学习目的:掌握风险的概念、特征和分类；了解风险管理的基本程序，掌握风险管理的基本方法；掌握保险的概念、分类，了解保险的产生和发展；掌握可保风险的概念和构成要件。 第一节 风险及其特征一、风险的含义在日常的社会生活中，风险（risk）这个词具有很多种含义，不同的学者对它的定义也不一样。但能够被大多数学者接受，并经常使用的定义有两种：一种是把风险定义为损失发生的不确定性。这种不确定性包括损失发生与否的不确定性和损失程度的不确定性。在保险领域中所指的风险通常就是这一定义。另一种是把风险定义为相对于某一期望结果可能发生的变动情况。这种风险也可以用数学语言描述，风险的大小决定于结果（X）的期望值（EX）和均方差（DX）。这种定义在财务管理和投资管理领域中使用得比较广泛。二、风险的特征风险即损失的不确定性,具有以下特征：（一）客观性风险的客观性是指风险必须是客观存在着的某种自然现象、生理现象和社会现象，是独立于人的意识之外的客观事实，而不是人们头脑中主观想象或主观估计的抽象概念。正是由于风险具有客观性，使得人们直到现在只能在有限的空间和时间内控制风险，降低其发生的频率和减少其损失程度，而不可能完全消除风险。（二）损失性只要风险存在，就一定有发生损失的可能，所以凡是风险都会给人们的利益造成损失。经济上的损失可以用货币进行衡量，人身的损失虽然不能以货币衡量，但一般都表现为所得的减少，或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失。（三）不确定性风险的不确定性通常包括以下几方面：一是损失是否发生不确定；二是损失发生时间不确定，如人什么时候生病是不确定的；三是损失发生空间不确定，如建筑物都有面临火灾可能，但具体到哪一幢建筑物发生火灾、什么时间发生火灾是不确定的；四是损失程度不确定，如地震，如果在荒无人烟的地方发生，损失就较小，如果在人口密集的城市发生，损失就非常大。（四）可测性风险的不确定性说明风险基本上是一种随机现象，是不可预知的，这是对个别危险单位而言的。就风险总体来说，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论加以正确测定的。风险的可测性为保险费率的厘定奠定了科学基础。（五）发展性随着人类社会的发展，科学技术的进步，有些风险在一定空间和时间范围内被消除，如天花。但有些风险却被人们创造出来，如向太空发射卫星，向外层空间发送太空飞船等，带来了航空航天风险。建立核电站带来了核污染、核泄漏和核爆炸的风险。就整体而言，随着科学技术的进步，人类面临的风险越来越多，而风险发生的频率也愈来愈高，风险事故所造成的损失也愈来愈大。三、风险的构成要素风险的三个构成要素：风险因素，风险事故和损失。（一）风险因素（Hazard）风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生可能性的原因。风险因素根据其性质不同可分为物质风险因素、心理风险因素和道德风险因素。1．物质风险因素（Physical Hazard）、物质风险因素是指能直接影响事件的物理功能的有形风险因素。例如汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构和消防系统等，均是物质风险因素。2．心理风险因素（Psychogenic Hazard）心理风险因素是指与人的自然心理状态有关的可能引起和增加事故发生的无形风险因素。例如一个粗心、疏忽的驾驶员的心理状态以及投保后片面依赖保险等，均属于心理风险因素。3．道德风险因素（Moral Hazard）道德风险因素是指与人的品德修养有关的一种无形风险因素，它源于一个人的社会心理态度，即由故意行为而引起损失或使损失扩大。例如纵火、欺诈等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。（二）风险事故（Peril）又称为风险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。它使风险的可能性变成了现实结果，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。如火灾造成企业厂房、机器、设备的焚毁，则火灾即是造成损失的直接原因，使发生火灾的可能性变成火灾现实，所以火灾本身就是风险事故。(三）损失（Loss）损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。这一定义包含两个重要条件：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”，两者缺一不可，否则就不构成损失。    风险因素、风险事故和损失三者之间存在密切的因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。一般来说，风险因素越多，造成风险事故的可能性越大，从而导致损失的机会和损失程度也就越大。第二节 风险的分类为了便于对各种风险进行识别、测定和管理，对种类繁多的风险按照一定标准进行科学分类是十分必要的。一、按风险的性质分类风险按其性质可分为：纯粹风险和投机风险。（一）纯粹风险（Pure Risk）纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。如自然灾害和意外事故，以及人的生老病死等均属于这种风险。保险所承保的主要是纯粹风险。（二）投机风险（Speculative Risk）投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。如股市价格变动的风险，股价下跌便使投资者遭受损失，股价上涨可使其获利。投机风险通常有三种结果：损失，无变化，获利。二、按风险的存在形态分类风险按其存在的形态可分为：静态风险和动态风险。（一）静态风险（Static Risk）静态风险是指一种在社会经济条件没有变化情况下的自然界的一些不规则变动或由于人们行为失误所造成的风险。这种风险在任何静态社会所不可避免的，如雷电、风暴和车祸等随机现象。（二）动态风险（Dynamic Risk）动态风险是指由于社会政治经济的变动为直接原因所造成的风险。如我国在20世纪50年代开展的毁林开荒导致后来的严重水土流失，60年代的“文化大革命”所带来的巨大经济损失和人身伤害等。静态风险与动态风险有着本质区别。静态风险一般为纯粹风险，只有损失机会而无获利可能，而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险；静态风险在一定条件下具有规律性，变化比较规则，可能通过大数法则加以测算，而动态风险的变化却往往不规则，难以用大数法则进行测算。三、按风险产生的原因分类风险按其产生的原因可分为：自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。（一）自然风险（Natural Risk）自然风险是指由于自然力的不规则变动导致物质毁灭或人员伤亡的风险。自然风险是保险人承保最多的风险，具有如下特征：第一，自然风险具有不可控性。自然灾害的发生是受自然规律作用的结果，人类对自然灾害具有基本的认识，但对灾害的控制往往束手无策，如地震、洪水、飓风等。第二，自然风险形成的周期性。如夏季可能出现涝灾，冬季易发火灾，春季易发流行病等，这就为人类预防灾害提供了可能。（二）社会风险（Social Risk）社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及恶意行为等对社会生产及人们生活造成损失的风险。（三）经济风险（Economic Risk）经济风险是指人们在从事经济活动中，由于经营管理不善、市场预测失误、价格波动、市场供求变化、通货膨胀、汇率变动等所导致经济损失的风险。（四）政治风险（Political Risk）政治风险是指由于政治原因，如政局变化、政权更替、战争、罢工等引起社会动荡而造成财产毁损、人员伤亡的风险。四、按风险的对象分类按风险的对象分类，可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。（一）财产风险（Property Risk）财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。例如，建筑物有遭受火灾、地震、爆炸等损失的风险，船舶有遭受沉没、碰撞、搁浅等损失的风险。这些都是实质风险，属于可保的风险。但因市价跌落致使某种财产贬值，则属于经济风险，通常不在可保风险范围之内。（二）人身风险（Personal Risk）人身风险是指人们因生老病死等原因而遭受损失的风险。生老病死虽为人生的必然现象，但在何时发生，并非确定，加之一旦发生，必会使其本人或家属遭受若干经济上的损失，其作为可保风险是显而易见的。（三）责任风险（Liability Risk）责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依法应负经济赔偿责任的风险。如驾驶车辆不慎撞人致伤残或死亡；医生因医疗事故致使病人伤残或死亡；制造商销售有缺陷的商品给消费者带来的损害等，均属于责任风险范畴。（四）信用风险（Credit Risk）信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。如出口信用风险，海外投资风险等。五、按风险是否可保分类按风险是否可保分类，风险分为可保风险与不可保风险。（一）可保风险（Insurable Risk）可保风险是指可以通过保险的方式加以管理和分散的风险。可保风险必须是纯粹风险，但也并非任何纯粹风险均是可保险，也就是说保险公司可承保的风险是有条件的。（二）不可保风险（Non-insurable Risk）不可保风险是指无法通过保险方式来管理与分散的风险。当然可保风险与不可保风险的界限是相对的，可以在一定条件下相互转化的。事实上，随着社会经济和经营技术的提高，特别是保险的发展，可保风险的范围正在不断扩大。第三节 风险管理一、风险管理的概念风险管理（Risk Management）是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以最小的成本获得最大安全保障。风险管理的对象是风险，人类一直以来都在寻求减少不确定性的方法，这就促使了早期氏族、部落和其他群体组织的形成，这种群体结构与单个人或家庭相比减少了生活必需品来源的不稳定性，这就是早期的风险管理方法。但风险管理作为独立的管理系统而成为一门新兴的学科，则是到了20世纪50年代才在美国兴起，并被广泛运用到企业财务管理和投资管理中去。二、风险管理的程序风险管理的基本程序有风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果评价等。（一）风险识别(Risk Identification)风险识别是风险管理的第一步，它是指在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发生的潜在原因。（二）风险衡量(Risk Measure)风险衡量是指在风险识别的基础上，通过对所收集到的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。（三）风险处理(Risk Handling)风险处理是在风险识别和衡量的基础上，采取有效的风险管理技术来处理风险。风险管理技术分为控制型和财务型两大类，前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。后者的目的是以提供基金的方式，消化发生损失后的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。（四）风险管理效果评价(Evaluating Management)风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。三、风险管理的方式风险管理的方式有很多，但最常用的有回避、自留、预防、抑制和转移这几种。（一）风险回避（Risk Avoidance）风险回避是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些内含风险的活动。风险回避技术一般在以下两种情况下采用，一是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；二是在处理风险时其成本大于其产生的效益时。风险回避技术也存在两个缺陷：一是不可能回避所有风险，且回避风险的成本有时很高昂。二是回避一种风险的同时，会带来另一种风险，如不坐飞机避免了空难风险，但可能面临车祸风险。（二）风险自留（Risk Retention）风险自留是指风险的自我承担，即企业或个人自我承受风险损害后果的方法。风险自留是一种重要的财务型风险管理对策，风险自留必须具备以下三个条件：一是没有其他处理风险的方式可以利用；二是遭受的最大损失不会影响其财务稳定；三是损失可以较准确预测。在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他风险处理技术的成本，且处理方便有效。（三）风险预防（Risk Prevention）风险预防是指风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各项因素所采取的具体措施。损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用，预防措施通常有两种：一是工程物理法，指损失预防措施侧重于风险单位的物理功能改进的一种方法，如防火结构设计，防盗装置的安装等。二是人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，如职业安全教育、消防知识培训等。 （四）风险抑制（Risk Control）风险抑制是指在风险事故发生时或发生后，采取措施减少损失发生的范围或损失程度的行为。损失抑制的重点在于减少损失发生的程度，方法通常有两种：一是分割风险单位，将面临损失的风险单位分割，即“化整为零”，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一处，如波音公司在世界各处的几家工厂生产同一部件。二是复制风险单位，是通过增加风险单位数量来分散风险，如企业设两套会计记录，配备后备人员，储存设备的重要部件等。（五）风险转移（Risk Transfer）风险转移是一方（转移方）向另一方（受让方）转移支付行为，从而把风险转嫁出去的一种方法。风险管理者会尽一切可能回避并排除风险，把不能回避和排除的风险尽可能地转移给第三者。风险转移的方式主要有两种：保险转移和非保险转移。保险转移是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转移给保险人承担，当发生风险时，由保险人按照合同约定责任给予经济补偿。非保险转移又分为出让转移和合同转移，前者一般适用于投机风险，如当预测股市行情要下跌时，赶快出让手中的股票，从而把股票跌价损失的风险转移出去；后者主要适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。以上介绍了五种风险处理的方法，针对某一种风险，应该选择哪一种方法一般是根据某一类风险的损失频率和损失程度的组合来选择。当风险发生频率低且损失程度也低时，可选用风险自留；当风险发生频率高且造成的损失程度也高时，可选用风险回避；当风险发生频率高但所造成的损失程度低时，可选用风险预防；当风险发生频率低但所造成的损失程度高时，可选用风险转移或风险抑制。四、风险管理与保险的关系风险管理与保险之间存在着非常密切的关系,具体表现为:第一，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提。第二，风险的发展是保险发展的客观依据。现代科学技术的发展和应用，给人类带来了更多的新风险。如原子能的应用，出现了核污染及核爆炸的巨大风险。而另一方面，风险的增多对保险也提出了新的更高的要求，因此新的风险因素促使新的险种不断出现。第三，保险是风险管理的传统有效措施，保险是风险管理的方法之一。 第四，保险是对特定风险的风险管理 。保险管理的仅是保险标的的风险，风险管理则是面向个人、家庭、企业团体，甚至于全社会、全人类的所有物质财富、人的生命、有形利益、无形的与长远的利润将可能遭遇到的所有风险。第五，风险管理的技术影响保险的经营效益 。风险管理技术作为非常重要的因素，对保险经营效益产生很大的影响，甚至制约着保险经营效益。例如，对风险识别是否全面，对风险损失的频率和造成损失的幅度估测是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险不可以承保，保险的范围应有多大，程度应如何，保险的成本与效益的比较等，都制约着保险的经营效益。第四节 保险概述一、保险的概念（一）保险的定义保险是一种经济补偿制度，这一制度是对有可能发生的不确定事件进行数理预测以确定费率，并以合同形式，通过收取保险费，建立保险基金，将风险从被保险人转移到保险人，最终实现由多数人来分担少数人损失的目的。从这一定义可以看出，保险具有以下特征：第一，        保险的本质是经济补偿。这是保险产生的原因，也是保险发展的基础。第二，        保险的基础是数理预测。没有精确的数理预测，就不可能收取公平合理的保费，也就难以建立雄厚的保险基金。第三，        保险的形式是合同关系。没有权利义务平等的保险合同关系，保险人与被保险人之间、被保险人相互之间的风险转移机制就会遭受破坏。第四，        保险的目的是分散风险。保险并不能消灭或减小风险，只是将集中在少数人身上的风险分散到众多被保险人身上，这是保险的根本目的。（二）保险的构成要素保险作为一种特定的经济行为，有构成其自身特殊性的物质内容，这就是构成保险的要素，也是保险区别于其他形式的社会后备或救济行为的显著标志。1．特定风险事故的存在保险是基于风险的客观存在而产生的，无风险则无保险。但保险并不承保所有的风险，它只承保其中的“可保风险”，且必须是保险合同双方订立合同时约定的风险事故，否则保险就成了“慈善机构”。2．众多同质风险单位的集合如果将众多面临同样风险的同质风险单位集合起来，我们就能比较准确地预测风险事故及其损失概率，从而降低风险的代价。如果保险集合中有一些建筑物因地处飓风多发区而易遭受风灾损失，而另一些风险个体并不面临飓风危险，那么向所有被保险人收取相同保费就是不公平的，那些没有飓风危险的建筑就因付出高额保费而很快从集合中退出，转向收取较低保费的保险集合，那样更公平地反映了他们的风险成本。这样留下来的基本上都是同质风险单位。3．公平合理的保费负担保险费是投保人转嫁风险所付出的代价。保险费计算的是否公平合理，直接影响到保险双方当事人的利益，因而保险公司必须运用大数法则、概率论等科学方法来预测风险发生的概率和损失程度，从而精确计算出保险费，这样才能体现价值规律的要求，从总体上使保险当事人双方的权利义务相对称。4．充足保险基金的建立保险基金是由投保人缴纳而建立起来的，是保险人履行赔偿或给付义务的物质基础，也是保险企业经营的必备条件。充足的保险基金，除了足额收取保险费外，还要加强保险基金的投资运用，确保其保值和增值。5．保险合同的订立保险体现了一种经济关系，而这种经济关系是通过订立保险合同来确定的。保险双方当事人通过订立保险合同来约定双方的权利和义务。只有订立保险合同，保险当事人双方的权利与义务才能受到法律的严格监督和保护，商业保险行为也才能运转起来。（三）保险与赌博、储蓄、救济的区别1．保险与赌博保险常常与赌博相混淆，二者都是金钱财物的得失，都决定于不确定的偶然事件的发生，但两者有着本质区别。首先，保险是分散已有风险，而赌博是产生新的风险。保险是将集中在个别人身上的风险分散到众多的被保险人身上，而赌博使本来并不存在的风险产生了。其次，保险是正和游戏，而赌博是零和游戏。保险从表面上看，似乎是少数人的损失由多数人分担，并不增值，但实际上保险人利用风险管理技术和保险基金投资增值，使被保险人转移风险的成本大大降低，对保险人和被保险人双方都是有利的。但赌博只是一部分人的钱进入另一部分人的口袋，不可能对双方都有利。最后，保险是以诚信为原则的一种社会经济互助行为，而赌博则充满了欺骗和讹诈。2．保险与储蓄保险与储蓄都是以现在资金的剩余作将来的准备，聚集一定的资金作为必要的后备。但两者也有很大区别。首先，保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为。保险是众多人的集合，起到千家万户帮一家的作用，而储蓄是个人行为，无求于他人，也无需特殊的计算技术。其次，保险是为将来不确定支出作后备，而储蓄是为将来确定支出作后备。最后，保险基金投保人不得随意处分，而储蓄资金存款人可随意处分。3．保险与救济保险与救济都是对不幸事故损失进行补偿的行为，但两者也有很大不同。首先，保险是一种合同行为，救济是一种施舍行为。保险双方是受到合同约束的，而救济是不受任何约束的。其次，保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为。最后，保险金的支付是按对价原则进行的，而救济金的给付完全出于灾害后果及施舍人的心愿，无一定的对价作基础。二、保险的分类随着保险业的发展，保险领域不断扩大，新的险种层出不穷，因此必须对保险予以分类，以便更好地理解和研究。（一）按保险实施方式分类按保险实施方式不同，可分为自愿保险与强制保险1．自愿保险(Voluntary Insurance)自愿保险是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或自愿组合而建立起保险关系。2．强制保险（Compulsory Insurance）强制保险是指根据法律、法令或行政命令，投保人和保险人之间强制建立起保险关系。强制保险主要是为了保护公众利益和维护社会安定。（二）按保险性质不同分类按保险性质不同，可分为商业保险、社会保险和政策保险1．商业保险(Business Insurance) 商业保险是由商业性保险公司提供的，以权力义务对等关系为基础的，以盈利为目的的保险。2．社会保险(Social Insurance)社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或疾病、失业时，提供一定物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。社会保险一般是强制性的，凡符合法律规定条件的成员均要参加，在保险费缴纳方面不遵循等价原则，而是有利于低收入者，并由政府、企业和个人共同承担，提供的是最基本的生活保障。目前世界各国开办的社会保险主要有养老保险、医疗保险、失业保险及工伤保险等。 3．政策保险(Government Insurance)政策保险是政府为实现某项政策目的，对于商业保险公司难以经营的某些险种予以一定的政府补贴而实施的保险。目前一般分为三类：一是为促进本国农业生产的发展而提供的农业保险；二是为促进本国对外贸易及对外投资的发展而开办的出口信用保险和海外投资保险；三是为应付洪水、地震等巨灾给国民带来的灾难而开办的巨灾保险。（三）按保险标的不同分类按保险标的不同，可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险1．财产保险(Property Insurance)财产保险是以财产及与之相关的利益为保险标的，以自然灾害及意外事故为保险事故的保险。2．人身保险(Personal Insurance)人身保险是以人的生命或身体为保险标的，以生死、年老、疾病、意外伤害等人身风险为保险事故的保险。以生命为标的通常称之为人寿保险，以身体为标的又分为内在疾病和外在意外伤害，所以有健康保险和意外伤害保险之分。3．责任保险(Liability Insurance)责任保险是以被保险人依法应对第三者承担的民事赔偿责任为保险标的，以第三者的财产损失或人身伤亡为保险事故的保险。目前的责任保险主要分为四大类：公众责任保险，产品责任保险，雇主责任保险，职业责任保险。4．信用保证保险(Credit ＆ Bonds Insurance)信用保证保险是以合同双方权利人和义务人的信用关系为标的，以信用风险为保险事故的保险。具体分为信用保险和保证保险，前者是权利人（债权人）投保，保义务人（债务人）的信用，后者是义务人（债务人）投保，保自己的信用。（四）按风险转移方式不同分类按风险转移方式不同，可分为原保险、再保险、共同保险和重复保险1．原保险(Insurance)原保险是指投保人与保险人直接签订保险合同，确立保险关系，投保人将风险损失转移给保险人。2．再保险（Reinsurance）再保险是指保险人将超过自己承保能力以上的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险。3．共同保险共同保险是指两个或两个以上保险人共同承保同一保险标的，共同与投保人签订一份保险合同的保险，且保险金额之和不超过保险标的的实际可保价值。4．重复保险重复保险是指投保人就同一个保险标的、同一个保险利益及同一个保险事故向两个或两个以上保险人投保，且保险金额之和超过了保险标的的实际可保价值的保险。除了上述常见的分类外，保险还有一些其他分类，如按保险标的是否是生命，分为寿险和非寿险，按经营主体是政府还是私人，分为公营保险和私营保险，按承保的对象是团体还是个人，分为团体保险和个人保险，按承保的危险是单一还是综合，分为单一危险保险和综合危险保险等。第五节 可保风险一、可保风险的概念可保风险(Insurable Risk)即可保危险，是指保险人可接受承保的风险，或者说是可以向保险人转嫁的风险。二、可保风险的要件一般来讲，保险人是否承保某种风险，是根据下列条件来决定的：（一）风险必须是纯粹风险（二）风险必须是偶然的风险的偶然性是对个体标的而言的，因为总体风险是客观存在的。（三）风险必须是意外的意外风险是指非故意行为所致的风险和不是必然发生的风险。风险的意外性包含主观和客观两层含义：就主观来讲，风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人或被保险人的故意行为。投保人或被保险人的故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。就客观来说，风险的发生或损害的后果对投保人或被保险人来说是不可预知的，是在投保人或被保险人的预料之外的。（四）风险必须是大量的也就是说，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。（五）风险必须有发生重大损失的可能性风险的发生会导致重大或比较重大损失的可能，才有对保险的需求。只有符合以上五个条件的风险才能够被保险人接受承保，才是可保风险。复习思考题：1．如何理解“风险”的含义？2．风险的构成要素之间的关系是怎样的？3．风险管理的基本方式有哪些？风险管理与保险之间有什么关系？4．如何理解“保险”的概念？比较保险与赌博、储蓄及救济之间的异同。5．如何理解“可保风险”？