前两天有条热搜引起了不少人的热议，真是诡计多端啊....

张女士和陈先生于2003年登记结婚，二人均系再婚，张女士女儿、陈先生儿子与二人共同生活，并由陈先生掌握家中财政大权。

婚后陈先生因彩票中奖获税后收入800万元，不过从不告知张女士家庭收支情况。2021年，张女士诉请离婚，并请求分割夫妻共同财产，包括800万元彩票收入。经过了法审查，男子最终向妻子支付140万元。 

前几天还记得看到一个中了2亿的男的，也是不打算告诉妻子和孩子。果然享福的时候就只有自己了。 

这件事看完，给我的感觉就是，这俩男人的言行，印证了“夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞”这句话，况且还是在你发财的时候，真是诡计多端啊~ 

结婚了就是一家人，一家人本不该在财产上有所隐瞒，无论是原配新婚，还是再婚，特别是中了这种大金额的彩票，应该向夫妻另一方明说。 

因为婚内的收入均是夫妻共有，另一方有知情权。自己偷偷转移、变卖、隐藏财产，要是离婚分割财产时查出，也要追回的，也可对该方可以少分或者不分。 

这件事，又让小秘书想到了关于“资产安全”这个话题。 

资产安全是什么样的安全，钱不亏损就够了吗？ 

相信大家都听过这样一句话，打江山难，守江山更难。资产是我们辛苦打下的江山，所以守住资产或者说守住财富，其实也是我们之所以要坚持理财的一个重要原因。 

先给大家提三个问题：

• 你的钱真的是你的钱吗？

• 现在是，未来还是吗？

• 你的资产足够安全吗？ 

一、什么是资产安全？

大多数人对于资产安全的概念可能就是不亏损，比如国债、存款等在一般情况下都是有利息并且本金不会亏的。

但这样的安全性够吗？我觉得远不止。 因为真正让我们财富损失的，很可能是我们对自己财富的掌控权。 

正常来说，银行的钱已经足够安全，但是我们可以取出来，随时随意处置，这就会产生所有权风险。 

所有权风险大致分为这几类：财产分割风险，债务共担风险，挪用风险以及其他责任风险。 

展开解释一下：

婚姻让两个人成为经济共同体，换句话说，从领证的那一刻起，我们的婚后财产有一半就是伴侣的。

一旦遭遇婚姻变故，原本由你掌控的资产就会被分割，这是一种财产分割风险。

如果另一半因为某种原因背负债务，这负债同样也可能属于你，这就是债务共担风险。

再比如当我们的亲朋好友发生一些不好的事情，急需用钱时，灵魂拷问来了：你是借还是不借？ 

不借，可能良心有可能过不去；

借，就有拿不回来的风险。 

可能有些觉得自己的亲朋好友一定会还钱的，建议这些朋友去中国裁判文书网上看看民间借贷纠纷案…… 

总之，这是挪用风险的一种。

一旦发生上述风险，我们的钱就不一定是我们自己的了。

所以，很多情况的财务损失，是出在我们自己对于财富掌握权上，而非单纯的投资风险。 

面对投资风险，比如利率下行风险、股市波动风险、基金净值大幅回调风险，我们可以通过一些操作，比如买长期锁定利率，或是通过定投方式降低成本，甚至直接清仓止损，来应对风险。而应对财富的所有权风险，则需要我们合理使用资产配置工具，实现风险转移。 

这个资产配置工具，在法律强监管的前提下，将资产转移给第三方，甚至连我们自己都不能随意处置，达到充分的安全性。

那就是财富型保险。

二、财富型保险是如何实现充分安全性的？

一般来说把保障功能和储蓄功能结合起来的一些保险产品，被业内叫做财富型保险，比如年金险、增额终身寿险等。

如果在保险期间不出险，在约定时间，保险公司会给付一笔钱给我们（保险受益人）。可以用一句话更直观解释财富型保险的原理：财富型保险就是穿越时空去养你。

我们在当下跨时间和空间把确定的钱在确定的时间给到确定的人。比如说给自己买一份养老金是用现在钱去养退休后的自己，实现稳定的品质生活；教育金是用现在的钱去养未来需要上学的孩子，确保孩子未来的学费和生活费。 

财富型保险是如何实现资产安全的？

财富型保险有4个特点可以实现安全性。

1，法律保护

我们常说投资里，收益性、安全性和流动性是不可能三角，最多只能占两个。保险作为防守型资产，最大的特点就是安全性。

在我国，只要是人寿保单，不管是哪家保险公司的，都会受到严格监管。

不仅对保险公司的成立、股东实力、日常经营都做了非常严格的规定，还要求保险公司定期披露资产负债和偿付能力，做动态监管。

即便真出现了保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的情况，《保险法》第92条也有规定：用户的人寿保单必须要找到其他保险公司接手。

如果找不到，就由银保监会直接指定。 

2，可规划性

这其实是所有权的可规划性。

一份保单有这样三个角色，投保人，被保险人，受益人。

投保人是保单持有人，拥有保单掌握权。

既有交保费的责任，也有掌控保单的权利。比如说可以通过退保、减保拿回现金价值，变更受益人，变更银行卡信息等等。

被保险人，对保单无掌握权，但可享有保险金。

被保险人是保单载体，保障期间可以伴随终身，也会随着生命的终结而结束。

被保险人没有处置保单的权利，但像年金险，被保人可以领取保险公司定期发放的年金。

受益人，又可以被称为身故受益人，既可以是指定的，也可以是法定的，对于保单没有掌握无掌握权，但可享有保险金。当被保险人身故的时候，可以获得保险金。

财富型保险的可规划性，就是可以让被保险人和受益人在丧失保单掌握权的情况下，享受保单的一些保障。

因为没有掌控权，对应的财产分割、债务共担等等风险也就没了。比如，妈妈给女儿买了一份财富型保险，指定自己是受益人，女儿18周岁开始每年领取年金，保障终身。

妈妈是投保人，具有保单的掌握权；女儿是被保险人，可以在约定的时间领取年金，如果发生不幸，妈妈是保险金受益人。 

假如未来有一天女儿欠债了，保单会不会被偿债呢？显然是不会的，因为被保险人不是保单的持有人，不具备保单的掌控权。

那如果妈妈欠债呢？作为保单的持有者，只要变更投保人，保单也不会被分割。

当然前提是非恶意的，如果我们已经背负了大量债务，再变更，还是有追偿风险的。

就跟我们投保健康险一样，如果我不知道自己已经生病的情况下去投保，跟我已经明确知道自己生病的情况下去投保，结果可能完全不一样。

3，低流动性

低流动性是通过财富型保险的现金价值来实现的。

现金价值其实就是如果退保，保单能拿回的钱，很多财富型保险在保障前期，现金价值比较低。

如果年交10万，退保只能拿回5000，你还会退保吗？正常人一般都不会吧。也就是常说财富型保险有短期的封闭期，这就实现了低流动性，短期内就不会有挪用风险等。

这就是对比一些理财工具，财富型保险在安全性上的优势。

所以说，购买财富型保险的时候一定要清楚其价值，不能单从短期利益的角度和理财产品比较。

4，利益确定

“什么时候拿多少钱”都写进了合同，无法更改，也就不受市场环境影响。

市面上其他金融资产收益都是会随着市场的变化而变化，比如基金和股票等等。

确定性是保险的根基，领取时间和领取金额都是投保时就已经确定了，是有合同和法律保障的，不用担心利益不到位。

三、财富型保险的应用场景

财富型保险实现的资产安全有很多应用场景，这里根据特点，给大家展示3个应用场景。

1，养老规划

规划养老其实就是给养老准备钱，作为老了没有收入以后的生活保障。我们可以通过多种资产形式规划养老，比如说银行理财，房产、股票、基金等等。

但是这些都绕不开所有权与波动的风险，所以需要一个保底的钱，降低一部分财产的掌控权。

养老有两种：品质养老和基础养老。

品质养老，说实话就是不差钱，可以说是养老的上限，通过一些高收益和固定资产来配置保障，比如说股票、基金、房产等等。

基础养老，就是养老品质的下限，这是我们保底的钱。

但是未来有很多的不确定性。比如投资有风险，品质养老能不能实现，未来社保养老金领取的钱够不够，甚至到时候还有没有钱生活都不知道。

所以需要一份足够安全，不会因为任何原因损失的钱来保障我们养老，这笔钱对于收益就不追求过多了。

这就是财富型保险的功能。

在法律强监管的前提下，向保险公司转移财产所有权，降低财产的掌握权，以达到防范风险的目的，实现老有所依。

2，定向传承与资产隔离

传承分为身后传承和生前传承。规划财富型保险我们重点关注生前传承。

最典型的应用场景就是子女的教育金和婚嫁金。

这些生前传承场景有一些特点：

①封闭期领取有亏损，可以防止投保人提前挪用

②被保险人没有保单处置权，可以到期领取年金，可以防止小孩乱用

③确保把钱给到孩子，保险金给付的确定性。 

举个例子：

中国父母喜欢给孩子买房，为了保障子女的未来，一般会在孩子结婚前买好。

可即使是婚前财产，房子一经买卖、置换、有资金变动，立马就和夫妻共同财产混合，婚前财产就不再独属于自己的子女了。而且一旦给孩子能够支配掌握的资产，就可能会被处置变现，同样有所有权风险。

本意是为了孩子过得更好，但让子女直接得到大量资产，不见得是一件好事。所以说给孩子保障，房产真不一定比财富型保险好。

但如果把其中一套房产变成财富型保险，父母持有保单，每年给孩子一大笔钱。未来父母在或者不在，都可以保障孩子终身，这更符合父母的初衷。

而且作为父母持有保单，孩子不具有所有权，未来婚姻出现问题也不会被分割，起到资产隔离的效果。

3，锁定利率

由于财富型保险的收益是确定的，所以财富型保险天然有转移市场利率波动风险的能力。

利率下行是最近市场热议的话题，利率下行到底会对我们造成什么样的影响呢？

再举个例子：

当下市场利率多数产品利率在3%左右，如果每年想要12万的收益，需要准备400万本金；

当利率不断下行，降为1.5%时，如果还想每年12万的收益，就需要准备800万的本金；

如果利率继续下行，降至0.75%，同样12万的收益需要准备1600万的本金。

那么，是准备1600万本金容易，还是锁定当下3%的利率容易呢？ 

相信大家已经有答案了。

所以把自己用来配置安全资产的钱，拿出一部分配置财富型保险，用短期的低流动性损失，换取长期利率的确定性，是一个非常好的资产配置方式。

不管出于什么样的场景需求，养老也好，传承也好，财富型保险都是一种长期规划，只有锁定了利率，实现了确定性，功能才有价值，才能应对未来的不确定性。

其实经历过疫情的我们发现，这个世界只有你想不到，没有不可能发生的事，面对未来的不确定性，一定要在确定的当下，给未来准备好一些保障。