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伊伊崽儿

学习笔记 | “投资型保险”的3个挑选要点

伊伊崽儿
伊伊崽儿 伊伊崽儿 2022-08-17 15:41 阅读(1673)

在小她潜水,看了好多财蜜把股票基金的钱买保险和安享盈,感觉大环境越来越影响大家的投资心态了,低利率资产都成了香饽饽了[开心]


所以我也看了蛮多帖子,今天就梳理个笔记,先说说"投资型保险",过两天再说说固收产品。


用于长期资金规划的保险大概有的品种是这几个:年金险、增额终身寿险、增额两全险。



这几个都能锁定利率,旱涝保收。

 

年金险,前期交一笔钱,然后到了确定的时间,保险公司再一笔一笔返给你,有点像退休金。


增额终身寿险,身故就赔付增值了的保额。


增额两全险,保障期到期,还活着会给一笔满期金;若身故了也赔身故金。


后两者,中途都可以减保取现,先拿钱出来花,所以更灵活。


不管是哪个品种,收益都不受外部经济环境影响,该拿的钱一分不会少,非常稳。



接下来是我的总结:只要三步,就能搞明白该挑哪种。

 

1、首先一定是先从需求类型出发。

 

想用它来干嘛,打算多久以后用。

 

比如要给自己攒退休金,退休后用。

 

想在人生最后阶段,拥有悠哉舒适地退休生活。


早上去公园打打拳、喝喝茶,下午和老伙计们扯会淡,晚上跳跳广场舞,惬意又充实。

 

要是看腻了周围的风景,和老伴一起报个旅游团,来一场说走就走的旅行。

 

再比如想给孩子攒学费,想给孩子上学后用。

 

不管未来发生什么情况,创业、投资、买房都好,这笔钱都不能动到,专款专用。

 

确保有钱送孩子上国际学校、出国进修,接受最好的教育。

 

总之先明确需求,看自己打算用来做什么。

 

如果没想清楚,就想存着,也不确定什么时候用,有需要就取点,不用就放着。

 

那也可以买,反正拿着“投资型保险的保单,钱不会减少,还能持续拿收益。

 

2、第二步,根据需求找到对应的品种。

 

如果想攒退休金,而且这笔钱要留到60岁以后才拿出来花,不想提前被花掉。


那选养老年金保险比较合适。

 

什么时候领、领多少,都是买的时候约定好的,规则定好,就不能再改了。

 

比如前面交10年的钱,到60岁以后,每年开始发年金,活多久领多久,不会有变化。

 

如果想给孩子存学费,很确定高中就送孩子上国际学校,大学送出国,每年要多少钱,可以大概算一下。


然后提前规划好,买教育年金保险。

 

教育年金保险也是有领取规则的,什么时候领,在购买的时候都会定好。

 

不管是养老年金保险,还是教育年金保险,它们的产品设计规则,都能治好你存不住钱的毛病。

 

因为:


①得到约定时间才能开始领钱

②早期现金价值低,想退保,会有比较大损失

 

还有一种情况,有家长想给孩子攒学费,但不知道啥时候要用,也不确定一年要多少钱。


可能一年要3万,第二年要5万,反正不知道啥时候会用上。

 

或者现在手上就有一笔闲钱,没有孩子,也没有任何规划,就觉得可以存起来,以备不时之需。

 

这两种情况,可以优先选择灵活点的品种,比如增额终身寿险和增额两全险,这两个取钱的方式都很灵活。

 

想哪年领,领多少钱,都能自己DIY,随时都能安排拿钱。

 

3、第三步,做计划,试算实际收益。

 

“投资型保险,前期交多少钱,分几年交清,什么时候领,都可以自己设置。

 

具体按照自己的需求来。

 

不过不同的设置,实际到手的收益率也会有区别。

 

也简单说下,不同人都该怎么设置,可以参考:

 

首先缴费期限,重点考虑交钱的“可持续性”。

 

一般情况下,大家交的保费数额较大,每年大几万,几十万,甚至上百万都有。

 

如果拉长到20年、30年交清,时间越长,不确定性越大,万一续不了费就尴尬了。

 

交纳金额大,资产多的,避免夜长梦多,一次性趸交更好;

 

不想占用太大的现金流,对未来短期内资金状况有把握的创业、私营老板,3-5年更合适;

 

工作、收入都稳定的高管、白领,可以考虑10年交。

 

其次,什么时候买,什么时候领,记住这六字诀“和时间做朋友”。

 

“投资型保险的收益是按复利计算的,钱放在账户里的时间越长,收益就越高。

 

目前比较优秀的产品,年化收益率能到3.5%左右,长期下来折算成单利可以达到10%以上。

 

如果问啥时候买最好,当然是现在买最好,之前测算过一个产品,28岁开始准备,比38岁开始准备,退休后每年能多拿50%。

 

如果是想给孩子准备上大学的钱,15岁才开始准备,肯定就太晚了。

 

需求很明确的,一定要留出充分的时间,让“投资型保险持续复利,才有买的意义。

 

需求不明确的,更要沉得住心,没特殊需要,前期不要过早拿钱出来花,一是取不了多少钱,二是也影响长期收益。

 

钱还是放的越久,才越香。



总结:

 

买投资型保险,不是上来就看产品,以及收益高低。你要先明确自己的需求,再具体想买哪类产品。

 

攒钱养老,固定时间拿钱,优先锁定养老金;


给娃存学费,上学不能没钱交学费,优先锁定教育金;


手上有笔闲钱,又不知道以后花哪里,买上增额终身寿险或两全险,更灵活。

 

品种选好了,再看具体怎么买。

 

资产量大,有充足现金流的,一次性交清保费更好;


短期内需要资金周转,不想占用太大的现金流,适合分3-5年交;


工作、收入稳定的白领,可以分10年交;


不建议分10年以上交,不确定性大。

 


最后希望大家都能清楚,投资型保险最大的功能,从来不是收益率。它是一种用来托底的资产,入股亏了,不怕,你手上还有这根稻草。

 

即使全球都负利率了,大家手上的钱变少了,也不怕。你手上的这个“投资型保险”,不会少,该涨多少继续涨多少,满满安全感。

 

从资产配置的角度,它帮你布局长期稳健的资产,做好养老、教育等未来刚性支出的储备。

 

有了这个兜底的,再拿一部分钱追求较高风险的投资回报,遇到熊市或黑天鹅事件也不影响最基础的生活。


这才是最有安全感的生活状态。[奋斗]

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