现在的大A，是真的倔强.....不知道怎么说了~连机构都要跑了

之前说过，好股票被套也不用担心，中长期持有，还是会涨上来的。但最近大家思想也转变了，但凡能红一点就想着赶紧抛出，割肉也在所不惜。

很多人看似手头有一笔钱可以投资，但并非真正的闲钱，还关系着家里的吃喝拉撒，所以才会特别怕损失，担心被套。

做投资的，有稳定的现金流很重要，否则你手里的子弹不足，就很可能倒在大涨前夕。要保证现金流， 除了努力搬砖赚钱之外，还要设法减少资金有大的损耗，比如不可预知的黑天鹅，如大病或意外就是要防范的风险之一。

毫不夸张的说，如果把生活比作股票的基本面，那么大病和意外就是人生的股灾，它会让你的现金流在短期内大幅缩水，甚至背上高额债务。

从朋友圈的众筹、保险公司的理赔数据来看，疾病和意外出现的概率不算小。所以，一定不要存在侥幸心理，黑天鹅的杀伤力，有时候会让人跌入深渊。

之前也多次提到，要防止这种情况，有效的办法就是分仓，控制仓位。最好拿出1%甚至于1‰去削弱黑天鹅事件带来的损失，给自己的财务安一道“防护栏”。

在我们想象中，财富积累是一个稳定向上的过程，好好工作、认真搞投资，手里的资产就会越来越多。

我们想象中的生活

但实际上，大部分人并非天生富贵人家，可支配的资金有限。财富积累时期，万一遇上大病，不仅会折损本金，身体连带着工作也会一起走下坡路，以后再想把雪球滚起来，就很难。

不然也不会有那么多因病返贫后，一直没翻身的家庭。所以一定要做好兜底的保障，避免现金流变为零甚至是为负。

现实的生活

有保险兜底的生活

前阵子看到一个新闻，说是父母先后因病去世，11岁男孩节假日去捡废品挣钱，省吃俭用，花了6年才还清债务。可见极端风险对家人的影响有多大。

对于成年人来说，我们可以通过一个基础的“百万医疗险 + 重疾险 + 定期寿险 + 意外险”的保险组合来覆盖这些风险，并且不管预算高低，都有机会买到对应的保险产品。

我找来了市面上各个险种里性价比更高、保障更优秀的产品，做了一套成年人的保障方案。以它为例，给大家介绍下各险种的用途。

一、百万医疗险

百万医疗险可以理解为医保的补充。

百万医疗险是否优秀，有2个挑选要点，一个是稳定性，即是否保证续保，二是增值服务如何。

目前可以选择的是平安家的长相安长期医疗，住院期间产生的医疗费、ICU 费用、癌症放疗化疗等都管。医保报销后，自费超过 1 万后的合理费用全部 100%报销。

治疗癌症比较先进的质子重离子技术也能保，也可以额外加一点点钱选上院外购药保障，去医院外买高昂的癌症药品也可报销。

它还能 20 年保证续保，万一第2 年得病或者产品下架了，往后 18 年只要愿意也都还能续上，医疗费还能报销。目前市面上的产品多为买一年保一年，更长一点就是保证6年续保，能保证20年续保而且还是大品牌的百万医疗险可以说是相当稀少了。

增值服务也非常多，万一真倒霉生大病了，还能帮忙预约专家手术等，医疗费也可以跟保险公司申请让它们先给垫付了，很实用。是平安家出的产品，背后依靠的是平安集团的资源，品质有保证。

二、重疾险

重疾险，指的是确诊条款上约定的大病后，保险公司会一次性赔付一笔钱的险种。百万医疗险和重疾险是黄金搭档，一个报销看病钱，一个补偿收入损失，最好都要买上。

① 高性价比推荐-小红花致夏版。

买了就有：110种重疾赔1次，100%保额；35种中症赔3次，每次60%保额；40种轻症赔4次，每次30%保额；被保人重疾/中症/轻症豁免。

它一个很厉害的地方是，重疾赔了之后，再得轻症、中症，符合要求还能赔。

目前能做到的产品还不多，绝大部分重疾险，先得了重疾，轻症、中症这些稍微轻一点的病就不赔了，保障范围直接缩小了。

买它后，还送2个为期3年的增值服务，一是7*24小时的视频医生，1分钟内接通，不限次数免费使用；二是癌前健康管理咨询，可以做一些病历的解读、生活建议等。

②全面级推荐-守卫者6号

如果想一步到位，买大病能赔多次的产品，那可以考虑近期刚上线的守卫者6号，基本保障有2个：

一是，120种重疾不分组可赔6次，每次赔100%保额，只要是非同一病种且达到1年间隔期就能赔，门槛在同类产品里是非常非常低的。

二是ICU关爱金，在非重疾/中症/轻症的情况下入住ICU病房≥7天，一次性赔付30%保额。

三、定期寿险

定期寿，即保一阵子的寿险，通常是保到退休年龄，防止经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保（根据保险公司的理赔报告，身故有约70%都是疾病导致的）。

因为只保一段时间，价格也会非常便宜，买个几百万的额度，几千块也能搞定。

万一不幸身故了，会一次性给家人赔一笔钱，帮助他们度过一段艰难的时期，不至于卖房或者让生活质量直线下降，留爱不留债。

目前的定期寿险里，大麦旗舰版A款是综合性价比更高的，大麦系列在业内的口碑一直很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。

好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款（即不赔的情况）只有3条，还没有找到更少的产品。

30岁男性，买100万保额，保到60岁，30年交费，一年只要1121元，风险对冲能力非常强。

还可额外失能保障，每个月赔一笔钱，最高可以赔10年。家庭支柱万一失能了，以后想再去赚钱都很难，有它也不至于一家人的生活没有着落。

四、意外险

意外险就比较简单了，意外身故/伤残可以赔钱，意外受伤去看病也管，几百块也可以报销，比较实用。

产品可以看看小蜜蜂3号的典藏版，妥妥的拔尖产品，不管是出差多的商务还是办公室一族都相当合适。

一年156元，有50万的意外身故/伤残，5万的意外医疗报销额度，0元起赔，社保外费用也能保，特别说一下它还保猝死，能赔30万。很多意外险是不保的，因为猝死算疾病。

对于高收入群体来说，它还有100万、150万保额的版本可以考虑，三四百块都能搞定。

这些产品的保额、保障内容，都是可以根据自身情况做调整，适合自己才最好。

还要提醒下，除意外险外，其他产品要仔细一点投保，因为需要审核详细健康状况，像常见的甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤等小问题都会涉及，需要先走审核，否则可能给理赔留下隐患！

是不是很简单？赶紧安排吧！