近日，在2022-2023中国经济年会上，官方负责人在谈及今年（2023年）货币政策走向时说到：

“2023年货币政策总量要够、结构要准。人民银行将继续活用货币政策工具箱，降准、降息都具备操作的空间和可能性。”

对于利率的长期下行，其实一切都是有迹可循的。 

2022年，全球央行纷纷开启加息模式，以应对持续的通胀，我国为保持经济也一直保持着流动性的合理充裕，全年三次下调LPR，随之而来的是银行存款利率的不断下调。眼下，即使是五年期大额存单，收益率也不到3%了...

更直观的是，三年期和五年期储蓄国债收益率，现在也只有3%左右。

而今年开始，为了拉动内需、扩大消费，全力“拼经济”，降息也是必然之选。 

当一个经济体成熟后，经济增速也会自然会开始下行，同期降低的还有长期无风险利率，长期利率大概率是会随着经济发展往0走的。 

在利率持续的下行趋势中，传统储蓄和类固收产品，已经无法满足投资者对理财的需求，所以眼下，趁着今年的降息政策尚未落地，我们还是要提早做规划，尽量锁定一个长期稳定利率，从而最大限度地规避利率风险。

利率下行，如何应对？ 

一是，提早配置

面对优质产品应及时出手，早点锁定未来一段时间内的更高收益。不要等相关降息政策公布后再去选产品，因为那时候产品的利率已经提前降完了。对于长期闲置的资金，可以选择投入5年、10年，甚至期限更长的产品。 

二是，做好资产的多样化配置

比如合理分配资产组合的时间期限和流动性，形成良性循环。也可以根据自身风险承受能力，适当配置股权类产品博取超额收益。或是以资产组合的综合收益来对冲利率下行的风险，实现资产的保值增值。 

不过在过去三年的防疫背景，以及不佳的行情下，已经给很多人的生活和原本的投资产生了不小影响。面对2023年全球经济的不确定性，更多人还是会选择更保守一些的投资方式，“保本+求稳”也成了更多人的投资目标。 

一边是市场利率的不断下行，一边是投资者希望保本的同时，收益率不能太低~ 

市面上能做到既能应对利率下行，又能保本且锁利的产品，目前看就是储蓄险可以做到了。 

首先，它足够安全，能保证钱不会有亏损风险

买了之后，什么时候保单会增值到多少钱，以后能拿多少钱，都会写在合同里。 

不管保险公司自己是否挣钱、不管市场怎么波动，它都会按合同写的情况增值，雷打不动。 

即使保险公司自己运营遇到了不可抗力的风险，根据保险法，所有的保单也会转给其他保险机构来执行，总之就是非常安全。 

其次，省心

不用像买基金似的，老得关注行情，有时候行情波动，整个人都emo了……储蓄险只要在一开始选定每年投入多少，一共交多少年后，每年到扣款时间了，保险公司就会从银行卡里扣款。期间不需要我们做其他事情，保单自动增值，非常的省心。 

当然了，既然是投资理财，自然会关注收益情况。 

目前比较好的储蓄险，长期年化收益在3.5%左右，乍一看利率也不算高。

但是跟持续下行的银行储蓄、国债相比，储蓄险的收益是确定的，而且锁定的还不是未来三五年，二是十几年、几十年甚至可以是终身。 

若干年后再看3.5%的收益，就真的很香了。 

而且储蓄险还是复利，按3.5%复利20年，折算为银行存款的单利是4.95%，时间越久收益还会越高，长期来看还是很不错的。 

眼下，从收益率的角度看，金满意足多多版是个不错的选择。 

金满意足最低每年5000元（可以根据预算进行调配）就可以上车，享受复利。 

这是一款增额终身寿险，简单来说一下这它的3大优势。 

①收益高返本快，全周期均衡高现价：10年交第9年即可返本，现金价值优势突出。 

②投保门槛宽：仅有一条健康告知，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、三高都能买；支持隔代投保、多种证件、外籍人士也能买。 

③保全功能强：加保灵活，犹豫期后即可加保，无追加金额和次数的限制；减保方便，第15个月即可减保，减保无20%的限制；支持保单贷款，可享4.5%的低贷款利率。 

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