今天看到阿雅的这篇帖子，手术后被拒付，有了解的jms来说下吗？心里蛮感慨的，身边应该好多人都没怎么在意过自己买的保险都有哪些责任项，结果一旦真遇到出险，就容易发生拒赔事件，让人恼火

相比于那些没有保险，在保障方面完全“裸奔”的人来说，拥有保险意识，给自己配置了健康险的小伙伴，确实值得先点个赞，但千万别觉得有了保险就万事大吉，买前买后也要多做功课。

比如自己给自己配置商业险，要了解大体的险种和保障职责是否冲突，什么情况能赔，自费多少保险额度多少等等，另外如果是跟着团体买的，比如团体险，公司险之类的，也要做功课，因为这类保险一半由项目负责人或者公司HR负责，他们其实都不是很懂的，在买之前一定要和保险公司聊清楚保障职责和赔付范围，如果覆盖不到的地方，自己积极用商业险覆盖。

做了不少功课的我，今天就跟大家说说不同险种的挑选重点。

 1、先说说意外险

我们在挑选意外险时，建议从职业、产品责任和保障期限，这三方面入手。

从事职业

意外险对于被保险人的身体健康情况是没有要求的，但是对我们所从事的职业要求较为严格，因为如果从事的职业本身危险系数较高，那么发生意外的可能性也就越大。

如果你是坐办公室的普通上班族、退休人员、学生、家庭主妇等人群，那么普通的综合意外险大部分都能买（看好，有的产品对退休和家庭主妇等有保额限制，一定注意）

如果你从事的是有一定危险性或者高危职业，比如建筑水电工、快递员、工程卡车司机、货车司机等，那么就只能购买特定的意外险，比如人保1-6类职业意外险。

产品责任

购买意外险，重点关注意外身故/伤残保额、意外医疗责任即可。

但是大家要注意比较「坑」的一点是，市面上有些意外险的身故/伤残保额远小于各项单独的交通意外保额，比如说意外身故保额10万，伤残5万，但是航空意外、火车意外等保额动辄上百万，看着好像保额很高，但是包含所有意外情形的意外责任才5万10万的水平，这种产品不建议购买。

保障期限

关于意外险的保障期限，一般没啥纠结的，就买一年期的就OK，总之就是别买长期意外险，1年期的足矣。

2、接下来说说重疾险

重疾险因为保障内容多，所以挑选时要关注的点也比较多，不过我们可以从以下几个问题入手：保障期限、赔付次数、重疾种类、是否有豁免、是否附加身故责任、重疾分组好还是不分组好。

保障期限

保障期限是选择定期还是终身，说白了就是预算问题，没有绝对的好和不好，如果预算有限，肯定是买定期重疾，如果手头儿宽裕建议配置终身重疾。

赔付次数

单次赔付的重疾在赔付1次之后，保险合同就结束了。多次赔付的产品，在赔付1次之后，保险合同并未结束，仍然享有保障。因此多次赔付的重疾价格也会贵一些。还是那句话，如果预算充裕，尽量买多次赔付的，反之，就买单次赔付的。

重疾种类

如果两款重疾险的价格一样，那当然是保障的疾病数量越多越好，但是如果价格悬殊较大，那咱们就没必要因为疾病数量多而花那冤枉钱。

因为监管要求的25种重疾发生率已经能覆盖90%以上的重疾了，所以大部分公司的重疾保障范围都已经足够了。

是否有豁免

保费豁免的意思是说，如果被保人得了重疾/轻症/中症，那么这份保单剩余的保费不用缴了，保险利益不变。这个责任很实用，很大的减轻了负担，特别是对父母给孩子买保险，如果加上了投保人双豁免以及被保人豁免的责任，这样无论家里的谁发生了风险事故，这张保单剩余的保费都可以免除。

是否附加身故责任

不建议大家在买重疾险的时候额外附加身故责任，特别是对于买定期重疾险的朋友来说，如果需要寿险责任，单独去买份寿险就行，保费要比重疾险附加身故便宜。当然了，如果你买的是终身重疾，是否附加身故责任就看你的需求和预算了。

重疾分组还是不分组

尽管不分组的保费要比分组的保费贵一些，但是从实用情况来说，不分组要比分组的好。

3、再来说说医疗险

挑选医疗险的重点在于报销范围、免赔额度、报销比例、等待期和续保这5个方面。

报销范围要广

买医疗险就是要弥补社保报销范围有限的问题，所以我们在选择医疗险时，优先选择报销范围广、能报销社保外用药的产品。

免赔额尽量低一些

如果免赔额门槛很高的话，投保人实际上可报销的部分就不是很多了。所以，医疗险在能力承受范围内尽量选择免赔额低一些的产品。

报销比例越高越好

目前市面上的医疗险以100%居多，也有的按是否有社保，分为 100% 、90% 或80%报销。咱们尽量选择高的就行。

等待期越短越好

等待期越短，意味着越早得到医疗险保障。目前很多医疗险的等待期为90天，当然也有30天等待期的，咱们尽量选择等待期短的。

续保

医疗险大多都是一年期的产品，所以第二年能否续保，就是大家很关心的问题。

为了能保证我们的医疗保障尽量长一些，在选择医疗险时，应该优先选择保证续保的产品。比如平安e生保长期医疗（保证续保版），20年保证续保；e享无忧医疗险，20年保证续保。 

4、最后再说说定期寿险

定期寿险的保障责任很简单，就是身故或者全残，所以在挑选寿险时，我们可以从给谁买、保障多久、保额选多少这三方面来考量。

给谁买

家庭经济责任越大的成员，越需要配置寿险。因为TA是维系整个家庭运转的核心。至于老人和孩子，虽然他们也是家庭中的重要成员，但是身上并没有太多经济责任，所以不需要配置寿险。

保障多久

保障期限最好能够覆盖我们的整个工作阶段，也就是保障到我们退休时就行，因为这时我们不再肩负太多的经济责任。比如，30岁的被保险人，建议选择30年的保障期；一个40岁的被保险人，建议选择20年的保障期。

保额选多少

挑选定期寿险，最重要的就是要买够保额。确定保额时，我们需要考虑以下几个问题：

1）是否有负债？比如房贷、车贷，剩余金额是多少？

2）是否要抚养子女？比如孩子的教育金、生活费等，未来大概需要多少钱？

3）是否要赡养老人？比如养老金需求、医疗费等，大概要负担多少？

以上问题如果你能给出可量化的答案，也就是所需费用，那么就是定期寿险应该买的保额。比如说你还有40万房贷要还，孩子教育要花50万，赡养父母要花30万。那么，你的寿险额度需要120万。

是不是感觉很啰嗦，但仔细分析，无非就是那几项，建议大家抽个周六日休息的时间，去金世通APP调一下自己的有效保单，做个汇总，每个保险后面做几个备注，写明什么情况配，什么情况用这个保险等，一旦有理赔情况也做到有的放矢~ ~