为什么要买保险？如何买保险？（保险入门第一节）

前言

很多人咨询保险时，都着急的打听这个产品好不好？应不应该买？某某公司如何？这个产品的收益比银行高吗？其实我们应该首先花时间想一想我们为什么要买保险？买保险应该重点考虑什么？

现在我们也从这些话题谈起。

1. 人为什么要买保险?

人一生不可避免的要碰到生、老、病、死、残，这其中人最担心的是死、病、残。当一个家庭突然面临死、病、残其中之一时，想必只有经历的人才最了解其中的酸楚、痛苦、无奈、无助。于是人们寻找一种方式可以使家人在面临这些灾难时有充分的准备来应对。于是有了保险。

所以，一个人去购买保险是对家人、对自己很负责任的行为。担心自己万一不测，患病了不给家人增添额外的经济负担，或者身故了给家人留下充分的生活资金，让家人的未来生活有依靠。

2．人都买了什么样的保险?
对于大部分已经购买了保险的人，当分析他们的保单时，发现绝大部分买了一些大病险、医疗险、养老险和少儿教育险等；或者出于投资、储蓄的目的去买了保险。即使是目前没有买保险正在考虑买保险的人，也是重点在考虑大病、养老、教育险等。也就是说买的时候焦点集中在生、老、病。

寿险规划师常常和三口之家的先生这样对话：

寿险规划师：“您以前买过保险吗？什么时候买的？”

先生：“买了。买了3，4 年了。”.. 

寿险规划师：“您当时为什么考虑买保险呢？”

先生：“当时成家有孩子后，感觉身上的责任明显重了。所以，要更多的考虑家庭。万一发生风险可提前有个准备。给家人留些钱，将来的生活有着落。”.. 

寿险规划师：“的确，您的想法很正确。您买的保险什么情况下保险公司会理赔呢？”

先生：“患了大病会赔，即使没有患病，人走了也会赔。”.. 

寿险规划师:“那具体会赔多少呢？”

先生：“一共20 万。患了大病就赔20 万；即使没有生病，人走了，也会赔20 万。我的那份保单的额度就是20万。”.. 

寿险规划师：“您当时为什么考虑要买20 万呢？”

先生：“感觉买20 万，每年交的保费负担起来比较合适。”.. 

寿险规划师：“我了解了。您刚才提到买保险就是担心风险。您也购买了一份20 万额度的保险提前做准备。那我想请您思考，真的发生风险，保险公司理赔了20 万，您的家人会如何使用这20 万呢？够她们用多久？”

先生：“……没有这样想过。”.. 

寿险规划师：“可是您当时买的时候，不就担心这样的事情发生吗？我们想像一下，也许这20 万，因为患病可能都花光了，即使全留给家人，您认为够他们用多久？”

先生：“20 万，在北京，要支付房屋贷款的月供，还有生活开支，小孩幼儿园的费用，顶多用3,4 年。”.. 

寿险规划师：“那3,4 年以后呢，太太和孩子的生活怎么办呢？您认为让太太一个人来负担家庭的所有开支，她有困难吗？”

先生：“…”.. 

是不是感觉这样的对话很沉重？其实，对话是要引导大家去思考这样一个问题：买保险应该考虑什么，如何考虑。

3．买保险应该重点考虑理赔时赔偿的金额，也就是风险发生了，会获得多少理赔金，尤其是寿险（身故或全残时理赔的理赔金额。

保险最主要的功能就是抵御风险，抵御风险要完全靠赔偿金来完成。常常听人说买了保险也没什么用。为什么呢？因为他身边的人，买了保险，可是额度都很低。只有5 万，10 万，真出事了，好像的确也解决不了家里的实际困难。

就如同我们装了防盗门，那么他就应该能够可以防盗。楼房里安装了消防设施，那么这些消防设备在任何时刻都要处于良好维护的状态，一旦有险情，立即可以投入使用。

既然担心有风险，会有不测，买了保险，就要保证风险来了要真的发挥它抵御风险的功能。只有赔偿的金额足够，家人未来的生活才有保证。

所以买保险，最重要的是要考虑理赔时的金额是否足够家人在风险来临那一刻使用。

很多人考虑保险，常常关心收益率、关心是否返还，关心是不是比存银行合适。我只能说，这样考虑的角度就偏了。买保险就应该首先考虑风险发生了，我们的准备够不够。如果您不考虑风险发生，那您干嘛买保险？买保险的收益一定赶不上您去投资、买基金股票的获利；如果您只在意返还，那您存银行好了，银行有稳定的利息。金融业三大产业证券、银行、保险并存，本身就说明各自的功能互相不可替代。如果保险完全能替代证券的投资功能，银行的储蓄功能，那干脆金融业只保留保险一种产业得了。可是，事实仍然是三大产业并存。

所以，买保险主要应该关心的就是抵御风险的能力。也就是风险来临那一刻，理赔金够不够用。很多人之所以考虑偏了，还有一个原因就是很少会主动的去考虑死和残的问题，尤其是死的问题！因为谈起死亡，大家都很忌讳。既然大家都很忌讳，客户不愿意去谈，保险公司的代理人也不去强调。反而谈起养老、小孩的教育大家都感觉很美好的，于是就出现了很多人买保险就只买了养老险、买了一些大病险，给小孩买了教育储蓄险。这些都是购买保险的误区。

4．为什么仅仅买养老险、大病险、给小孩买教育储蓄险是误区？

首先买养老和重大疾病当然不能说买的不对，可是好像顺序出了很大的问题。

得了重大疾病有保险当然好了，不过重大疾病往往来势汹汹，很多人接受治疗后还是离开了。那时保险金也花完了，家人未来的生活还是没有着落，也就是说他买的保险并没有让家人未来的生活有依靠，没有完全解决风险对家人生活造成的经济打击。买了养老却没有活到老的那一天。所以只有大病险是远远不够的，还要有寿险（身故和全残时理赔）。寿险的额度充足了，被保险人一旦身故后，家人可以获得理赔，未来的生活才会有着落。

同样，给小孩买了储蓄险，交保费的大人因生病身故了，未来的保费谁来交呢？教育险主要体现的就是强制储蓄的功能。即使没有买，我想只要父母健康工作，上学绝对没有问题。真正给孩子买保险，应该是父母作为被保险人去购买一定额度的寿险，受益人写上孩子的名字！

5．那么该如何买保险呢？
买保险还是要回到人为什么要买保险的原点。人生有生、老、病、死、残，其中的死、病、残对家庭的打击是致命的。那么谁在家庭中承担的责任最重呢？通常是先生。大家想像一下，只要这位先生健康平安的工作到退休，那么他就会用他几十年的工作所得，把家庭的责任都履行完毕了。当然，现在社会普遍是双职工家庭，太太也承担着家庭的责任。

所以，为家庭贡献收入的经济支柱（比如先生）如果发生了“死、病、残”的风险，对家庭的经济打击最大。那么考虑保险他就应该被放在第一位来考虑。对于承担家庭责任的人，不仅仅要考虑到生病的治疗费用，更要考虑到他一旦身故或残疾，依赖他收入维持生活的家人的未来该如何准备，也就是更要考虑到寿险的额度。

具体的如何考虑保险，给家人一份真正的保障，在风险来临时提供足够的资金抵御风险，同时又要符合我们的经济支付能力，会在第二讲中详细讨论。

总结
1．考虑保险要优先重点考虑“死、病、残”的风险给家人带来的经济打击。如果您不考虑这些风险就不一定要买保险了。 

2．考虑保险就要看您买的保险在风险来临时理赔金够不够用，也就是保险金额是否足够。

3．谁为家庭创造经济收入越多，谁就应该作为被保险人优先考虑保险。