我是18年开始在小她买银行存款的，最后一笔是去年存的。

当时的存款利率，3年5.2%，5年5.4%。

现在的银行存款利率，不奢求5%了，找个3.5%都好难。

国债也是一路向下，前天发行了最新一期的凭证式国债，3年期年利率2.95%，5年期3.07%。

从今年开始，我过去5年的存款要陆续到期了。

这些钱，我想找个安全的不会亏损的地方存起来，收益别太低，年利率最好在3.5%以上。

10年期以内的产品，能达到这个要求的，除了几家异地银行的存款，没有看到其他好选择。

我到期的存款单笔都是1万2万的，学存款特种兵去异地开户，感觉没什么必要，而且这些异地中小银行今天利率能到3.5%，说不定下周下个月就降到3%了。

想锁定长期利率，看了一圈，还是增额终身寿更合适。

比如选金满意足典藏版，接下来5年，每年存1万块，总共存入5万。

第11年，折算单利就超过3.5%了。

第14年，折算单利能到4%。

越往后，算出来的收益越高。

增额终身寿险类似于一个存款账户，

每年交保费，是在往里存钱；

保单的现金价值，是本金+利息；

需要用钱的时候，办理减保，就可以取钱了。

要是有笔钱10年以内用不到，选金满意足典藏版优势还是挺大的。

1）它的现金价值是复利增长的，长期持有IRR能接近3.48%，也就是能按超过3%的利率利滚利，持有十几年后单利轻轻松松超过4%。

2）能锁定终身利率。在买的时候，现金价值就已经确定了，会写入保险合同中，不受市场环境影响，即使未来存款利率跌倒1%，增额寿的收益也不会变。

3）够安全。保险是强监管的行业，就算保险公司倒闭了，人寿保险合同也会转让到其他保险公司，正常履行合同义务，保单上现金价值不变，保险责任不变，不影响保单效力，照样能减保取现。

金满意足典藏版也有缺陷

1）回本前退保会亏损

保单过了犹豫期之后，退保是只退现金价值的。增额寿险有一个回本期，在回本前退保会有损失。

金满意足典藏版已经是回本快的产品了，5年交费，第6年现金价值超过已交保费，其他产品的回本期会更长。

回本前要用钱的话可以保单贷款，可以贷现金价值的80%，每次贷款最长时间不超过180天。

比如第5年保单没回本，现价只有4万7，但是急需用钱，我们就可以申请贷出来，贷出3.76万来应急，按时还上对保单不会有影响。

2）前十年收益不高

增额寿是长期收益高，前10年利率就不够看了，只有2点多。

要是只打算存个中短期5年10年，选存款和国债更好。

现在存款利率已经不高了，接下来还要往下降，大无语

有长期不用的钱，可以考虑下买份增额寿险，给自己留一条锁定高收益的后路。

现在想买也得抓紧时间了。

保险产品预定利率下调到3%也就在眼前。

现在理财险还能锁定接近3.48%的复利收益，等这批产品下架后，以后理财险的收益也要降。

早两年我自己对理财险也没多大兴趣，当时理财险的收益还能超过4%，万万没想到现在对着3.5%的产品开始真香了。