今天被朋友圈的众筹打击了一波

一个刚毕业的年轻人确诊淋巴瘤，父母在工地当小工，家里拿不出啥钱。

还有一个40多岁的顶梁柱，肺癌晚期了，需要50万，现在只筹到1万。

前阵子也有个热搜，在车祸现场，20岁小伙对救援人员说，自己是癌症晚期，请先救他爸。

小秘书也十分疑惑，为什么每次听到、看到的总是癌症居多？

直到，看到国家癌症中心这个月公布的《2016年中国癌症发病率和死亡率》，里面说，2016年我们国家新发癌症406万例。

相当于每分钟有8个人得癌症！

有的三线城市常住人口也就400万左右，大家可以对比感受一下。

如果只是感冒这样的小问题，人数再多也无关痛痒，但这是癌症。

不仅难治还很容易复发或转移，平均治疗费22-80万。

说个真人真事，有一位30多岁朋友，确诊鼻咽癌治疗了1年，你们猜花了多少钱？

整整47万，这还是医保报销之后自己额外出的，不然得更多。

之前网上看到有个人也是鼻咽癌，经历了2次复发，陆续治疗了整整6年。

按一次治疗40万来算，对于普通人，来一次可能就掏空积蓄、背上债务，再来个2次，真不知道该咋办了。

那为啥有医保，还要花这么多钱？

医保确实很实用、是大福利，但它也不是万能的。有封顶线、自费项目等局限，最后实际可报销的，只有下图中间那部分。

就拿药品来说，目前国内有195130种，社保目录内2675种，只占1.4%。其中1858种是医保可全报销的甲类药，817种是乙类药，要自付10%-35%的费用。

剩下的192455种都是丙类药，包含进口药，还有大家听过的几十万上百万一针的癌症特效药，全部得自费。

这也是明明都有医保，却依旧无法消灭众筹的原因。

医保报销之后，剩下的高额医疗费，难道就无解了吗？

并不是，还可以用商业医疗险，比如各地政府推出的“惠民保”“补充医疗”就算，像上海的沪惠保、成都的蓉惠保......可以用来报销医保不管的一部分费用。

它们的共性特点是，门槛很低，基本没有健康要求、不限年龄，交当地的医保就能买，也很便宜，几十块、一百多就能搞定。

如果当地有这种保险，我建议有2类朋友一定要买上：

一是老人家，买起来便宜，保障也还可以。

二是健康有较大异常的人，比如有严重高血压、糖尿病、做过大手术，或者已经得癌症等疾病的朋友。不仅有机会买到，有些地方的惠民保，往后再治疗这些疾病的费用，也能报销一部分。

至于孩子和健康的中青年人，如果能买到保险公司单独出的百万医疗险，我都建议买后者，因为保障要好很多。

拿上海的沪惠保，跟现在比较火、性价比很高的医享无忧，做个保障方面的对比：

沪惠保最大的优势在于，之前有的既往症（比如买前就得了的癌症、重症尿毒症透析等），再接受治疗，也能报销30%-50%。一般的商业百万医疗险不报。

其他方面，医享无忧要更优秀：

①保障范围更广

沪惠保只保特定住院自费医疗，个人自负的费用不管。拿处方去门诊或指定药店买药，只能报销特定的21种自费药品。

医享无忧，除了住院的自费医疗，自负部分也管，还有门诊手术、住院前后30天门急诊也保，实用很多。

院外购药的话，88种各类癌症可能会用到的药品，都可以报销，以后还会再更新。

②报销力度更强

对于非既往症人群，也就是买的时候比较健康的朋友，沪惠保一般是2万起赔，只报销70%。医享无忧是1万起赔，100%报销。

假设癌症自费40万，都符合报销要求，医享无忧可报销（40-1）*100%=39万，只要自费1万。

沪惠保报销（40-2）*70%=26.6万，需要自己出13.4万，得多掏12万，花费越高，差距还会越大。

另外，医享无忧可20年保证续保，20年内即使产品下架也能继续买，疾病医疗费还能报销。惠民保一般都是1年期的，在这方面可能更弱一些。

③没有地区限制，看病体验好

得了大病，有条件谁不想去医疗资源更好的城市看病呢？

医享无忧没有地域限制，去符合要求的二级及以上公立医院，合理费用都能报销。

而且，它还送一些增值服务，比如住院垫付。医疗险一般都要先看完病，再拿发票去报销，但不是所有人都能拿几十万出来先垫上的。有这个服务，可以申请让保险公司来垫钱，压力要小很多。

这些服务，惠民保通常是没有的。而且它们基本只管当地医院的治疗费，去外地就不保了，是个比较大的问题，毕竟不是所有人都在大城市生活。

综合来看，沪惠保等惠民保虽然不错，但医享无忧保障范围广、报销力度高，可以更好的解决看病难、看病贵、异地就医等问题。

谁也猜不到以后会发生什么，如果能买上的话，医享无忧肯定更好。

它价格也不贵，30岁买，一年200多，我相信没人拿不出来。

出自太平洋保险的，品牌也没话说。目测不少人会感兴趣，我也找来了正规的产品链接，可以自己了解一下：

点红字了解：医享无忧

注意一定要看好健康要求，完全符合才能买，不然要先走在线的审核，通过之后才能买，免得留下隐患。有问题可以在里面预约免费的顾问老师。

再来说最后一个问题，百万医疗险解决大病医疗费之后，我们就能高枕无忧了吗？

治病期间大概率没法正常工作，好几年没有收入。但养病、日常生活、房贷等费用依旧得支出，资金只出不进，会快速、持续地消耗家庭积蓄。

病治好以后，身体很可能不允许再高强度工作了，导致收入减少，甚至也有很多人没法再就业。

这些情况，医疗险都无能为力。对于家庭支柱来说，大病治愈后，家庭积蓄基本也被慢慢耗完了，生活品质会大大降低。

所以，懂行的人，基本会做一个百万医疗险+重疾险的组合。

重疾险，确诊合同上的大病，会一次性赔一笔钱，比如买50万保额，可以赔50万。

这笔钱随便自己怎么花，可以用来还房贷、当营养费，支撑个几年没问题。

重疾险，会在保险合同里列清楚，保多少种疾病，每种的理赔要求是什么样的。

现在的产品都有几十上百种大病，其中28种是监管要求必须有的，包含癌症、严重脑中风后遗症等，基本覆盖95%以上大病风险，不用担心保的不够全。

拿现在性价比更高、更受欢迎的重疾险，达尔文6号，来做个介绍。

它的基本保障是：110种重疾赔1次，100%保额；25种中症赔2次，每次60%保额；50种轻症赔3次，每次30%保额。（中症、轻症是比重疾轻一点的病，直接降低了理赔门槛）

另外，买还带第二种重疾保障，60岁前大病可以赔2次，这可不是什么产品都有的。买50万保额，得一次大病赔了50万之后，合同不会结束。后面每满1年，重疾保额就会涨20%，满5年以后最多恢复到100%。

假设满3年后得了其他重疾，赔60%*50万=30万，满5年到60岁前的话，就是赔50万。

一般产品重疾只能赔一次，合同就结束了，意味着以后基本只能裸奔。达尔文6号这项设计确实很人性化，还不用额外加钱。

35岁男性买50万保额，分30年交费，保到70岁，最低只要3845元/年。保一辈子，最低6580元/年。相比于线下动辄一万多的产品来说，价格便宜许多，保障反而更足。

有兴趣的朋友，也可以点下面的正规链接去看看：

点红字了解：达尔文6号

同样要注意，重疾险也需要审核健康状况，最好约专业的顾问老师讲解下、把把健康关。

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最后科普一下，这2款是互联网保险，是小秘书做了众多测评对比之后才选出来的，保障、价格优势明显。其实不管线上线下，所有在售的保险产品都要事先经过银保监会批准才能上市，都正规靠谱，放心吧~