关于重疾险、医疗险和定期寿险，小秘书之前说过不少次了，还有个必不可少的险种，就是意外险，今天再和大家唠唠~

一、什么是意外险？

顾名思义，就是只保意外风险的保险。因为意外导致身故、伤残，可以一次性赔一笔钱。意外事故产生的医疗费，也可以用它来报销。

说个容易误解的地方，我们一般认为意料之外的事情都叫意外，但保险针对“意外”有专门的规定，要同时符合4个条件才行：外来的、非本意的、突发的、非疾病的。比如猝死、中暑，在医学上都是急性病，就不算意外；自伤行为，不符合外来、非本意条件，也不能算。（目前已经有产品可以保障猝死责任，下文再说）

除了这几种特殊的情况，我们常规理解的意外都能保，比如猫抓狗咬、烧伤溺水、高空坠物、交通事故等等。

二、意外险有什么特点？

①保费一般不会每年涨，只是不同年龄有区分

比如小蜜蜂2号，购买同样的保障，18岁和50岁买，都是一个价格。

但大人、老人、孩子的意外险，一般又是不一样的。小孩子好奇心旺盛，加之对危险和意外的感知度比较低，因此是容易发生意外的阶段；中老年人身体素质降低，骨质疏松、行动迟缓，意外受伤的可能性也比较高。

所以根据年龄段的不同，意外险做了3种人群分类：成人、少儿、中老年人，价格会有差别。

②一般没有健康要求，或者要求很宽松

意外和健康无关很好理解，一个癌症患者和一个普通人走在路上，不会说前者出车祸的概率就比后者大。

③对职业把关严格

意外和职业的关联性特别大，危险系数大的职业，有可能买不到合适的意外险。

这也好理解，一个天天做办公室敲代码的人，比警察、建筑工、驯兽师的意外风险低得多。

保险公司按意外风险高低，给职业做了分类，一般是分6级，很多意外只保1-3级的低风险职业，比如家庭主妇、办公室白领、小学老师、公务员等等。

每个保险公司对职业的分级不一样，可能一个职业，这家是4级，那家分到了5级。在购买的时候要注意看。

三、意外险怎么买？

人人都可能遭遇意外，所以意外险都要买，但侧重点有些不同。

家庭支柱，经济压力大，可以通过意外险提高身故保额，以及预防伤残导致的经济损失。

老人和小孩，他们的自我保护能力弱，容易发生磕碰摔伤等意外，主要用意外险报销医疗费。

下面介绍几个不错的意外险。

1、成人推荐——小蜜蜂2号至尊版 or 大护甲3号至尊版

两者的保障责任几乎一样，保障都很全面，价格有便宜，性价比炸裂。

以小蜜蜂296元保一年的至尊版为例，有100万的意外身故/伤残，10万的意外医疗报销额度，社保外费用也能保，住院还给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。（小蜜蜂3天免赔，大护甲没有免赔，大护甲占优）

光这些就比大部分意外险优秀了，它还有额外500万航空意外，坐飞机出事累计赔500万，还有其他交通意外出事都能赔付30-50万不等。

一般意外险不保的猝死，两款产品也能赔50万。还是少见的保猝死意外险。猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但他俩能赔50万。（针对猝死责任这里，小蜜蜂是24小时内死亡认定，大护甲是3天内认定，显然大护甲更好。）

接种新冠疫苗、HPV疫苗出事也能赔，非常应景。

18-60岁，符合职业和健康要求的都能买，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。

小蜜蜂2号没有健康告知，人保大护甲3号有健康告知，比如高血压3级、心脏疾病、精神类疾病、恶性肿瘤都是无法投保的。小蜜蜂是296元，大护甲是290元，两者没啥差别几乎，看个人选择吧~

2、孩子推荐——平安少儿综合意外险2021版

一款可以闭眼买的产品，一年160块，该有的保障基本都有。

孩子天生好动爱玩，对什么都好奇，容易出现小意外，所以重点要看医疗责任好不好。

意外医疗保障方面很优秀，报销门槛低、限制少。0元起赔，自费药也保，都是100%报销，额度有3万。孩子摔伤、猫抓狗咬去治疗，基本不用自己出什么钱，很实用。

3、老人推荐——孝心安（计划二）

老人的意外险，也是重点看意外门诊和住院保障。孝心安（计划二）这方面保得很全，50-79岁都能买。

意外医疗有1万的额度，0免赔，社保内外用药都能90%报销。如果因为意外事故住院，有100元/天的住院补贴。

还有一个非常大的优势是，健康要求非常宽松。

4、高风险职业——勇者无惧2021

前面说过，意外险对职业的要求很严格，4类以上职业保险公司赔付风险高，能保的意外险很少，勇者无惧是为数不多的一个。

4-6类职业，比如货车司机、煤矿工人等也能买，2米以上的高空作业都能保。保障也不差，意外身故、医疗和住院津贴都有。

注意事项：

1、有些意外险会问到健康状况，如实告知就行，不用事先去体检。没问的可以买。

2、这些产品支持全国购买，交一年保一年，到期再买就行，意外险好买、不贵，不用担心以后买不了。

我们猜不到意外会不会来，啥时候来，花几百块换一年的心安，这买卖划算。