这两年保险行业在整体调息压力和政策强监管的背景下，产品线变动剧烈，产品的上上下下让很多姐妹常是挑的头晕眼花。

尤其是理财险，除了条款还要算收益....问题多到头大，所以呢   小秘书挑一些比较典型的后台咨询问题，给大家罗列解析一波~先上清单，看看有没有让你感到纠结和困惑的~

一、要不要选择理财险

1、买保险不如拿钱去做基金定投？

2、不如拿钱去买银行存款、国债？

3、资金不多，买了没意思？

4、几十年以后拿这笔钱，感觉跑不过通胀？

二、产品、保险公司安不安全

1、线上买保险，靠不靠谱？怎么保证给钱？万一倒闭了怎么办？

2、买了之后，产品下架会有影响吗？

三、应该怎么买

1、有健康问题，还能买吗？

2、只有部分地区可以买吗？

3、不知道怎么买更合适，交多少钱、交多少年更好？

四、买后问题

1、交费时间有点长，万一中途没钱了怎么办？

2、如果中途需要用钱，怎么办？

一、要不要选择理财险？

1、买保险不如拿钱去做基金定投？

论收益，股票、基金无疑是实现更高增值的选择，小她也在带着大家实现一个个的定投小目标。

但不得不承认，这些投资确实存在比较大的波动。如果把全部资金都放里面，万一到要用钱的时候正值熊市，就很焦虑了，所以我们最好不要把所有钱都放在这么冒险的地方

理财险的定位是长期稳健，可以作为兜底的资金配置。它们之间更多是一种相辅相成的关系，用基金定投来赚更多的钱，买理财险来当压舱石，不冲突呀。

2、不如拿钱去买银行存款、国债？

这些都是很安全稳健的产品，但更适合短期配置，短期配置的最大弊病就是无法锁息！长远的不谈，就单单两年前，互联网银行存款，三年期五年期，年化4%以上大把大把，现在呢？难找了吧！，到期后是不是就不知道再咋买了...

理财险则不一样，因为它未来能拿多少钱是确定的，它未来能拿多少钱是确定的，也就是可以锁定利率，现在是3.0%左右的收益。而且跟银行存款不同的是，它是复利，假设30年复利为3%，折算成单利有5%，长期来看是更优的选择~

将来2.0%时代来临，如果还想再买，除了扼腕叹息，别无他法....

3、资金不多，买了没意思？

比如小她介绍的金满意足5号，起投1000块，真的很低，但钱少让人感觉意义不大，但缴费时间拉长到20年、30年，也能积少成多。对大部分人来说，我们的钱又何尝不是一点点攒下来的呢？有这么一笔钱总比一分没有好得多。

而且未来大环境这个样，眼见投资收益越来越低，现在买1个W的收益，可能以后买2万都追不回来，这种产品最好早占坑，因为买到后的保单收益就不会变了。

4、几十年以后拿这笔钱，感觉跑不过通胀？

通胀是客观存在的，存银行也会有，甚至很多人都无法保证，自己的收入能跑赢通胀。但随着经济增速放缓和老龄化，未来通胀大概率不会像过去那么厉害了。

理财险能锁住当前年代的利率，长期达到3%左右的复利收益，可以抵消一定的通胀侵蚀。但并不是说这只是我们唯一的投资方式，依旧要配合其他投资来跑赢通胀获得更高的收益的，没毛病~

二、产品、保险公司安不安全？

1、线上买保险，靠不靠谱？怎么保证给钱？万一倒闭了怎么办？

这里包含着三层问题：

首先，线上≠不安全。线上线下只是购买途径的不同，产品本质还是保险公司出的，且经过备案才可上市。购买成功会给到电子保单，与纸质保单有一样的法律效力。

根据保险行业协会的数据，2021年互联网人身保险累计保费已经达到了2916亿。如同曾经的电商一样，互联网保险将是未来发展的大趋势。

其次，合同有很强的法律效力。投保后，购买金额、交费期限，未来可领取的养老金，都会白纸黑字写入合同中。合同不会骗人，只要保险公司还在，就必须按约定来给付养老金。

最后，有完善的兜底政策。在严格的监管制度下，保险公司破产概率很小。即使发生了，根据《保险法》第八十九条、第九十二条的规定，也会由其他保险机构来承接保单，合同依旧有效，该给付的养老金依旧会给。拿安邦保险来说，它解散后，保单主要由大家保险来承接，依旧有效。

2、买了之后，产品下架会有影响吗？

不会有影响的，即使产品下架，以后每年到交费时间，保险公司会通知你，银行卡里放够钱就会自动扣款了。

保单还是会正常增值，什么时候该拿多少钱都是确定的，不会因为下架而变化。

三、应该怎么买？

1、有健康问题，还能买吗？

保险是需要审核健康状况的，但大家放心，这次下架的产品，不管是核保严格的还是宽松的，都要下，所以总会有适合你的产品，如果拿捏不定，非常欢迎大家来咨询我~我帮你拿主意~

当然重疾险、医疗险严格，理财险这类就宽松多了，大部分的朋友都能买上。

比如金满意足5号，是完全没有健康告知的。

2、只有部分地区可以买吗？

目前线上都是全国可以买的，只不过为了展示要求，很多产品需要顾问协助进行投保，按照顾问老师的引导直接操作就好啦~

3、不知道怎么买更合适，交多少钱、交多少年更好？

理财险是对未来资金做规划的投资产品，每个人当下的经济状况不一样，对未来要用的资金需求不同，小秘书没有办法给到非常具体的建议。

不过有个大概的参考，可以给到大家。

1）关于投入的资金

可以从2个维度考虑，

第一，风险承受能力。比如你很不喜欢冒险、不喜欢亏，那么放在这里的钱可以多一些，如果你追求高收益，不怕风险，那就留下能覆盖未来生活基本需要的兜底资金就好了。

第二，需求。比如是想给孩子准备基本的教育金，还是把婚嫁也算进去。可以估算一下未来大概需要多少钱。现在的理财险，未来能拿多少钱都是可以测算出来的，倒推一下就知道现在每年要投入多少了。

2）交费时间

如果是普通的上班族、体制内的朋友，收入比较稳定，可以考虑把交费的时间拉长一点，比如选10年、20年或30年。

如果是做生意或者偏向吃青春饭的行业，可以选短一点的交费时间，比如3年、5年。确保在挣钱高峰期先存下一笔，并且未来也不会有压力。

当然，如果你还是纠结，可以买多份，比如一份是1万交20年的，一份是3万交5年的，前期有钱多交点，后期压力小一点。

四、买后问题

1、交费时间有点长，万一中途没钱了怎么办？

建议大家在购买的时候，根据自己的情况来买，尽量不要出现中途断交的情况。

如果只暂时的没钱，保险里有个宽限期，比如你是每年12月1日交费，那么往后60天就是宽限期，在这期间把该交的保费交上，保单是不会有影响的。

如果超过这个时间，保单就暂时失效了，但2年内，可以申请再恢复，只要把欠的保费和利息交上就好。如果2年还没交上，那合同一般就终止了，保险公司会给回我们保单的现金价值（相当于退保），可能会有损失，所以尽量还是不要断掉。

另外，一部分产品支持“减额缴清”，假设你买的3万保额，后面交不起了。此时保单的现金价值，可以一次性交清保额为1万的所有保费，那么就把保额降到1万，以后的保费就不用交了。

2、如果中途需要用钱，怎么办？

如果买的增额终身寿险，中途是可以需要取一部分出来用的。养老金一般是到退休才能用。

另外，如果是紧急的周转，理财险都可以考虑保单贷款，最高可以贷当年现金价值的80%出来，一次最长可以借半年，到期后把本钱和利息还上，保单是不受影响的。

相比于一般的贷款，不用抵押物，利息也不高，比如金满意足，目前的贷款利率是4.65%（8月10日数据，以申请时保险公司的贷款利率为准）

以上就是小秘书目前遇到比较多的问题啦，也欢迎大家奔走相告~

财蜜们有需求的话，真的尽快下手，距离12月31日金满5号限制投保只剩一个周时间了，心动的姐妹赶紧了解吧~保险的选择还有问题，可以随时咨询@保险小秘书 哦，咱们一对一私聊~