最近一直有小伙伴咨询年金险和增额寿险怎么选择的问题

说实话，这半年小秘书发了不少相关素材~尤其年前年后的几波下架潮加上权益市场的萎靡，让不少财蜜增加了稳健资产的投资比例，看中了这类产品，所以今天我就再来说说目前小她货架的还能买的这两款产品~

在介绍产品前，先搞清楚年金险和增额终身寿险的区别。

相同点：

都能长期保证收益，无论市场环境怎么变，不受影响，确定性非常强。

和股票、债基这类财富规划方式相比，他们很像铁饭碗，尽管赚不到做生意的大钱，但胜在够稳够安全，能管一辈子。不用担心被裁员，也不用担心被降薪，让人觉得很安心。

可以拿一部分钱去做生意，也可以留一份给铁饭碗，两者不冲突，反而能互补。

他们的功能用途差不多，可以攒养老金，给孩子存学费，或者做闲钱投资都行。

不同点：

假设30岁财蜜小王，年交2万，交10年，分别买两类产品用来补贴未来养老花，什么时间领钱，领多少，能领多久，很不一样。

领钱时间：年金险必须退休才能领取，一般在50-65岁之间；增额终身寿险可以自己定，保障期间如果碰到需要用钱的情况，可以申请取出一部分钱。

能领多少钱：年金险是投保的时候就确定好的拿多少，每月或每年拿多少，一定会定时打到账户上。增额终身寿就没那么多限制，这月领2万、下月领5万；这月领，下月不领，都行。（只要现价不为0，以具体产品保障责任为准）

什么时候会领完：年金险普遍是活多久领多久，一辈子都有钱花，越长寿，领越多。增额终身寿险如果拿得过多，或者非常长寿，钱可能会提前领完。

**所以，如果很明确这笔钱的用途（比如养老、孩子教育等），专款专用，不会提前支取、挪用，更适合买年金险。

**如果暂时不清楚这笔钱什么时候用，用在哪里，只是攒起来以备不时之需或者想存钱增值，建议增额终身寿险。

两者可以搭配着买，一个省心，每年/每月领钱，活到老领到老；一个自由，想什么时候取都行，且短中期收益更高。

另外，监管要求实际收益率（IRR）不能超过3.5%，即便以后无限接近，也不超过3.5%，3.5%是复利，持有时间越长，收益越可观。按照每年复利递增：

3.5%复利20年=单利4.95%

复利30年=单利6.02%复利40年=单利7.4%

短时间内可能没什么感知，但将时间拉长，长期的复利回报就很厉害了。

前期购买多少（每年交多少，一共要交多少）和产出（合同里面显示保单每年的现金价值）都会写进合同，不管市场环境如何，该多少就是多少，不会变，确定性非常强。

你看金满意足，如果保障中途急需用钱，可以申请减保取现，比如40岁时，有一笔意外支出需要4万，可以向保险公司申请减保取出，剩余的20万继续在里面增值。

光明慧选是属于养老年金，是退休后才能拿钱，能领多少，举个例子：

30岁老王，想提前为自己攒点养老钱，计划年交2万，交10年，一共交20万，设置60岁开始领取。

老王60岁开始每年领取26700元，一直领20年，满期时再一次性领10倍的满期金，也就是26.7万，相当于一次性把90岁前的养老金都拿到了，累计能拿到手80多万，是已交保费的4倍多。

此时拿到的钱比其他产品高很多，不想慢慢领，想早点领回钱或者对寿命预期较短的朋友，可优先考虑光明慧选。

金满意足臻享版

①支持隔代投保。大部分增额寿，只能买给自己、配偶、子女、父母。如果爷爷奶奶想给孙子孙女攒点钱，不想被大人挪用，就可以买臻享版，保单控制权在自己手上。

②节假日交通意外额外身故金。国庆、春节等法定节假日，乘坐飞机、汽车、火车、轮船、私家车等发生意外身故了，除了正常的身故金，会额外赔有效保额。

假设小明70岁不幸车祸身故，一共能赔127W+。

③满足一定条件，享有细胞冻存服务。将年轻又健康的免疫细胞通过技术冻存起来，等到生大病、或年老体衰时，再注射回体内，是目前较先进的免疫疗法。

光明慧选年金险

①低门槛锁定养老社区入住权益。

满30万（比如年交1万，交30年），就有旅居权，跟旅游一样，每年换不同城市住；

满70万，可长居，身体不太好的，到这边可以有更专业的护工和医疗团队照护；

满100万，可长居+旅居，享受更多权益。

相比动辄几百万门槛的同类产品，它更接地气，社区的环境、配套设施同样很不错，覆盖城市也非常多。

有养老社区，相当于给自己的未来多了一个养老选项，并且自己购买，妻子、父母、岳父岳母也可以享受入住。

②保证领取20年。

有人会担心钱没领完，人没了，亏了。这个产品提前设置了保证领取机制，保证最少给到20年的年金，哪怕才领1年就去世，剩下19年的钱，会一次性给到家人。