最近我们看到很多人对个人养老金比较困惑，不知道该怎么选择和操作，豆妹特意整理了一份比较全面的操作指南，欢迎大家转发给需要的朋友们！

个人养老金是啥，有什么用？

个人养老金是自愿缴纳、自己管理（投资）、可享税收优惠、退休后才能领取的养老计划。相当于强制储蓄一笔钱，老了取出来自己用。每年最多交12000元，一次性交、分月交都可以。

1、优势

补充养老：这笔钱强制储蓄，不到退休不能取，可以给自己的养老多一份保障。

个税优惠：交个人养老金的这笔钱，在年底个税综合汇算时申报附加扣除，可以退税，最高可以省5400元。以后取出来的时候，一次性交3%的税。

也就是说，这笔钱该交的税延迟缴纳，而且是按固定的比例3%。

由于每个人的个税税率是不一样的，所以这个好处的程度也不一样。

如果想知道自己的个税扣除税率，首先要计算一下自己的全年应纳税所得额，就是上表下方的第一个公式。表格中的第二列没有计算专项扣除，只是一个粗略的示意供大家参考。

总的来说：

如果你月收入不超过5000元，平时就不纳税，交个人养老金就相当于多出了3%的税，不太划得来。

如果你月收入在5000元-8000元（含）之间，由于这笔钱取出来时要交3%的个税，所以交和不交，影响不大。

如果你月收入在8000元—17000元（含）之间，每年最多可以省下1200元的税。

如果你月收入不菲，省下的税也更多，最多达到5400元/年。

2、劣势

流动性差。这笔钱只能在你退休或者出国、身故才能取出来。

目前个人养老金在北京、上海、广州等36个城市先试点，在各大银行APP上就可以开通账户。入口一般在银行APP首页，或者搜索“个人养老金”，也可以找到。

每个人只能在一个平台里开户，银行为了拉人头，给出了花式“开户红包”。

需要注意的是，除了税收优惠之外，还需额外关注买的产品的费率。如果要买养老基金，最好选费率1折的平台，比如12000元的基金申购费率原价（1.5%）就是180元，5折90元，1折仅需18元，而且每年持续缴费、更换基金都需要付手续费。这可比一次性的开户缴存福利多多了。所以最好选1折费率的平台，可以降低未来的交易成本。

以上2点综合来看，广发、中信、交行、招行的福利和费率还不错。

怎么开户？

参与个人养老金，需要先开通2个账户：

1、个人养老金资金账户，用于信息记录、查询和服务等；

2、个人养老金账户，用于缴费、购买产品、归集收益；

同时，如果要投资基金，还需要开通基金账户。

这些都可以在一个银行APP里完成。

产品怎么选？

个人养老金可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金。参加人只能购买自己资金账户所在银行的产品或者代销的产品。

不过豆妹看下来，存款、理财和保险都没有大面积铺开，有的还在试点，估计会陆续上线。基金算是比较全面的，已有129只可选，此处仅给大家介绍已看到的存款和基金产品。如果大家有看到其他不错的产品，也可以留言分享哦。

1、存款：

招行已上线了养老专属存款，按照期限和利率水平选择就可以了，最高3.3%。

图片来源：

2、基金：

从长期来讲，基金产品更能跟上通货膨胀，长期收益大概率是最高的。目前个人养老金里的基金都是养老目标基金，分2种类型：

• 目标风险类，分稳健型、平衡型、积极型。基金名称中直接可以看出来，风险由低到高。

• 目标日期类，按退休年龄来分，基金名称中带年份，时间越靠近目标年份，配置越稳健。

假设你今年35岁，当前风险偏好为积极型，预计30年后也就是2052年左右退休，可以这样配置：

1只退休年龄是2050年的目标日期类基金+1只积极型的目标风险类基金

（其他年龄可依此类推）

同一个类型的基金，可以优先选择成立时间超过1年、基金规模适中（1-50亿）、收益表现更好的基金。其中，对于目标风险类基金，收益表现可以参考近一年相对业绩基准的超额收益；对于目标日期类基金，收益表现可以参考近一年收益。

目前养老基金数量有100多只，豆妹已经对它们加以筛选，挑出来了一份底子比较好的基金清单。如果想查看，可以在公众号消息对话框回复“养老”，领取完整清单。

在上图所示位置输入“养老”即可获取