说互联网保险卷，真的一点都不冤，重疾险更是“内卷重灾区”

宁可累死自己，也要卷死他人！

尤其是今年，重疾险市场的产品更新趋势，在保险新规的约定下更加理性了，但竞争力丝毫不减弱。

达尔文系列重疾险，一直以高性价比著称，达尔文6号更是长期销量居市场前列，才没多久，达尔文7号强势到来！

（注意：本文篇幅长，有只想抄作业不想看长篇累牍的，直接拖到文末第三部分看结论）

一、来看保障详情

达尔文7号的基础保障非常简单，包括重疾、中症、轻症，自带被保人豁免。

基础保障里有两个亮点：

1、等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，合同继续有效

举个例子，张三投保达尔文7号，1个多月后突发脑溢血，需要做微创颅脑手术（属于轻症）。
这种情况肯定是不能理赔的，因为保险还没过180天等待期。

不仅如此，部分重疾险还会直接终止所有轻症责任，甚至退保、终止合同。

对比起来，达尔文7号相当宽松，它只终止这一种轻症的保障责任，不影响其他疾病的保障！

2、重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效

市场上很多单次重疾产品，如果没有附加相关二次赔责任，一旦重疾赔过，保险合同终止，也就没有了轻中症保障。

但达尔文7号的规定是：

重疾理赔后，间隔90天再次发生非同组轻中症，依然能赔。

比如说老王投保50万保额的达尔文7号基础责任。第3年检查出肺癌，达尔文7号理赔重大疾病保险金50万。

一年后又因为煤气管道爆炸造成中度烧伤，还可以理赔中症保险金30万。后续非同组轻中症继续保障。

重点是基础责任真的很便宜。

30岁女性投保达尔文7号，50万保额，30年交，保至70周岁一年只要3200元，保终身一年只要4885元，真·性价比新高度。

说完基本保障，咱们再看看它的可选保障。

二、达尔文7号重疾险的可选责任靠谱吗？

达尔文7号重疾险有个特点就是基础责任简单，不捆绑其他责任，让用户根据需求自行选择附加投保，非常灵活。

因为基础责任简单，可选责任就丰富多了。

可选1、恶性肿瘤/原位癌扩展保险金

这个责任把癌症区分为“轻度”和“重度”。如果是轻度（比如轻度恶性肿瘤或原位癌），额外赔付30%基本保额：

如果是重度恶性肿瘤：

如果前后两次得的都是重度恶性肿瘤，只要间隔3年，无论是新发、复发、持续、转移，都能赔120%。

可选2、ICU住院保险金

如果没达到轻症、中症、重疾的理赔条件，但在ICU病房连续住院满7天，能赔30%。这个创新保障有多实用呢？

根据过往的真实数据，需要住进ICU治疗，但没达到重疾理赔标准的疾病还是很多的。

以比较好理解的女性“妊娠、分娩”为例。

比如投保达尔文7号，2年后，因分娩大出血被转入ICU；如果达到条款中轻症、中症、重疾的理赔门槛（比如深度昏迷），是可以理赔对应保险金的；

如果没达到轻中重理赔门槛，但李四夫人在ICU里住院超7天，也可以获赔30%基本保额。

不得不说，这个保障非常人性化。

而且附加上这个责任，价格只贵了一点点。

30岁女性投保50万，30年交，附加后对比基础保障，每年保费只贵了160元，可以说性价比很高了。

可选3、身故/全残保险金

18岁前，赔已交保费/现金价值较大者；18岁后，赔100%。

经常有人会问，买了重疾险，一生没有得重疾，钱感觉像是白花了，如果没有生病，也能赔付就好了。

这通过附加一个身故/全残责任就可以解决，即使没有生过病，身故后也可以留一笔钱给家人。

之前不推荐这种附加方式是因为重疾险一旦加上身故责任，价格会高太多了，不划算。

可选4、疾病关爱金

这是个额外赔付保障。达尔文7号的疾病关爱金保障内容是：

在60周岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔30%，两者都是以一次为限，理赔顺序不影响。

举个例子：张三买了50万保额，而且附加了“疾病关爱金”责任。

如果35岁得中症，能拿50万×90%（中症60%+额外赔30%）=45万；55岁患重疾，能拿50万×180%（重疾100%+额外赔80%）=90万。

现在大多数重疾险都有保额最高限制，这个责任可以实现了人生黄金期的保额加码。

可选5、重疾扩展保险金

这个保障内容是：60岁前首次重疾，每满1年重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。

还是以张三为例，张三投保达尔文7号50万保额。

第一次得肺癌（属于重疾），赔50万；

5年后，李四意外双目失明（属于重疾），这时重疾复原金比例恢复到100%，能再赔50万。

这项责任其实是附条件的重疾二次赔付，得过一次重疾后，每满一年恢复20%保额，5年后就有了完整的重疾险保额。

可选6、特定心脑血管疾病扩展保险金

首次重疾赔付后，又得10种特定心脑血管疾病，额外赔120%。咱们先看看赔付条件：

（1）10种，120%基本保额，限1次

（2）间隔期：心脑特疾→同种，365天；非心脑特疾→心脑特疾，180天

再看看保障的这10种心脑血管疾病：

在重疾险的理赔中，除恶性肿瘤外，心脑血管是理赔TOP2的重疾。

比较看重这块保障，或者是家族有心脑血管疾病史的朋友，可以考虑每年多花5%-7%的钱，加上这个功能。

可选7、投保人豁免

投保人在缴费期内（需大于1年）身故、全残，或得了重疾、中症、轻症，剩余保费不用交了，重疾险合同继续有效。

父母给孩子买重疾险，建议都附加这个责任。避免遇上事情后交不上保费，导致孩子保障“裸奔”。当然，夫妻间投保也是同理。

但要注意，豁免有两个限制：

一是投保人的年龄，年龄越大，附加保费越贵；
二是投保人的健康情况，如果不满足条件，也不必强求。

三、达尔文7号，怎么买更划算？

1、如果预算有限，或者是加保客户，只选基础责任，性价比高。

不管是保至70岁还是保终身，达尔文7号的基础责任都很划算，“便宜又大碗”！基础责任足够了！

2、如果预算OK，视情况附加可选责任，性价比都很不错。

因为ICU住院金责任非常实用，价格也不高，建议都附上。

如果是家族有心脑血管疾病史或者近亲属有重疾发病情况，自己比较担心，可以附加重疾拓展保险金和特定心脑血管拓展责任。

如果考虑自己没生病也能赔钱，附加身故/全残责任。

达尔文各项保障责任都很划算，其中4项内容性价比尤为突出。

① 重疾扩展保险金责任（30年交，只比基础版贵3%-4%）
60岁前，首次确诊重疾，每满1年重疾保额恢复20%，最高恢复至100%，有点像“闯关版”重疾二次赔。

② 特定心脑血管疾病扩展责任（30年交，只比基础版贵5%-7%）
10种心脑血血管特疾，间隔180天/365天，额外赔120%。

③ ICU住院金责任（30年交，只比基础版贵3%-6%）
未达到轻、中、重疾理赔标准，但在ICU病房连续住院满7天，赔30%，实用性非常强。

④ 身故/全残责任（30年交，保定期版本比基础版贵17%）
18岁前，赔已交保费/现金价值较大者；18岁后，赔100%。

30岁女性投保50万保额，保至70岁，30年交，附加身故/全残责任比基础责任贵550元，附加划算又省事。

如果选择保终身，保险金是属于稳拿系列，不管是重疾还是身故，总有一个能拿上，保费就贵一些，每年7365元。

今年以来，“存钱”的话题一度上热搜，大环境不太好，大家花钱的时候更谨慎了。

达尔文7号重疾险在基础保障、创新责任、投保灵活、各项保障的性价比都有较大优势，符合更多客户的需求，也符合今年的“消费预期”。