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基金豆-豆妹

拐点来了

基金豆-豆妹
基金豆-豆妹   基金豆-豆妹 2023-01-20 10:11 阅读(1976)

 最近统计局公布了几项重要数据,其中“2022年人口负增长87万”刷屏。

从发达国家来看,经济增速下滑,出生率下滑,都是几乎不可逆转的大趋势。这也意味着,我国迎来了新的人口周期拐点。

而我国的人口负增长,核心是出生率的下降,往后看,则是越来越严重的老龄化。在2000年,我国65岁以上的老人就占比7%了,已经达到老龄化社会的标准,预计2050后,我国65岁以上老年人占比将达到30%。

人口结构的改变也将影响我们生活的方方面面,其中就包括养老金。

前几天豆妹还看到一则新闻:

55岁就退休的话,按照目前人均78岁的寿命,国家养老金要养23年,养老金的压力确实越来越大了。

我们年轻人现在每个月都在扣五险一金,其中一险就是养老保险。以北京为例,单位和个人分别出工资基准的20%和8%,交给国家。

国家拿到这些钱,当月先给退休人员支付养老金,如果有剩下,就存起来以备不时之需。

2021年一年,国家收上来6.5亿,付出去5.9亿退休金,略有结余0.6亿。21年底累计结余才6.4亿,什么概念呢?也就差不多一整年的量,结余并不多。

而随着新生儿越来越少,老年人越来越多,导致的结果是,供养的人变少,领取的人变多,收上来钱变少,支出去的钱变多慢慢会入不敷出,开始动用老本,结余部分会越来越少。

我国养老金一直是这种现收现付的模式,想多累积也心有余力不足。

2016年,美国的养老金规模是26.1万亿美元,相当于美国当年GDP的140%,而同年中国才5.04亿,只相当于当年GDP的6.7%。可以说,美国人是制度化存下来了很大一笔养老钱,而我们确实没存啥钱。

当然也不能抱怨什么,因为这是不同发展阶段的客观结果。美国也是用漫长的时间建立完善养老制度的,而我国改革开放才40年,90年代才逐渐建立养老制度:

1997年,我国才建立统一的城市职工养老金制度。2005年,这套养老金制度才趋于完善、定型。

2009年,农村才开始建立基本保险制度。

我们的父母辈,之前体验了交钱,现在也体验到了领钱,感受比较好。但我们这一代,正在体验交钱,而且面临一个不那么友好的老年环境:劳动力比例下降,养我们的人越来越少。这确实会让我们这代人产生浓浓的焦虑和压力。

国家应对措施是,学习西方养老体系,在这个吃大锅饭的国家统筹养老金之外,建立一套个人养老金制度,给予足够的税收递延优惠政策,这对标美国很普及的401K计划,是很成熟的制度了。

这套个人养老优惠制度,豆妹也写过不少文章介绍了,感兴趣可以查看。

最新的消息是,目前已有近2000万人开设了个人养老金账户,未来会越来越多。

一代人有一代人的机遇,也有一代人的压力。我们这代人,注定了个人养老金制度是大势所趋,大家不妨早做准备。

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