对于刚接触理财，或是目标定位于努力存钱的人群来说，中途遇到亏损是最害怕的事情了。毕竟好不容易存下的钱，因为存放产品选择的不对，最后竹篮打水一场空……所以，一定要放在低风险低（无）波动的产品中，才最稳妥。

下面，我们就来盘点一下当前市场上主流的低风险低（无）波动的产品，比较这些投资工具的风险收益流动性情况。

如果你是个“保守党”，这篇就是你的菜！ 

哪些低风险低（无）波动的投资品可以选择呢？

1、国债

投资门槛：100元

投资期限：3年期和5年期

收益：3年期2.63%；5年期2.75%（2023年10月数据）

流动性：一般，提前兑付会损失部分利息收益

收益：低

购买渠道：银行柜台、手机银行、网上银行

特点：无风险，但期限较长。

国债虽然无风险，利率也能跑赢通胀，但是最大的问题是期限较长，因此更适合：

（1）非常保守，不想承担任何风险；

（2）三五年不用的闲钱

（3）想作为资产配置的一部分。如果你资金比较充裕，其它产品都配置齐全，多余的钱可以考虑买国债。

2、银行存款产品

投资门槛：按照存款种类，起存金额有变化。从1元、5元、50元、100元、1000元起。大额存单门槛较高，通常10万元或20万元起。

投资期限：活期随时可存取，定期普遍为3个月-5年

流动性：好

收益：偏低。以招商银行为例，定存年利率在1.75%-2.05%之间，大额存单在1.8%-2.1%之间

购买渠道：银行柜台、手机银行、网上银行

特点：本金有保障，但整体收益偏低，且呈下降趋势。

除了六大行外的其他商业银行和农村合作金融机构等，央行并没有设置存款利率的浮动上限。各家银行为了揽储，肯定会在存款利率上忍痛割爱。总体来说，目前银行体系存款利率由高到低排序依次为：

民营银行≥中小银行（城商行、农商行、信用社等）≥股份制银行≥国有银行

大家存款时可以参照着这个标准来衡量，当然，方便、离家近之类的因素也要考虑在内。

3、银行理财产品（R1-R2级别）

投资门槛：0.01元、1元、100元起

投资期限：活期理财产品没有固定的投资期限，其他产品7天-12个月及以上

流动性：活期产品好，其他一般

收益：中等。以招商银行为例，目前普遍在年化2.5%-3%之间

购买渠道：银行柜台、手机银行、网上银行

特点：资管新规后打破刚兑，但R2级（含）以下的产品整体风险相对较低。 

R1和R2级，主投银行存款等货币市场工具，以及部分债券类资产，辅以极少的低波动偏股资产。因此这两类产品的投资风险较低。而R3级（含）以上的产品，除了投资上述货币和债券资产外，还会投资部分偏股资产，有一定的本金风险，收益也有波动。

所以如果你是低风险偏好的投资者，建议选择R1-R2等级的产品进行购买。在挑选产品时，先看产品门槛和风险等级，选出自己买得起和风险合适的，然后再从交易规则、产品介绍和产品说明书三方面入手，查看重点信息，判断产品是否适合自己。

相关链接：银行理财产品

4、货币基金

投资门槛：1元

投资期限：无

流动性：极佳

收益：偏低。普遍在年化2%左右

购买渠道：基金公司、第三方基金销售平台、银行 

特点：安全、流动性好

货币基金的风险在所有公募基金中是最低的，不同货基产品收益率差别不太大。货基的流动性比较好，能够随时赎回，我们可以把它当作一个现金工具来用，用来存放日常的生活费、零用钱或是应急资金的储备工具使用。

5、同业存单基金

投资门槛：10元

投资期限：7天、30天

流动性：一般

收益：偏低。近1年年化收益率普遍在2%左右。

购买渠道：基金公司、第三方基金销售平台

特点：同业存单基金风险特征介于货基与短债基金之间，净值上会有一定波动

同业存单是银行与银行之间的存款证明，不同之处在于这些存单是可以质押、转让的，并且期限在一年以内。所以这类基金在风险性上得到了一定保证，安全性较高。从收益上看，以2021年12月成立的同业存单指数基金来看，截至目前均取得了正收益。不过毕竟是基金产品，净值上会有一定的波动，但收益的回撤幅度可控，长期收益较货币基金略高一些。

相关链接：同业存单基金（点击查看万家资产页面）

6、国债逆回购

投资门槛：1000元

投资期限：1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天和182天

流动性：好

收益：偏低。普遍年化2%-2.3%之间

购买渠道：证券账户

特点：更适合证券账户里有闲钱的朋友，特定时间点收益较高

国债逆回购就是将资金通过国债回购市场拆出——通俗点讲就是你把钱借给别人，获得固定利息；借款人用国债做抵押到期还本付息。理论上国债逆回购的安全性等同于国债。

国债逆回购的收益率平时并不高。但通常到了季末、年末时收益率会较高，所以到了这种时点记得关注一下。

7、理财型保险

投资门槛：1000元或1万元起

投资（缴费期限）期限：5年、10年或20年

流动性：一般

收益：适中。长期IRR可接近3%，部分产品可达3.5%

购买渠道：保险公司、互联网销售渠道、银行

特点：能真正实现锁定长期收益，本金安全有保障，适合养老、子女教育和长期储蓄使用。

理财险主要是指兼顾理财和保障功能的保险产品。一般情况下理财险的保障功能较弱，储蓄或理财的功能较强。从类别上看，又分为年金险、增额终身寿险、分红险和投连险这四类。

其实现在银行也在大力推荐稳健投资者适当地配置一些保险理财产品，因为这类产品把未来十几年、甚至几十年的现金价值白纸黑字的写在了合同里，是真正意义上的锁定了长期利率。

特别是如果你想要稳健型收益，优先选择年金险和增额终身寿险，这两类理财险的收益不仅在投保时便已在合同上标明，相对分红险和投连险来说，收益更为稳定，资金更加安全。

相关链接：年金险测评

8、其他类固收产品

投资门槛：1元或1万、2万元起

投资期限：30天-12个月不等 

流动性：一般

收益：相对较高。普遍在年化3.5%-5.3%之间。

购买渠道：证券账户、第三方合规平台、银行等

特点：收益相对更高，更适合有一定本金积累的基础上，做资产配置使用

除了上面提到的产品外，还有一些中低风险的类固收产品，比如qs资管产品、小她「安享盈」等。这类产品的准入金额、风险系数和收益情况都不尽相同，大家在选择时要仔细阅读产品信息，充分考量其风险性，不要盲目贪图看上去很高的预期收益。

一般来说，对于同类固定期限的产品，期限越长，对应的年化收益也会相对越高，建议根据自己的资金使用状况，选择期限适合的产品，在保证资金流动性的情况下，赚取尽可能高的收益。

以上这些都是低风险低波动，甚至是无波动的理财产品，可供我们当做存钱工具，或是资产配置中的低风险产品的选择。

不过，如果我们把所有的资金全都放在这些低风险投资品里，也并非明智之举、风险是低了，但也舍弃了一些可能的潜在高收益。

我们还是应该根据资金量的不同，选择以上2-3种低风险产品投入即可，余下的资金在控制好风险的前提下，适当投资一些权益类资产，才有机会赚取更高的收益。