年底了，各大银行都推出了个人养老金账户开通优惠，“薅羊毛”的事情总是很热闹的。

之所以各大银行发力，是因为个人养老金制度已经开始落地，全国36个城市先行试点，包括北上广深等等。

符合参与要求的的人，要想参加个人养老金第一步就是开通个人养老金账户，相当于在银行重新开一个账户，所以各大银行就开始用各种福利金吸引大家开户。（之前有财蜜发过各家的优惠力度，我就不总结了）

趁着这热闹劲儿，今天给大家仔细说说个人养老金制度。

个人养老金制度是什么，要不要参加，怎么参加，羊毛要不要薅，怎样结合个人养老金制度推广商业保险，一篇文章给大家说明白~~

1，我们国家的养老体系

要了解个人养老金制度，首先要了解我们国家的养老保障体系，个人养老金属于哪一部分。

目前中国养老保障体系主要有3大养老支柱，具体看如下框架内容：

第一支柱就是我们的社保养老金。

根据国家卫生健康委、全国老龄办发布的《2021年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2021年末，全国基本养老保险参保人数10亿+人。

第二支柱是企业年金和职业年金。

国家鼓励企业缴纳，只适用于企业员工，目前能接受鼓励的企业不多。

2021年年末，职业年金基金投资运营规模1.79万亿元，当年投资收益额932亿元。

全国有11.75万户企业建立企业年金，参加职工2875万人。

从就业人数来看，截至 2021 年底，城镇就业人数为 46773 万人，我国企业年金参与率仅为 6%。

这两个年金都是公司交就有，不交就是没有，个人没办法左右。

第三支柱是人主导的补充养老。

国家根据自愿原则，鼓励个人缴纳的养老补充，包括商业养老保险和养老目标基金等。

其中2021年商业养老保险总规模仅为4亿元，基本可以忽略。

个人养老金制度就属于第三支柱，遵循自愿原则参与。

2，个人养老金是什么？

个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。

可以理解为国家鼓励我们存钱养老的一个工具。

特点就是遵循个人意愿。

只要我们参加了职工养老或者居民养老，都可以参加，遵循个人意愿。

在指定银行开立个人养老金账户之后，怎么参加都可以自己选择。

可以根据个人选择缴费金额，全程参加或者部分年度参加，一次性缴费或者分次缴费。

可以通过现金、手机银行、个人网银向养老金账户转账。

目前年度缴费限额是1.2万。

个人养老金本质上是一种有税收优惠的强制储蓄，目的就是未来强制大家为养老专门储备一笔钱，不挪作它用。

账户里的钱会锁死到我们退休，每年最高1.2万专享附加扣除额度，类似赡养父母、房贷利息和租房抵扣。

目前个人所得税app的抵扣入口已经就绪。

个人养老金可以购买国家筛选出的银行理财、商业养老保险，公募基金或者银行存款。

账户里的收益也是来自上述产品。

目前已经筛选出的基金有129个，养老保险有7个，都可以在相关网站上查到：

来源：中国银行保险信息技术管理有限公司

不过注意能不能买，要看开户行接入了哪些产品。

从目前的的情况来看，落地执行的条件都已经具备了，各大银行的个人养老金账户慢慢接入更多可投资产品。

那这1.2万值不值得放进去呢？或者说要不要推荐客户开这个账户呢？

首先，一个人只能在一个银行开个人养老金账户，开户的羊毛，只能薅一个，对比合适的可以薅，银行请的几杯奶茶，可以喝。

其次，要不要放钱进去要做好心理预期。

一般来说，30岁男性放进去，至少锁定30年，未来延迟退休甚至更久。

个人养老金制度出台的时候鼓励大家将长期不用的钱放进去，作为养老的补充。

说是“长期不用的钱”，但是未来什么时候要用钱，未来才知道，而个人养老金账户是完全没有流动性的。

这一点其实不如“去掉中间商”，自己直接买一份商业保险，锁定闲钱，如果未来急用钱，还可以通过减保或者保单贷款周转。

关于税收优惠，个人养老金账户有限额，对于没达到征税点和高收入人群，税收优惠没用，对于收入中间的人群，这个是一个很好的理财工具。

举个例子，对于年中年末税点在10%以上的客户，钱放进个人养老金账户后，退休取出来税费为3%，这里差额确实能省上千块。

个人养老金天生带热度，同时也是国家释放一个信号，“社保政策，国家帮养老”的口号已经过时了。

社保本身的能力和我们人口老龄化的趋势，社保只能负责生存，要想生活过的好还得个人自己储备养老金。

疫情以后，很多人对存钱更加重视，一句“国家叫你来存钱”更具有说服力。

对比个人养老金，一些理财保险在流动性，锁定利率，固定领取等方式具有优势。

举个例子，跟社保养老金匹配度比较高的商业养老金。这种产品在年轻时定期投入资金，退休后每年/每月拿一笔养老金，就是保险公司设计出来的年金险。

不同的地方在于，年金险的收益具有可确定性，在买完产品当下，我们就可以在合同中看到，未来每年能领多少钱。

比如说我用小她的一款商业养老年金险举例子，30岁男性，每年交1.2万，交30年的话（类似个人养老金制度这样的方式）。

因为是终身领取，所以这笔钱可以领一辈子。

70岁的时候，已经领了37.6万，超过我们已交的费用，之后领的都是赚的，活越久领越多。

这款产品的另外一大特色，就是它有保证领取20年的保障条款，如果刚领几年就去世，剩下没领的钱还会一次性赔给家人。

比如刚领3年就去世了，保险公司会将剩余17年可以领取出来的钱，一次性赔给家里人。除此之外，达到一定金额还可以享受提前锁定养老社区入住的权益。

类似光明慧选这类产品，对比个人养老金来说，相信更有吸引力~~如果大家考虑养老问题，不妨认真研究下相关产品。

最后的最后，距离2023没几天了，不少产品也会赶着最后的时间节点下架，大家如果有看中的产品，最好早早下手，落袋为安方为上策~~