这两天有个新闻不知道大家看到没有，政府刊发了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》。对于热议已久的养老金制度改善有了进一步的说明。 

个人养老金又被称为养老第三支柱，与基本养老保险、企业（职业）年金共同组成我国养老保障体系的“三大支柱”。 

《意见》里的信息量很大，我们摘出其中比较关键的几个点，给大家做个解读。

ps 关于个人养老金的解读，正如一千个人心中有一千个哈姆雷特一样，大家也要有自己的观点哈，不做是否参与的建议和决策哦~

《意见》中明确：

制度模式：个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

：企业不参与，缴费完全由参加者个人承担，实行个人账户制度，存入的钱都在自己的账户里，而且是自愿参与的，非强制。 

缴费水平：参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。享受税收优惠政策的基础。

：现在试行的是一年最多12000元，今后可能会增加。享受税收优惠政策的基础，就是年度汇算的税收抵扣项，对于收入中上的人群来说稍微友好一些，但是限额12000元，让避税功能也大打折扣。 

个人养老金投资：个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

：并不是像基金投顾产品那样，买入（存入）后自动分散投资到不同的产品中，而是要我们参与者自己根据风险偏好和市场情况，从银行理财产品、储蓄存款产品、商业养老保险、公募基金等产品中选择购买。

要说明的是，目前这四类产品中，只有存款和养老保险是保证本金安全和收益的，银行理财和公募基金虽然会经过金融机构的筛选，但还是有风险的，想提高账户收益，其实也挺考验参与者的选择能力的。 

个人养老金领取：参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

：从积累养老金的角度看，妥妥的强制储蓄，对于想攒点养老钱，但经常管不住自己的人来说，没毛病。但是从资金流动性的维度看，养老账户又是完全没有领取弹性的，一定要等到了法定退休年龄，或是符合国家规定的情形才能开始领取。 

相比之下，商业养老险或是增额终身寿险在流动性方面要好很多，急需要用钱的时候变现或保单贷款。 

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  只要里面还有现金价值，就可以根据需要来用，剩下的部分也会继续增值。 

  前期不用的话，还可以留着当养老金，或者百年后留给子女，这笔钱想怎么安排都可以。 

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  保单每年的现金价值（可理解为我们实际可以用的钱），什么时候会增值到多少钱，都会写进合同。不管怎么样都不会有波动，大写的稳！ 

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  但跟普通寿险不一样，买多少保额就赔多少。金满意足的身故赔偿金额，具体要看现金价值、有效保额和保费*对应比例，算下来哪个数字更大，就赔哪个。 

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总之，个人养老金政策的出台，也再次提醒了我们：未来的养老，其实大头儿还是得靠自己！ 

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