大家好，我是保险规划小助手，一月一期的“保险排行榜”又来啦！

刚刚过去的9月，发生了较多变动：

1，最后一批预定利率4.025%的年金——瑞利年金下架了，不少小伙伴都赶上了最后一班车，给自己、给孩子的未来确保了一笔稳定的现金流。

现在在售的年金险，预定利率下调到3.5%，会有很多人觉得不高，但即使是3.5%，也远比银行1.5%的存款利率要高。

而且年金险的万能账户是复利计息的，按3.5%复利20年，折算成单利是4.95%；复利30年，折算成单利是6.02%；复利个40年，折算成单利就是7.4%。所以还是很香的。

2，重疾险达尔文5号荣耀版35周岁以上人群非身故计划下架了，其他投保计划不受影响。达尔文5号荣耀版不仅便宜，保障方面也不差，具体的解读下文详说。

3，北京健康普惠保本年度参保缴费也结束了，上车的北京小伙伴们可以享受2022年最高300万元保额的补充医疗保障。没买上也不用遗憾，这种普惠性质的医疗险，跟商业医疗险比起来，免赔额高，报销比率低，年龄和身体条件允许，还是优先买百万医疗险。

目前10月份，各类险种的优选产品也有些许变化，想配置保险或是加保的朋友值得关注。

一、重疾险

（一）成年人优选重疾险

1，达尔文5号荣耀版

荣耀版最大的优势就是便宜。30岁，买30万保额，选择基础的重中轻责任，保障至70岁，缴费30年：

• 男性每年只需要2383元；

• 女性每年只需要2124元。

很适合预算有限想要先有份定期重疾保障的年轻人。

自带恶性肿瘤-重度特定药品津贴，不用额外花钱买：前15个保单年度，确诊癌症2年内，靶向药/免疫药经社保报销后，自费超过10万，额外赔付50%保额，买30万，多赔15万。

适合人群：预算有限，不考虑身故责任的朋友

2，达尔文5号焕新版

赔的多，60岁前首次重疾，额外赔80%。比如买45万，60岁前可以赔81万，多赔了36万。

此外，它还自带首次癌症晚期多赔付30%的责任。买45万，若60岁前首次确诊为晚期重度恶性肿瘤，能赔210%保额，重疾赔付81万，加上癌症晚期额外多赔13.5万，一共就是94.5万。

推荐人群：预算充分，追求高保额

3，达尔文易核版2021

核保宽松，支持200+疾病的智能核保，高血压、糖尿病、乙肝、肺结节、抑郁症等常被拒保的疾病，也有机会通过易核版的核保。

适合人群：健康异常情况较多，无法投保其他重疾险的人群。

4，健康保普惠多倍版

和同类型多次赔重疾险相比，价格更有优势。0岁买50万，保终身，男孩每年保费2475元，女孩2185元。

第一次重疾，最高赔150%保额，买50万赔75万。1年后，又得了其他重疾，再赔120%保额，即60万。两次重疾比其他产品多赔70%。

推荐人群：希望重疾保障一步到位的人群。

（二）给孩子的重疾险

1，大黄蜂5号

涵盖183种疾病，20种少儿特疾，10种少儿罕见病，相比同类产品，中症保障疾病种类多，赔付高。赔付保额高，重疾最高赔150%，少儿特疾最高赔300%，罕见病最高350%。

保障全，赔的多，价格也不贵。选择基础责任，即重疾+中症+轻症+特疾

0岁宝宝，保30年，20年交费，男宝只要585元，女宝640元，折算到每天仅1.6元，一瓶水钱都不到。选择保至70岁/终身，也只要1000多块钱。

适合人群：追求整体性价比，或是想额外给孩子加保的父母。

2，晴天保保2号少儿重疾险

除了基础保障外，还保障20种少儿特定疾病，10种罕见病，覆盖了绝大多数少儿高发的重疾，赔付额度也很高：

①18岁前重疾保额额外赔50%；

②自带30周岁前，少儿特定疾病额外赔120%，少儿罕见病额外赔200%。

也就是最多可以赔270%保额。

此外，孩子爸妈的保障也到位，支持投保人双豁免，不管哪一方出险（重疾/中症/轻症），剩余保费都不用交了，孩子保障不会断。

推荐人群：看重儿童特疾和投保人双豁免保障的父母。

（三）给父母的防癌险

防癌险就是只保障癌症一种重疾的保险，特点是健康要求宽松，容易买上。

1，康爱保

康爱保的癌症或者原位癌都可以赔，60岁以下都能投保，中老年人都能买上。

保障也很不错，确诊癌症就赔钱，像原位癌这类癌症早期情况，也赔20%基本保额，还能豁免后续保费。它的健康要求也十分宽松，有高血压、糖尿病、冠心病等也有机会买到。

适合人群：因年龄、身体健康状况买不到重疾险的中老年人群。

买重疾险，重点注意以下几点：

• *保额建议至少30万，50万为宜，或者保额能覆盖3-5年的工作损失；

• *单次赔还是多次赔，看自己的预算；

• *首选保终身的重疾险，如果想加大保额，建议终身重疾+定期重疾，预算优先买定期重疾，保到70岁，以后再加保也可以；

• *是否附加癌症/心脑血管二次赔付，根据家族病史、自身健康状况等，按需选择。

二、百万医疗险 

（一）成年人优选医疗险

1，超越保2020

超越保2020标准版，大病小病200万额度，1万免赔额。没发生理赔的话，免赔额最低能降到5千，报销门槛低。

如果是像癌症这种大病，报销额度400万，且0免赔。

而且它是6年保证续保，6年内不管是理赔过还是产品停售，只要想买都能买上。

适合人群：追求性价比，保障全面的人。

2，平安e生保长期医疗险

它的最大优势是保证续保20年。四项基本保障：一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都全部包含，一年200万保额。

一般住院前后门急诊是前7天后30天，而平安e生保是前30天后30天。

适合人群：想要长期稳定医疗保障的人。

（二）孩子的优选百万医疗险

1，铁甲小保  

保证续保至17岁，专为少儿设置。保障额度方面，一般住院医疗保额200万，重疾医疗保额400万，少儿特疾保险金1万。18岁前初次确诊15种特疾种的一种，直接给付1万保险金。

长期百万医疗险中，铁甲小保的健康告知是最少的，只有三条。

适合人群：注重续保，看重长期医疗保障的父母给小孩买。

（三）老年人可选的百万医疗险

1，惠享e生

对“三高”和乙肝人群非常友好，最高的投保年龄是70岁。有社保，经社保结算剩余费用100%报销，未经社保结算，剩余费用60%报销；无社保，100%报销。

增值服务丰富，包括在线问诊服务、重疾门诊预约、重疾住院协助、重疾、少儿特疾治疗费用垫付等。

适合人群：年龄较大或身体情况欠佳，买不上超越保2020或平安e生保的人群。 

买百万医疗险，重点注意以下几点：

• 不能只看保额，要关注实用性；

• 基础保障责任大同小异，重点放在续保条件和增值服务；

• 尽量选择大公司、保障好的百万医疗产品。

三、小额医疗险推荐

（一）成年人优选小额医疗险

1，平安成人住院万元护

保障全面，意外/疾病/住院全保障；0免赔，疾病住院社保范围内项目90%赔付。等待期短：等待期仅60天，续保无等待期。

弥补百万医疗险1万免赔额，选择经典版；想要住院医疗保额高，选择尊贵版。

适合人群：想补充百万医疗险免赔额部分的人群。

（二）孩子可选的小额医疗险

1，少儿门诊暖宝保2020

感冒、发烧等小病去看门诊也能报销。疾病门诊，在社保范围内，每次看病超过100元，超过的部分能报销90%，每天最高报500元，一年有5000元的额度。

除了疾病门诊，生病住院，最高也能报销1万。比如门诊没看好，医生建议住院观察，住院治疗了5天，花了3500元，医保报销后，自费1100元。暖宝保能报销90%，即990元。

还有因意外事故看门诊、住院的费用也能报，最高报销1万。

适合人群：宝宝经常因发烧、感冒、咳嗽等小毛病去医院的父母。

买小额医疗险，重点注意以下几点：

• *尽量选择0免赔的；

• *报销范围是否包含社保外的自费部分，全部包括最好，部分包括次之；

• *目前单独销售的小额医疗险基本上都是1年期的； 

• *等待期越短越好；

• *尽量先买百万医疗，再购买小额医疗。

四、定期寿险推荐

1，大麦2021

华贵大面的品牌口碑好，增值权益很不错，包括减保、转换终身寿险、升级定期寿险等。

而且高血压、Ⅱ型糖尿病、甲状腺癌也有机会能买到大麦2021的兄弟产品-大麦全能保。

适合人群：想配置寿险的全部人群，特别是身体健康有些小问题的。

2，定海柱2号-价格便宜

定海柱2号健康告知和免责条款相对严格，但在目前定期寿险市场上，它的价格有优势，30岁女性买50万保额，分30年缴费，每年仅需287.5元。

适合人群：预算相对有限的人群。

买定期寿险，重点注意以下几点：

• *保障责任就是身故和全残，适合能给家里带来收入的劳动力购买，不是为自己，而是为了家人；

• *保额要足够，起码能支付家庭贷款、父母养老、子女抚养、生活费用等；

• *保障期限，至少保障至自己退休或是孩子长大成人；

• *缴费期限越长越好，可以减轻缴费压力；

• *小孩和老人不用考虑买。

五、意外险推荐

（一）成年人优选意外险

1，小蜜蜂2号

保费便宜，低至35元起。保猝死，最多赔50万；包含住院津贴；意外医疗最高5万，至尊版不限社保用药，自费买药也能报销。

1-3类职业可以投保，选择至尊版，意外身故/伤残保额50万元，还有意外住院津贴50元/天。

适合人群：大部分成年人的意外险首选。

2，勇者无惧5-6类个人意外险

可保5-6类职业人群，像刑警、消防员、高空作业人员等都能投保。没有健康告知，还能保高空作业风险。最高有30万保额，3万元医疗保障。

意外医疗有100元免赔额，报销范围仅限社保范围内，报销比例为80%，如果住院的话还会有住院津贴。

适合人群：从事高危职业首选。 

（二）孩子可选的意外险

1，平安少儿综合意外险2021版

平安少儿综合意外险该有的意外身故伤残、意外门诊住院都有，并且还有交通意外额外赔付。

20万保额，保费一年只要60元，非常便宜。意外医疗保额1万，不限社保用药，自费药品也可以申请理赔，0免赔，100%报销。

适合人群：所有未成年人（0-17周岁）。

（三）老年人可选的意外险

1，孝心安老年综合意外险

承保年龄广，50-79周岁都能买，保额最高20万。健康告知宽松，保费便宜120元起，意外门诊和住院保障都非常不错，家里老人最好都买上。

意外医疗0元起赔，社保范围内能报销90%；意外住院津贴100元/天，一年最多能给30天。

适合人群：60周岁以上的人群。 

买意外险，重点注意以下几点：

• *生活中意外风险无处不在，意外险便宜，杠杆也高，建议人人都备一份；

• *职业分类是1-6类，级别越高、风险越高，对于高危的职业可能会超出承保范围，购买时需要注意；

• *意外险没有等待期，但有生效日期，有的是次日生效，有的是几天后生效，所以并不是买完就能赔，要留意保单生效日期；

• *买1年期的就行，别买长期意外险；

• *意外险的保费整体差异不大，选择意外险时无需纠结保费；

• *意外险免赔额非常低甚至没有，因意外事故产生的小额医疗费用，然可以获得保险赔付。

六、年金险推荐

（一）用于未来养老可选

信泰如意享七金版

每年领的钱都比前一年多7%，相当于每年工资都会比去年涨7%。且终身有效，活得越久领的越多。保证领取25年，如果领钱时间不到25年去世，会把剩下没有领的钱给家人。

适合人群：对预期寿命较有信心的人群。

2，光明慧选养老年金险

资金调配灵活，可选保定期，生存IRR和身故IRR都会更高。80岁时的IRR就达到3.74%，其他大多养老年金产品很难达到这个水平。

可搭配万能账户，最低保证收益3%，目前的结算利率为 4.85%，把钱转到万能账户，收益二次增值。且30万的保费门槛就能享受旅居养老服务权益，能够一站式解决用户多方位的养老需求。

不需要做健康告知，身体状况欠佳的朋友可以放心投保。

适合人群：适合想要获取养老社区入驻权的人群。

（二）用于孩子未来教育金补充

1，天天向上教育金 

带有三种教育规划方案，强制储蓄专款专用，资金安全有保障，为孩子的未来做好充分打算。定期交费，到年龄就直接领钱，满期还有一笔满期金，留着创业、买新房都可以。

加减保灵活，还可用来养老，最高4.02%的收益率，另外天天向上也有身故保障，赔付已交保费和现金价值，取二者中的较大者。带有的养老年金转换权，可以避免转换过程中的经济损失。

整体而言，天天向上教育金可以为孩子提供不同教育阶段的资金保障，是很不错的教育金选择。

适合人群：提早给孩子储备教育金的父母。

买年金险，重点注意以下几点：

• *影响收益率最关键的因素是预定利率，预定利率越高，年金险的内部收益率越高；

• *现金价值关系到当你急需用钱时，能否当时取出的问题；关系到产品的流动性，还关系到保单贷款能贷的数额；

• *有些养老年金险有保证20年或25年的保证领取期，如果中途不幸发生身故，还有一笔身故金给到家人；

• *从收益上来看，趸交缴费时间短，增值时间更长，收益也更多；

• *从配置思路看，先配置前面提到的这些基础保障，之后如果手里还有闲钱，再考虑自己的养老金或者孩子的教育金，如果从理财角度，可以当年金险是一种安全稳健的理财产品。

七、增额终身寿险推荐

1，金满意足臻享版

金满意足臻享版的保障责任包括了有效保额增长（收益）、身故全残保障以及交通意外身故保险金。保额会每年3.8%复利递增。

返本时间早，实际收益率高达3.49%，早期可超过3.4%。现金流灵活，可以通过减保取出现价，作为养育金、养老金的补充。

支持隔代投保，爷爷奶奶外公外婆可以给家里小孩子购买，隔离债务财富传承。

投保门槛低，出生30天到75周岁都可以投保，无职业限制。核保条件宽松，健康告知只有一条。

适合人群：对资金灵活性有要求，看重长期收益的人群。

买增额终身寿险，重点注意以下几点：

• 增额终身寿险可以提供终身保障，现金价值也比较高；

• 与年金险相同的是，都以固定速率稳健增长，不管市场的经济条件如何，都可以获得稳定、固定增长的回报；

• 设置了保障+灵活账户，如果急需用钱的话，可以通过部分提取现金价值的方式或通过保单贷款的方式向保险公司申请一笔贷款用于应急；

• 可以指定一位或多位直系亲属为受益人，并且可以约定受益份额、比例，可以实现资产安全、定向的传承作用；

• 在意外、医疗等基础性保障保险配齐的情况下再选择增额终身寿险产品，如此可以得到更有效的保障。

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写在最后

以上为大家筛选出来的各险种的优选产品，都是现在市面上主流的，保障也不错的产品，大家根据自身的实际需求购买就好。

买保险是个很个性化的事情，匹配需求是关键。如果不知道怎么组合购买，有任何问题，可以【👉  戳这儿】找顾问老师一对一沟通~