前言：

我们在第二讲中分析了一个家庭一生所需的费用，同时也计算出当一家之主、经济支柱发生风险时家庭未来面临的资金缺口的数额。到底该如何才能使家人有充分的准备抵御风险，让家人遭受风险时经济上没有任何后顾之忧呢?选择什么样的产品呢？保险公司的产品太多了，我看不懂怎么办？
保险公司产品很多，但归纳来讲，就分这样的几种基本形态。

一、寿险：当发生身故或者全残时赔付；
    以一个30岁的男性为例，如果每年交费是5000元，交费期间是20年。在这样的情况之下，选择不同的寿险保障利益有什么不同。

    两全寿险，是储蓄型的保险，也就是说你在交费期间未来20年出现风险，你有10万元的保障。如果你顺利的过了这20年没有发生风险，那么当这20年结束的时候，10万元也直接付给本人，相当于你可以拿回自己所交的保费。也就是20年如果发生死亡的风险，它提供保障的功能；当保鲜期满以后，被保险人依然生存就把保险金直接给付他本人，也就是说生死都会照顾到，所以叫：“生死两全”。

    终身寿险，顾名思义，它的保障是一辈子的，一直到身故。人总有一天会身故的。我们看30岁的先生，依然年交5000元，交费期间20年。与两全比较终身寿险的保障金额比较高，是16万元。也就是说从投保之后，无论任何时候发生身故和全残，都会给付16万元。与两全寿险生死都给付相比较，终身寿险只在身故和全残的时候给付。

    定期寿险：同样这位先生30岁，每年交保费5000块钱，选择的是定期寿险。所谓定期是指在某一个特定的期限内发生风险才会理赔。如果他从30岁到50岁这20年期间发生了风险，可以得到15万德理赔；当他过了20年以后，保险就过期了，也就是责任终止了。责任终止后即使发生死亡，也是不会获得理赔的。这就是定期的意思。而且，到期以后，也不会退保费，定期寿险是我们通常说的消费型产品。

    很多人会问，从30岁到50岁之间，定期寿险的保障额度比较高，但这段期间发生风险的几率也比较小，一旦过了50岁进入老年的时候，却 不管了。那么这么多年交的保费岂不是白交了？很多人都会这样问。有的时候这样解释：如果您真的出了险获得了保险理赔，那样你会更“赔”。为什么呢？你想想这仅仅是给你15万而已，如果你平安的度过了这20年，你可以为家人创造多少收入？你为家人创造的收入会更多。定期寿险的意义就是如果我们来不及为家里创造这些收入，那么定期寿险可以替我们把家人未来的费用准备好。比如从30岁到50岁期间，恰恰是一个人事业发展的黄金时间。往往整个家庭所有的费用都是这个时候挣出来的！在第二讲中，我们提到一个责任最终的时期也是退休前的这个阶段。定期寿险的保障功能往往体现在这个阶段。

    那么定期寿险、两全寿险、终身寿险到底哪个更好一些呢？其实产品本身没有好坏，关键是他能不能把您的需求给覆盖住，把您的担心解决，有时也需要他们进行组合发挥更大的功能。

    当然有时我们在市场上看到的寿险产品好像比上面我们讲得复杂：比如有的公司终身寿险会在60岁前的额度高一些，60岁后会低一些。其实那不过是我们上面讲的终身寿险和定期寿险（1到60岁）的组合。有的产品隔几年还会返钱，也是不同产品的组合。我们把这样的产品称为混合型寿险。

二、健康险：当患病或发生治疗费用时给付。  

1、定额给付型重大疾病。一旦患了保险条款中指定的重大疾病，就按照合同中约定的金额赔付。跟实际花费的多少无关。只要患了指定的大病就会赔付。从保险期间上分，主要分为终身型重大疾病和定期型重大疾病两种。我们还是以30岁的男性，选择20年的缴费期间，年交保费5000元为例。这样终身型的重大疾病，在任何时候患病，额度是13.5万，选择定期重大疾病，那么在20年的保险期间内，额度是11万，20年后保险期间就终上了。

   2、住院津贴型产品。根据住院的天数，每天固定额度，按天给付。比如每天给付额度是100元/天，200元/天等等。它同样与实际的医药开支没有关系。只和“是否住院，住院的天数”有关。有人说，每天一、两百元，对于住院的开销来讲是杯水车薪，有什么意义？一个家庭经济支柱的先生，如果生病住院了，可能收入就会受到影响，可是此时家庭的所有开支都要继续：房贷要还，孩子学费要交，老人，家庭的生活开支非但不能降反而会因为生病而增加，可是收入却会因为生病请假而受到影响。所以住院津贴型产品的意义就在于按天给付，比如购买时选择每天的额度是200元，那么住院一个月就是6000元，可以弥补因生病造成收入的损失。相当于保险公司在给发薪水一样。这样可以安心养病。

   3、报销型产品。这类产品是和实际的医药开支有关。我们熟悉的社保就是这种类型。大部分保险公司报销型产品和社保一样只报销一定范围的药费。这个范围往往是和社保重复的。所以，要避免重复购买。

   以上是市场上常见的商业健康险。我们一直认为商业健康保险和社保是护卫补充的关系。社保是报销型的。而商业健康险往往是定额给付型的。

   有时，客户会关心平时门诊的费用如何通过保险解决？商业保险往往是用来解决重大的风险，比如患了重大疾病的花费。因为这样的风险对家人造成经济冲击是巨大的，也是难以承受的，需要我们去规划，去把风险分散出去。如果小额的风险比如平时的门诊费用，即使没有保险，家庭也是可以自己消化的。所以就不是考虑的重点。

三、意外险：因意外伤害导致身故或残疾时给付。  

因疾病导致的身故或残疾意外险是不理赔的。也就是说意外险的保障范围是特定的。必须是意外的，偶然的，不可预见的事件导致的意外。比如，曾有报道一个人在工作岗位上猝死，所有人都很“意外”，但最后确定死亡原因是心脏疾病。那么，此人的身故就不是意外险的保险责任，也就不会获得意外险的理赔。

四、养老险：主要是帮助人为了老年生活进行储蓄。

养老险主要是为了防范活的太老竭尽经济资源所带来的财务危机。他主要的功能是帮助人进行储蓄为享有安详的老年生活提前准备。

五、万能险、投资险：寿险家族的新成员，具备身故全残给付的责任，还可具有定期寿险、两全寿险、终身寿险甚至养老险的功能，还可以和银行利率的波动、投资收益相呼应。这里就不详细介绍。

总结：

1、人生有死、病、残、老的分险，所以保险公司的产品要能满足这些需求。
寿险：身故，担心需要我们照顾的家人
意外险、终身寿险（注）：残疾，担心伤残费用和家人
健康险：患病，担心治疗费用和家人未来的生活
养老险、终身寿险：年老生活，担心老后成为家人的负担

注：在很多国家和地区终身寿险具有残疾（因病或意外致残）部分赔付功能，可以解决因残疾影响劳动能力所带来的生活问题，我们国家目前尚没有出现这样功能的终身寿险。
2、寿险从保障的角度看主要是解决“死得早”的问题，两全寿险、终身寿险、定期寿险都可以解决。可以通过他们的组合，满足不同的需求。
3、健康问题不仅仅要解决治疗费用的问题，有时还要考虑患病期间家人面临的经济问题以及未能治愈，家人未来的生活问题。
4、不同产品用来解决人生不同的风险需求。了解产品寿险看产品有没有解决人生的风险。如果没有结局，价格再便宜也没有意义。
5、在下面一讲我们会具体的谈家庭中不同的角色如何规划保险，实现家庭的财务安全。