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最近弘康人寿的新产品—弘康金禧一生年金保险（2023版），让小助手眼前一亮。

它是一款年金险，最早第5年开始领取，保单现金价值持续终身，现价高可减保，长期IRR接近3%。不仅能稳健增值收益高，而且保全规则灵活，能满足多元资金需求。

金禧一生优势： 

领钱时间早：最快第5年就可以开始领取年金，终身有钱领

现金价值高：最快8年回本，保单前中期现价高，长期IRR接近3%

灵活性很强：支持减保、保单贷款，可以实现强制储蓄和现金流转，可作为养老金、教育金等。

起投门槛低：保费1000元起，无健康告知，无职业限制，0-60岁都能买

一、产品介绍

一起来看看具体形态。

1、投保要求

出生满30天~60周岁都能买，没有健康告知要求，没有职业限制。

支持隔代投保，可以为本人、配偶、子女、父母、孙子女（外孙子女）购买。

起投门槛低，最低保费仅需1000元。

支持四种缴费期，趸缴/3/5/10年缴。

2、保险责任 

（1）年金领取

我们常见的年金险为养老年金，一般需要等到60岁后才能领钱。

金禧一生不是专门的养老年金，它是一款年金险，能自由选择5年/10年/20年/30年/70岁开始领取，稳定现金流一直伴随至终身。

灵活的领取时间，让它拥有更多用途，长期可作为养老金，中短期可作为教育金。

（2）身故保障 

金禧一生身故保障持续终身。

无论是在领取前还是领取后身故，都会按已交保费和现金价值的最大者进行赔付。

3、保全功能 

（1）减保

减保是部分退保，通过减保我们能随时从保单中拿出现金价值，满足自己的使用需求。

举个例子：

给0岁孩子投保，选择20年开始领取，在孩子10岁时需要用钱，可以通过减保提前拿出钱。

金禧一生的减保规则宽松：

保单从生效之日起的第15个月开始允许减保；

减少金额100起，1的倍数；

减保后的现金价值扣除未还款项不得低于1000元。

 （2）保单贷款

金禧一生支持保单贷款并写进合同。

最多可贷出现金价值的80%，对于有临时资金周转的人来说，这项功能可以解决资金燃眉之需。

二、产品利益

对于理财保险，我们最关心的就是产品利益表现如何。

1、领取演示

以30岁女性，年交10万，交5年，从第5年开始领取为例：

前5年交完全部保费，共交费50万。

从第5年起，就可以开始领钱了，每年能领15840元，活多久领多久。

保单第10年，现价超过了所交保费，此后保单现金价值始终保持在50万左右。 

到40岁，已领年金+现金价值超过61万，折算年化单利3.1%。 

到50岁，已领年金+现金价值超过77万，IRR达到2.91%，折算单利超过3.5%。

到70岁，累计领取年金57万，已大于本金，已领年金+现金价值超过100万，折算单利超过4%。

到90岁，累计领取年金88万，账户里现价还有50万，如果此时身故，保险公司会给我们家人一笔不低于本金的钱。

投保金禧一生，相当于购买了一套「金融房产」。 

从约定期限开始收租，永不断租，保单回本后可以随时退保变现，不会损失本金。

2、收益对比

金禧一生每年领取的年金并不高，但它现价很高，本质上更像一款增额寿险。

和其他产品相比，金禧一生前期现金增长快，前中期IRR高。

以30岁男性，每年缴费10万为例， 

看看金禧一生年金险、金满意足5号养老年金和金满意足焕新版收益对比：

【趸交】

【3年交】

【5年交】

【10年交】

整体来看：

金禧一生，前中期表现非常不错，在70岁之前，IRR基本都是三者中最高的，可超过2.9%。

金满意足5号，每年领取年金高于金禧一生。在70岁领取年金前，收益低于金禧一生；从开始领取年金起，优势逐渐显现，后期收益很高，长期IRR可超过3.5%。
 

金满意足焕新版，在增额寿险中是很不错的产品，但和其他两款产品相比，收益方面稍显逊色。

小助手特别提示： 

选择理财险，收益只是其中一个参考因素，具体哪款产品适合自己，还需要根据自己的资金使用计划综合考虑。

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金禧一生是一款灵活性好、功能性强，可以满足人生周期不用使用需求的年金险产品。

最快第5年起领，五年快速返还，稳定现金流一直持续终身；

现金价值高，长期IRR可达2.95%；

终身有身故保障，兼具资产传承作用。

想要快速领钱，或者需要补充养老金、攒教育金、想安稳存钱的财蜜，都可以考虑金禧一生年金保险。