啥?增额终身寿不能买了?
11月18日,银保监会官网发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》,讲了近期人身保险产品核查发现的主要问题,汇总图放最后了,感兴趣的集美可以去文末看。
《通报》把增额终身寿单独拎出来重点强调,要求保险公司在12月5日前对在售增额终身寿进行自查,如果发现产品有问题要立即停止销售。
所以,确实有部分增额终身寿马上就不能买了。
银保监给了三个排查重点:
1、增额比例超过产品定价利率
增额终身寿为啥叫”增额“呢,因为它的保额每年按照一个比例在增长。
这个比例银保监要求不能超过产品定价利率,也就是不能超过3.5%;但是现在市面上还有一些产品,增额比例在3.5%-4%之间。
增额终身寿的保额是死了才能拿的钱;咱们活着的时候减保取现,取得是现金价值。
一些对增额终身寿了解的不透彻的姐妹,会把保额和现价弄混,以为保额增长比例4%是退保现价的真实收益IRR,实际上现价和增额比例没啥关系。
这个问题今年初银保监已经说过一次了,当时点名了一些公司报送的产品”增额利率超过3.5%,易与产品定价利率混淆,存在噱头营销风险。”所以后来新出的增额终身寿,增额比例基本都是3.5%。
这项整改避免了销售误导,对咱们来说是好事。
2、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平
大白话举例子解释一下。
咱们现在给保险公司1000块,保险公司承诺未来某个时间点给咱们1500块,是因为保险公司假设自己投资收益还不错,能靠投资把1000元变成1800元,到时候给咱们1500,自己还能留300块。
结果现在发现按照最近5年的实际平均投资收益率,只能把1000块变成1500,甚至可能只有1400。但是承诺给咱们的1500必须一分不少的给,就会导致保险公司不赚钱还要倒贴100块钱。
银保监很担心,保险公司投资水平不行,倒贴钱卖产品,万一以后没钱给了,我还得给你兜底,所以必须要求整改。
以前保险公司高估自己收益,从而给客户承诺高收益。
整改之后产品收益降低,对于行业来说是好事市场风险小了;但是对消费者个人来说,咱以后能买的产品收益要降低了,是不是好事自行判断吧。
3、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用
附加费用比如公司的人力成本、房租成本、产品的营销推广费用等。
还是拿1000块举例子,咱们就按保险公司没高估自己的投资水平来算,通过投资把1000块变成了1800。
保险公司假设自己附加费用只需要200块,1800块扣除承诺给咱们的1500,再减去附加费用200块,能赚100块。但是保险公司实际附加费用超过了300块,结果又是倒贴钱卖产品。
有些保险公司为了提高产品竞争力,定价的附加费用率远低于实际销售费用,这样确实能让利消费者,咱们获得的产品收益更高,但是对保险公司来说要自己贴钱,卖得越多亏得越多。
这么不合理的操作,银保监当然不允许了。
这次整改,有大局观全局意识高度站高点来说是好事,规避了未来的风险,保险公司更安全,行业更稳定健康,对消费者是有好处的。
对于我自己来说,还是抓紧时间珍惜这一批高收益的增额终身寿险吧,这批没了下批收益更低。
整改和下架对已经投保的保单没影响,产品下架前买增额寿,现价是多少都写在合同里,大可放心。
今天看到了鑫禧人生要下架的消息,意料之中,毕竟收益确实高。
其他的热门产品,比如乐享年年,也逃不过这次整改的。
离12月5号没几天了,有笔闲钱打算存10年以上的,可以考虑下增额终身寿。
P.S. 近期人身保险产品产品核查发现的主要问题
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