今天是3月8号，广大财蜜们的节日！小秘书祝大家节日快乐，越来越美丽，越来越有钱

现在女性挺不容易，女儿、妻子、母亲、职场达人多重角色来回切换，有经济压力更有很大的婚姻、生育压力，没结婚的催相亲，一胎生完催二胎......我身边的女性朋友焦虑到不行，身体都出现各种毛病了。

一、20-60岁女性重疾发生率飙升

根据中国再保险发布的理赔数据：

2013年-2020年，20-60岁女性疾病发生增长率飙升。

特别是24岁-36岁阶段，增长接近200%，这个阶段正是刚刚步入社会奋斗，结婚，生子等压力顶峰时期。

其中，最高发的疾病还是癌症，且女性癌症理赔占比明显高于男性。

来源：平安人寿2021年理赔年报

另外，还有一份世界卫生组织的数据显示，2020年全球乳腺癌新发病例高达226万，超过肺癌的220万例，是全球发病率最高的癌症。

而且在保险公司理赔报告中，女性乳腺癌理赔占比也很高。但庆幸的是，乳腺癌的存活率很高，中国乳腺癌的5年存活率是83%，美国是90%，而且未来乳腺癌10年存活率有望提升到100%。

只不过治疗费用也不便宜，像治乳腺癌的靶向药曲妥珠单抗体为例，医保报销后一瓶还是要自费7600元左右，一年下来10万打底，这还不包括收入中断的经济损失、每个月的房贷车贷、康复营养费用等等。

二、女性身故理赔率也不低

从各家保险公司的理赔报告中发现，整体男性身故占比更高，但女性也不低。

过去，大多人认为男性在家庭中承担的经济责任更高，但现代女性，尤其是职场妈妈，顾家和养家，承担的压力甚至比男性更重。

除了重疾保障，可以保障身故的意外险和定期寿险，也非常有必要。

通常情况下，要配齐成年女性的保障，需要4种险种组合：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险，每个险种发挥的作用不同。

每个人、每个年龄段对保障需求也有一些区别，我做了不同年龄段的女性保障配置方案，希望对各位女生有帮助。

一、30岁以下成年女性

这个年龄阶段，可能还在上学或初入社会，压力较小，年纪小保费也更便宜。

重疾险一定要先买上，像白血病这样的疾病，花费甚至上百万，对家庭经济的打击巨大。

而一份重疾险，一旦达到理赔标准，保险公司就会一次性赔付，买多少保额，就赔多少。

保额建议至少30万，能做到50万保额更好。保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

买完重疾险，可以再补充一份百万医疗险，一年仅需几百块，就能拥有几百万的报销额度。

此外，年轻单身女性如果有赡养父母的压力，可以考虑加一份合适的定期寿险，万一不幸发生什么事儿，离开了，父母的晚年生活也有保障，且这个阶段购买寿险，保费更低，杠杆率更高。

意外险，不用多说了，不管是哪个年龄段的，建议人手一份，1年就百来块钱，保障猫抓狗咬，也保意外残疾等等。

具体产品选择，以下供参考：

1、重疾险-达尔文6号

18-59周岁的女性，符合健康审核要求基本都能买。

达尔文系列的产品基本是目前市面上网红产品的代表，性价比高，基础保障做的非常好，包含了110种重病保障、25种中症保障，以及50种轻症保障，合计185种疾病保障，基本已经覆盖当前大部分大小疾病。

其次，它还额外赠送了2大保障责任：

一是高发大病翻倍赔保障，30岁前首次得20种特定大病，额外赔100%保额，买50万就赔100万。（个人觉得这点对成年人一般，但对小孩子非常友好）

一份是60岁前重疾复原金，等于60岁前能有再额外多一次重病保障。

比如一个25岁的人买50万保额，确诊大病赔了50万之后，每满1年，重疾保额就会涨20%，满5年以后最多恢复到100%，等于是60岁前又多了一次重病保障，只要没和第一次得的病相同最高能再赔50万，最多能拿100万。

这些都是买了后能享受到的保障，不需要额外多花钱。

价格对于预算有限的女生来说，也非常友好，25岁买30万，保至70岁，分30年交费，每年1854元，每月150多块，少买一根口红，就有30万保障了，很划算。

2、百万医疗险-太平洋健康e享护-医享无忧

百万医疗险可以理解成进阶版的社保。社保不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高。百万医疗险可以补充这些不足，自费超过1万元的合理费用可以100%报销。而且很划算，一年几百块可以换到几百万的额度。

通过百万医疗险来报销医疗费，用重疾险来补偿收入损失，两者搭配可以把经济损失降到更低。
我对比过很多产品，最后选e享护-医享无忧，突出的优势是稳定性很高、价格很便宜。

做到了20年保证续保，目前能做到这么久的产品还不多。这意味着20年内只要想续就能续上，决定权在于我们。哪怕产品下架了或者申请过理赔，都不影响。

如果买普通的产品，一年一保，今年买了，明年不一定还能买上。

25岁买一年226块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。如果得了包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。

选上特定药品费用医疗保障，院外买抗癌药，最高每年报销200万额度。

还有专家病房、专家手术、住院垫付、体检报告解读等增值服务，万一真有用上的那一刻，这些服务可能是花钱也买不到。

3、定期寿险-华贵大麦2022

30岁以下的女生，可以根据自己预算情况，考虑是否配置定期寿险。

这类产品主要是对冲早逝风险的，前阵子出了很多年轻人猝死的新闻，万一不幸发生这个事情导致身故或全残会直接赔保额，至少还能留一笔钱，让父母可以回归正常生活。

大麦2022业内口碑很好，25岁女生，买100万保额，保到60岁，分30年交费的话，每年只要533元。

如若发生不幸，这100万会留给家人，父母的养老也能有着落，是独生女的话，还是强烈建议买上。

4、意外险-小蜜蜂2号超越版

通常保因为意外原因导致的身故，以及意外受伤就医的医疗费，便宜又很实用。男女老少，都应该要有。

目前很不错的小蜜蜂2号超越版（至尊版），296元保一年，保障非常多：

· 100万的意外身故/伤残；

· 10万的意外医疗报销额度，0元起赔，100%报销，社保外费用也能保；意外住院还给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。

· 乘坐轨道车辆、轮船、自驾、飞机，不幸意外身故，额外再赔30-500万。

· 猝死会赔50万。

这里特别说一下，猝死是疾病，不属于意外，一般意外险不保。小蜜蜂属于额外加了保障。但它只保24小时内的猝死，而且只有50万，只能最作为补充，要预防不幸离世的风险，还是要以定期寿险为主。

二、30岁-50岁女性朋友

保障配置，也是需要重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。

这个年龄段，和刚毕业或者刚入职场的时候，已经有很大的变化了。

工资收入更高，也有了一定积蓄；有的结了婚；有的生了娃......但不管你处于什么角色，都要给自己的保障升级。

前面挑选的产品，同样适合这个年龄段女性买。但是，保障额度要做升级：

1、重疾险-达尔文6号

①保额升级：保额做到50万。
②保障期限升级：买保终身，30岁女性，买50万保额，交30年，每年5115元。保至70岁，未来到期了，有可能就出现保障空档。保一辈子，不怕70岁后“裸奔”。
当然，如果在更年轻的时候，可以买保终身最好，毕竟越年轻，身体健康状况更好，保费会越便宜。

3、定期寿险-大麦2022

或许此时的你已经在一二线城市，扎稳了脚跟，买了房买了车，也是一个“负债”之人了。

100万的定寿保额，可能无法覆盖你的“债务”了，万一不幸离开了，100万都不够还债，那么重担也会落在父母、另一半、甚至孩子身上。

这个年纪考虑得更长远了，定寿保额能买高就尽量买高，在一线城市的，建议150万以上。

30岁女性，买200万保额，保至60岁，30年交，一年1174元，也不贵。

其他的，百万医疗也可以考虑e享护-医享无忧；意外险就买小蜜蜂2号超越版。

三、50岁以上的女性朋友

这个年纪的女性买保险不太容易了。

一是健康问题，能买的保险变少了，

二是年龄大了，可选的保险也慢慢变少。

重疾险，超过50岁，购买价格会偏高，已经不划算了。所以，建议看看防癌医疗险、意外险。

防癌医疗险，就是只报销最高发的癌症治病费用的，它的健康要求比较宽松，有高血压、糖尿病等慢性病的也都有机会买。

平安健康的这款长期癌症医疗险，终身保证续保，非常安心，不怕以后买不着。

800万终身限额，年度赔付限额400万，非常高的保额了。而且还赠送100万质子重离子保障，100%赔付，床位费限额1500元/天 。

还有快速住院、专家手术、专家门诊预约等等增值服务。

意外险，60岁以下可以买小蜜蜂2号超越版（至尊版），60-79岁可以选择老年人专属的-孝心安，包含意外身故、意外医疗和住院津贴，无论有无社保，报销比例都是90%，对于没有社保的人群来说比较友好。

一般临近退休，也不需要定期寿险了。身上的重任已经卸下，该下一代承担了，而且价格也不划算。

以上就是不同年龄段女性保障配置方案，产品不是唯一，具体还需要看个人的预算、需求等去匹配合适的保险。

最后再提醒下各位女性朋友，重疾、医疗、定寿等产品基本都要审核健康状况，没有必要可不用事先去体检，但需要如实告知。

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