前段时间被一个群里的众筹打击了一波。

一个刚毕业的年轻人确诊淋巴瘤，父母在工地当小工，家里拿不出啥钱。

一位40多岁的顶梁柱，肺癌晚期，需要50万，现在只筹到1万。

记得年初那会儿还有个热搜，车祸现场，20岁的小伙对救援人员说，自己是癌症晚期，请先救他爸……

让人疑惑，怎么现在无论是老的还是小的，患癌症的这么多？？

你看2022年，中国和美国分别有约482万和237万例新发癌症病例，以及321万和64万例癌症死亡。要知道，咱们有的三线城市常住人口也就400万左右，大家可以对比感受一下。

如果只是发烧、感冒这样的小问题，人数多些倒也无关痛痒，但这是癌症。不仅难治，还很容易复发或转移，而且费用高，平均治疗费22-80万。

有位30多岁朋友，确诊鼻咽癌治疗了1年多，你们一共猜花了多少钱？

整整47万，这还是医保报销之后自己额外出的，不然得更多。

按一次治疗40万来算，对于普通人，来一次可能就掏空积蓄，甚至还得背上债务，再来个2次，光是想想就开始焦虑了。

为何有医保，还要花这么多钱呢？

医保确实很实用，而且无论年龄和健康状况，都能拥有。正是它的低门槛，也决定了它不是万能的。有封顶线、自费项目等局限，最后实际可报销的，其实只有下图中间那部分。

就拿药品来说，很多疗效好的自费药、进口药，还有大家听过的几万一针的特效药，医保都是不报的，需要自己掏钱。

这也是明明都有医保，却依旧无法消灭众筹的原因。

医保报销之后，剩下的高额医疗费，难道就无解了吗？

并不是，还可以用商业医疗险，比如各地政府推出的“惠民保” “补充医疗”，像上海的沪惠保、成都的蓉惠保......可以用来报销医保不管的一部分费用。

它们的共性特点是，门槛也很低，基本没有健康要求、不限年龄，交当地的医保就能买，也便宜，几十块、一百多就能搞定。2类朋友一定要买上：众民保普惠百万医疗险

一是上岁数的人，作为医保的补充；

二是健康有较大问题的人，比如有严重高血压、糖尿病、做过大手术，或者已经得了癌症等疾病的朋友。不仅有机会买到，有些地方的惠民保，对于后续再治疗这些疾病的费用也能报销一部分。

比如沪惠保，它的最大优势在于，之前有的既往症（比如买前就得了的癌症、重症尿毒症透析等），再接受治疗，也能报销30%-50%。一般的商业百万医疗险不报。

至于孩子和身体较为健康的中青年人，如果能买到保险公司的百万医疗险，我都建议先把医疗险买上，因为保障真的要比医保和惠民保好很多很多~

就拿e享护-医享无忧来说：

①保障范围更广

沪惠保只保特定住院自费医疗，个人自负的费用不管。拿处方去门诊或指定药店买药，只能报销特定的21种自费药品。

医享无忧除了住院的自费医疗，自负部分也管。还有门诊手术、住院前后30天门急诊也保，实用很多。院外购药的话，88种各类癌症可能会用到的药品，都可以报销，以后还会再更新。

②报销力度更强

对于非既往症人群，也就是买的时候比较健康的朋友，沪惠保一般是2万起赔，只报销70%。医享无忧则是1万起赔，100%报销。

假设癌症自费40万，都符合报销要求，医享无忧可报销（40-1）*100%=39万，只要自费1万。

沪惠保报销（40-2）*70%=26.6万，需要自己出13.4万，得多掏12万，花费越高，差距还会越大。

③没有地区限制，看病体验好

得了大病，有条件谁不想去医疗资源更好的城市看病呢？

医享无忧没有地域限制，去符合要求的二级及以上公立医院，合理费用都能报销。

而且它还送一些增值服务，比如住院垫付。医疗险一般都要先看完病，再拿发票去报销，但不是所有人都能拿几十万出来先垫上的。有这个服务，可以申请让保险公司来垫钱，压力要小很多。

这些服务，惠民保通常是没有的，基本上买哪里的，也只管当地医院的治疗费，去外地就不保了，这是个比较大的问题，毕竟不是所有人都在医疗条件更好的大城市生活。

综合来看，沪惠保这类惠民保虽然价低门槛低，但像医享无忧这样的商业医疗险，保障范围广、报销力度高，可以更好的解决看病难、看病贵、异地就医等问题。

同样的，长相安长期医疗险（20年）这款医疗险同样也很优秀，70周岁也能买，同样也是保证续保20年。

基础保障包含医疗保险金200万+55种特定疾病医疗200万+120种重大疾病医疗400万+1万元的重疾津贴。不限制社保范围，进口药、自费药也可以理赔。

而且长相安还有个最大亮点：免赔额可递减。

在保障期间内，如果没有发生理赔，免赔额每年降低 1000 块，最高能降至 5000 块。

百万医疗险解决大病医疗费之后，我们就能高枕无忧了吗？

治病期间大概率没法正常工作，好几年没有收入。但养病、日常生活、房贷等费用依旧得支出，资金只出不进，会快速、持续地消耗家庭积蓄。

病治好以后，身体很可能不允许再高强度工作了，导致收入减少，甚至也有很多人没法再就业。

这些情况，医疗险都无能为力。对于家庭支柱来说，大病治愈后，家庭积蓄基本也被慢慢耗完了，生活品质会大大降低。

所以，懂行的人，基本会做一个百万医疗险+重疾险的组合。

重疾险，确诊合同上的大病，会一次性赔一笔钱，比如买50万保额，可以赔50万。

重疾险，会在保险合同里列清楚，保多少种疾病，每种的理赔要求是什么样的。

现在的产品都有几十上百种大病，其中28种是监管要求必须有的，包含癌症、严重脑中风后遗症等，基本覆盖95%以上大病风险，不用担心保的不够全。

现在性价比更高、更受欢迎的重疾险——小红花致夏版重疾险

基础保障扎实，重疾赔付后，轻、中症不终止而且可以进行多次赔付。而在可选责任中，小红花致夏版的疾病关爱金新增轻症额外赔付15%保额的责任，以及第二次重疾保险金从5年最高恢复100%保额，升级成3年最高恢复120%保额。

买了保险用不上，才是世界上最幸运的事！