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大橘不冒险

把握机会,薅保险公司羊毛

大橘不冒险
大橘不冒险 大橘不冒险 2022-09-23 12:12 阅读(737)

发个帖,闲聊一会~


今天早上,关系很好的前同事,和我吐槽他们的意健险业务。

前司是财险公司,意健险主要是卖一年期意外险和一年期百万医疗险,去年和今年这家保险公司有款意外险一直小火。

今天看到他们的数据,有点惨。。。

 


保费目标20亿,利润目标500万。

定的目标收益率是0.25%。拿20亿去买一年期的零存整取,收益都能有1.4%左右。当然保司不能拿全部保费去投资,但是资管投资收益必然高于这个数。

结果不但500万都没赚到,还亏损了8000多万。

问题出在哪呢?

保险公司利润来源于“三差”:利差、费差、死差。

利差看投资,费差看运营成本,死差看赔付。

今年各行各业都在降本增效,费差不可能拖利润后腿。

所以可能是大环境不好投资收益没到预期,也可能是意外险真的赔的太多了,或者二者都有。

咱都说“买家不如卖家精”,可是总有意外吧,精算也是人也会有没预测到的情况。

说远一点,比如,90年代复利能到8%的储蓄险,现在这批保单还得按这个复利给客户钱,当时卖了多少,现在包袱就有多重。

看看近期,比如,防疫隔离险,赔付数据不好看,去年还挺火,现在连产品都少见,仅有的几款产品保险责任也有点鸡肋。

意外险,咱也可以观察一下。

很早之前,大公司出的意外险都是搭配着重疾一起卖的,而且保费也不便宜。

后来互联网保险兴起,突然就涌出一批一年期意外险,保障好,保费还不贵,唯一的缺点就是总下架。

我的理解,一年期意外是赔本赚吆喝,保险公司贴钱跟你做个朋友,希望以后还能促成交易,所以获一批客户,就赶紧收收手,免得亏损太多...

这两年投保意外险的难度明显增加了。

从增加健康告知的,到医院地区限制,再到风控拦截,保险公司也在想办法去筛选优质客户,尽量做到平衡。

一年期意外险,就别想着续保了,每年到期看还能买啥,挑个性价比最高的买上就行。

目前几款好意外险,我在之前的方案里也提过挺多次了,直接贴过来。

 
【小孩】

小顽童2号少儿意外:保障好保费低,但是有地区医院限制,买的时候注意点。

平安少儿综合意外险:有第三者人身伤害责任,容易和其他小孩打打闹闹的社牛小朋友买它。

【成人】

大护甲3号pro:百元以下最能打的意外险,看重猝死首选。

小蜜蜂2号超越版:50万保额首选

【老人】

50-60周岁,小蜜蜂2号超越版-尊享版

61-65周岁,水滴巡洋舰意外险

66-75周岁,大护甲3号父母意外险-经典版

76-85周岁,孝心安老年人意外险 2022版 -计划五

虽然卖意外险不赚钱,不过也不用担心保险公司会恶意拒赔啥的,毕竟保司赚钱主要还是靠投资收益,而且品牌形象太重要了。

说到投资收益,现在还有一个羊毛,就是要下架的这些复利能接近3.5%的储蓄险。

金满意足年中就在说下架,先下了15/20年交,现在确定9月30日全网下架。

为啥下架的事情会一直拖拖拉拉?

保险公司出于种种原因会有短视行为,一心就想着保费规模先上去,就和曾经某些地方换了新领导就要修一些可有可无的路一样,懂的都懂

保险公司想卖,但是保监觉得你这个利率高了,以后你真给不起了,我还得想办法给钱找人给你兜底,所以不能让保险公司卖了。

金满停售之后,可能有部分年金险还能冲一冲收益,但是需要等待的时间更长,不确定性也更多。

无脑买,灵活取,收益还不错的金满意足臻享版,要成为活在记忆里的白月光了。

有闲钱的就买点,未来利率下行咱也不会亏,要是经济好起来,信心预期都有了,还可以随时取出钱做投资,挺好。

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