前段时间我看不少人都买了储蓄险，不管是年金险还是增额终身寿，都是带有“理财”属性，既然有增值效应那必然少不了收益率的高低。

但是保险条款那么复杂，各种影响真实收益的干扰项也多（比如有效保额**%、现金价值增长率**%），很容易造成混淆。

所以，考虑货币的时间价值，我们可以直接用IRR来计算收益。IRR是内部收益率，IRR越高，利率就越高。

在讲解计算方法前，先来了解几个概念

现金流入：有人给我们钱就是现金流入，现金流入用正数表示。

比如贷款时银行一次性给的100万放款；理财到期收回的本息和；保险公司每年给的分红等。

现金流出：把我们的给出去就是现金流出，现金流出用负数表示。

比如每月偿还银行贷款3000元；购买理财产品时一次性被银行划走的钱；每年缴纳的保费

期数：支付的时间频率，整个计算期间要一致，前面支付保费用的是按年支付，后面领取也要是按年。

OK，下面说怎么算：

利用电脑上的Excel表格，输入函数可以快速计算IRR。

IRR代表的是现金流在流入和流出的过程中，折现后的一个比率，Excel中有专门的公式计算。

将每期现金流罗列出来，资金流入就代表“+”，资金流出即为“-”，在现金流末尾，输入“=IRR”，拖拽现金流，即可得出IRR值。

【举个例子】

小丽买的保险，每年交1万块钱，一共交5年；从第10年开始领钱，每年领7000，一直领到第20年。

所以：

交的钱是现金流出，为负值，1-5年每年的现金流是-10000；

领的钱是现金流入，为正值，10-20年每年的现金流是7000。

我们在表格列出下面图的几项，输入相关数字，现金流设置为“领取金额-已交保费”然后下拉到最后。

然后最右下角，Excel表格里输入 “=IRR” 选中现金流一项就能直接计算出来IRR为3.71%。

3.71%就是收益率！ 懂了没？赶紧找出你的保单，创建一个Excel表格，五分钟就能了解真实收益！