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保险规划小助手

产品测评 | 多次赔新品“守卫者5号”值得买吗?

大家好,我是保险规划小助手[喜欢]


要说起咱们小她有哪些响当当的产品IP,那守卫者家族一定要举个手[胜利]守卫者系列产品主打“责任多次赔付”,备受需要全面保障的人群所喜欢。


这不~守卫者家族又迎来新成员啦!新品瑞华保险守卫者5号隆重出场,让小助手为大家做个介绍[鬼脸]



一、产品责任



从保障来看,守卫者5号保障全面无短板,真“学霸”级别的多次赔付重疾险产品


守卫者5号的保障责任分为基础保障和可选责任两部分,详细介绍一下:


(1)基础保障全面


守卫者5号的基础保障非常扎实,重疾不分组,重中轻累计赔付6次,重疾赔付后,非同组轻中症保障依然有效。


4个必选责任,分别是重疾、中症、轻症和被保险人豁免责任。


120种重疾:重疾不分组,最多可以赔到6次。


首次赔100%基本保额、现金价值和已交保费里的最大值,之后每次以20%基本保额递增。


买了守卫者5号,如果赔了6次重疾,保险金分别为:


100%、120%、140%、160%、180%、200%基本保额,累计赔付可达900%。


中症,35种,60%基本保额


轻症,40种,30%基本保额。


间隔期设置也很合理,重疾和重疾之间的时间要求间隔1年,重疾和轻中症的间隔期为90天,


除了轻中重疾责任,守卫者5号还有一个自带责任是被保险人豁免。


如果被保险人得了重疾/中症/轻症,不仅可以获得赔付,而且后续保费都不需要交了。


举个例子:


财蜜小王投保守卫者5号50万保额,30年交,第3年因轻度面部烧伤(轻症)理赔了15万,之后27年的保费就不用交了。


对于保终身的重疾险来说,因为保障时间比较久,保费豁免尤为实用。


一旦豁免,终身保障都不用交费了。


(2)可选责任多,实用性强


前面我们讲到了,重疾险的形态越丰富,价格也就越贵。


很多产品为了适应不同的用户需求,给用户选择权,将过往产品的一些必选责任变成可选。


守卫者5号有4个可选责任:


分别是重大疾病关爱金,恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金、特定心脑血管疾病保险金和身故/全残保险金。


  • 重大疾病关爱金——加高保额


这其实是一个额外赔付责任。


如果附加了这一项,在60周岁以前首次确诊重疾,可以额外赔付60%基本保额。


比如说50万基本保额,理赔加上重大疾病关爱金,最后保险金有80万。


虽然名字可能不一样,但是重疾额外赔付已经很常见了。


不管是前10年,前15年,50岁前,60岁前额外赔付40%、50%、60%等等,都是比较成熟的保障了。


守卫者5号60岁前额外赔付60%基本保额的表现,处于行业领先水平。           


而且守卫者5号把它变成了可选责任,不强制捆绑,降低了基础保障的保费,有需要的又可以自己附加,非常贴心。


  • 恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金——实用性强


这就是常说的癌症津贴、癌症二次赔。


如果选择这项责任,在首次确诊恶性肿瘤-重度,365天之后在二级及以上公立医院经专科医生进行治疗可以给付保险金。            


守卫者5号在这项责任的亮点,就是理赔不要求第一次得的重疾是癌症



可以明显看到,守卫者5号理赔要求会友好一些,附加这项责任,解决的问题是重疾理赔后的保障问题。


虽然守卫者5号本身可以累计赔6次,但是如果已经赔过同一种重疾,之后该重疾就不赔了。


比如说肺癌理赔后,癌症转移变成了胃癌,重疾保障里面的癌症病种保障已经结束了,这时候癌症二次赔就派上了用场。


  • 特定心脑血管疾病保险金——家族有心脑血管病史的朋友重点关注


这其实是针对心脑血管疾病的多次赔付责任,如果因为心脑血管已经理赔过重疾,间隔期后心脑血管复发,还可以继续赔。


根据国家心血管病中心近期发布的报告显示:


中国心血管病患病人数约3.3亿,相当于每4-5个人中就有一个人是心血管患者,人数比较多的心血管疾病如下:

 

图片来源:中国经济网


从我国心脑血管疾病的现状来看,心脑血管疾病保险金是非常实用的。


守卫者5号针对10种高发的心脑血管疾病,符合条件的可以赔付120%基本保额。

 


  • 身故/全残保险金


附加身故/全残,重疾险就变成病了能赔,身故/全残也可以赔付(注:全残或身故,只赔一次)。


保终身的产品附加了身故责任,其实就是很多人说的“储蓄型重疾险”。


注意,如果重疾已经赔过一次,身故或全残保险金责任就终止了。


附加身故/全残责任后,保障非常全,好是好,唯一的缺点就是贵,适合土豪家庭。


普通家庭,小助手还是建议另外买一份定期寿险,要划算的多。


2、重疾赔过,轻中症继续有效


守卫者5号在赔付方面下了大功夫,不管发生顺序,重疾、中症、轻症可以累计赔付6次。


守卫者5号,突破单个责任赔付次数限制,重疾不分组,最多可以赔到6次,每次赔完,保额以20%递增。


但人一辈子得6次重疾,其实不太可能,但加上中/轻症共6次,这概率可就大大提高了。


过往很多多次赔付产品的设定都是如果得过重疾,轻中症保障就结束了,重疾保障继续;


守卫者5号支持重疾理赔后,同组的轻中症保障结束,但不同组的轻中症继续有效。


这个分组仅针对重疾和中轻症的对应关系,守卫者5号的重疾、中症、轻症本身并不分组。


具体的重疾和轻中症对应情况如下:



可以看到也是比较合理的,保险金的可得性相对较高。


3、保障好,价格不贵,性价比较高


一般来说,多次赔付不讲什么性价比,因为它追求的是保障全面,但是守卫者不只做到了保障优秀,重点是保费还不贵。

 

30岁男,投保守卫者5号,50万保额,保终身,30年交,不附加其他责任,每年保费只需要6620元。


这可是保终身,支持重疾不分组,最多可以赔6次的多次赔付产品!这就是多次赔付里妥妥的性价比啊。


二,承保公司


了解完产品的保障和价格,大家应该还想了解一下承保公司的情况。


守卫者5号的承保公司是瑞华健康保险股份有限公司,注册资本5个亿,成立于 2018 年,是一个比较年轻的保险公司。


虽然年轻,但名气可不小,之前也出过很多我们熟悉的产品,比如说瑞华颐悦无忧终身寿险


看一家保险公司怎么样,偿付能力也是一个重要指标。


瑞华健康 2022 年 1 季度偿付能力报告,相关数据都远超指标,非常优秀:


核心偿付能力充足率:129.89%(>50% 即达标)


综合偿付能力充足率:163.30%(>100% 即达标)


在风险综合评级上,2021 年 3 季度和 2021 年 4 季度均评为 A 级(最高级)。


各方面的表现都很靠谱,很值得信任。


当然了买保险还是要回归产品本身的,产品好才是真的好,守卫者5号保障过硬,保险公司是靠谱的后盾,彼此成就。


三,怎么买?


我知道不少财蜜不想看大篇幅的介绍,内心想的是:直接告诉我怎么买得了...[开心]


来,抄作业:


1、选择多次赔付保终身,保障稳定且实用


目前守卫者5号只上线了保终身版本,二期迭代的时候会上线保至70岁的版本(具体以保险公司通知为准)。


但小助手更建议大家选择保终身版本,这样不用担心到期后没有保障的问题。


2、如果预算略紧张,不附加身故责任,另买一份定寿更划算

 


可以看到同样的责任,附加身故以后,保费贵了不少。


如果单独买一份定期寿险,每年保费会便宜很多。定寿保到60岁,家庭经济责任比较大的时间段有保障,也可以了。


3、兼顾保障全面和性价比,可以视情况增加可选责任


如果希望加高保额,可以选择附加重大疾病关爱金;


如果担心癌症后期治疗,可以附加恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金;


如果家族里有心脑血管病史,考虑附加特定心脑血管疾病保险金。


4、预算充足,直接拿下顶配版


基本保障+重大疾病关爱金+恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金+特定心脑血管疾病保险金+身故/全残保险金。


预算充足,直接把顶配版安排上,一辈子稳稳当当,安心享受保障[红心]




好了,关于这款产品就分析到这,感兴趣的朋友可【👉  戳这儿】找顾问老师一对一沟通~[喜欢],本月投保晒单还有好礼哦~~ 

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