂。

价格全国统一，公立医院实行的是“药品零加成”，医院没有多收一分钱。这个药目前还没有被纳入医保，所以需要自费。

因为昂贵而上热搜的“神药”也不止诺西那生钠，像治疗常见癌症的进口靶向药，也不是普通家庭能吃得起的。

好在，国家已经把一些靶向药纳入医保了，价格便宜了，减轻了患者家庭经济负担。

但现实也有个问题，很多高价靶向药，即使纳入医保目录，也不一定能从医院买到。因为医保要控费，医院要是超过了规定的额度，医院得自担，医生可能要被扣钱，所以好多人只好自费院外购买。

这里不是否定医保的作用，摸着良心讲，医保是必需品，它覆盖广，让很多普通老百姓都看得起病，但它就像“大锅饭”，要照顾这么多人，报销力度确实有局限。

任何的医疗保障体系都没办法面面俱到，对于存在的缺口，更好的“自救”方式就是用商业保险补充。

比如买百万医疗险，一般不限社保用药，有的产品还能报销“院外购药”，在院外买特定的药品，也能报销。

还有重疾险，只要符合理赔条件，直接赔一笔钱，治病、买药、补贴大人收入损失都可以。

如果想给孩子更全面的健康保障，重疾险+百万医疗险是必备的。除此之外，孩子天生好动，容易出现各种磕碰、意外，少儿意外险建议也买上。

下面我整理的这两个普适性较高的儿童保险方案，分别适合不同预算家庭，供参考。

1）低预算的儿童保险方案

（注：投保人双豁免测算，以父母30岁为例）

重疾险：晴天保保2号，高发+罕见疾病全面覆盖，父母双豁免。

孩子少儿时期赔付力度非常强：

①18岁前达到合同内约定的重疾理赔条件，赔150%基本保额，买50万保额就赔75万；

②30周岁前，20种少儿特定疾病额外赔120%基本保额，10少儿罕见病额外赔200%基本保额。

SMA属于官方规定必须包含28种重疾的一种——严重运动神经元病，也就是说重疾险都保这个疾病。

当然，晴天保保2号的针对性更强，因为它的少儿罕见病里也包含了该种疾病，除了赔50万，还会再赔100万，一共150万。

罕见病，一般发病率不高，但一旦降临在某个家庭身上，都是非常沉重的负担，能多赔一笔钱，就是多一份希望。

晴天保保2号的少儿特定疾病保障范围，像常见的白血病、重症手足口病等等，都包含在内。

如果给0岁宝宝买50万保额，5岁不幸患重疾，则可以赔75万，如果患的重疾，属于20种少儿特定疾病，像很高发的白血病，则可以再赔60万，一共赔135万。

少则75万，多则150万的理赔款，孩子可以接受更好的治疗，大人也能安心的请假照顾孩子。

另外这个产品还有一个很人性化的设置，勾选投保人双豁免，不管父母哪一方出险（重疾/中症/轻症/身故），保费不用交，孩子保障依旧有效。

晴天保保2号更详细的介绍：新品 | 晴天保保强势回归，加量不加价，可选父母双豁免！

百万医疗险：铁甲小保，超强续保。

铁甲小保最大的优势，可保证续保至17周岁。孩子18岁前，不管产品下架还是出现理赔，铁甲小保都能一直买，就很省心。

在保障上，普通疾病和意外住院，免赔额1万，100%报销，总保额有200万。如果是患100种危重重疾（比如重症手足口病）住院，是没有免赔额限制，0免赔，100%报销，总保额有400万。而且不限社保，国产药、自费药、进口药都能报。

针对儿童的特定疾病，还有个超实用的责任：15种少儿特定疾病（含白血病），有特别津贴！这个责任是大多产品都没有的，孩子18岁前，如果查出白血病，能一次性领1万块津贴。

它的价格也不贵，0岁小孩买，有社保的话，一年才513块，平均到每天也就1.4元。

百万医疗险报销治病、买药费用，重疾险补偿收入损失，补贴生活费，搭配购买发挥的作用会更大。

意外险，平安的少儿综合意外险2021版，很便宜。

它有三个版本可以选，一年最低68元。但是建议大家买保障最好的版本-尊享版，每年160元，保这么多：

50万意外身故/伤残，3万意外医疗，社保范围内医疗及自费药品、诊疗费、器械费等100%报销，0免赔。还有航空、火车、汽车等交通意外的额外保障，分别是20万、10万、5万。

2）进阶版儿童保险配置

（注：投保人双豁免测算，以父母30岁为例）

这个方案，适合预算较宽裕的家庭，在重疾险保障上，选择保终身，不用担心孩子以后因其他身体原因，保障空挡。同时，也增加疾病门诊的保障，具体看下：

重疾险：晴天保保2号，增加重疾多次赔以及癌症二次赔。

晴天保保2号的可选责任丰富，预算充足的情况下，可以选择重疾多次赔以及癌症二次赔。孩子年龄越小，越有必要附加多次赔保障，不用担心理赔1次重疾后，保障就结束。他们人生还很长，越全面越好。

意外险：暖宝保2020升级版，门诊+意外治疗都能报销。

暖宝保最大的亮点是，感冒、发烧等小病去看门诊也能报销，一般产品可不行。疾病门诊，在社保范围内，每次看病超过100元，超过的部分能报销90%，每天最高报500元，一年有5000元的额度。

除了疾病门诊，生病住院，最高也能报销1万。比如门诊没看好，医生建议住院观察，住院治疗了5天，花了3500元，医保报销后，自费1100元。暖宝保能报销90%，即990元。

还有因意外事故看门诊、住院的费用也能报，最高报销1万。比如鱼刺卡喉、被宠物抓伤、摔伤，社保范围内0免赔，100%报销。如果不幸因意外去世或者意外伤残，也有赔偿20万。

3）配齐重疾+医疗+意外，可提前储蓄教育金

如果健康保障都上了，有余钱可以给孩子提前储备将来的教育费用。

“双减”政策下，尽管教育形势变的更加不确定，但孩子未来教育肯定要有一笔现金流，这笔钱，一定要确定给到孩子，同时最好能够灵活调配，要用到时方便取用。

给0岁男孩买金满意足臻享版，每年交5万，交10年，一共交50万。领多少、什么时候领自由安排。这个产品最大优势是，现金价值增长快，第9年现价有524460元，已经赚回本钱了。

到孩子16岁上高中，账户里有744420元；

到孩子18岁上大学，账户里有近80万；

到孩子25岁，账户里已超过100万；

越往后，资金越多。

给孩子提前储备教育金，目的是希望无论未来发生什么事，孩子的教育都不会没耽误，有了这份兜底的钱，干啥都安心。

以上方案供参考，具体还要根据大家自己的需求配置。不懂的就私信我吧~~