昨天在办公室唠嗑，唠到了今年银行放款压力大，各种低息借款短信轮番轰炸，结果同事就给我看了眼他的微信：

这放款资质审核简直了，门槛几乎都没有了呀，只要有正式工作，有公积金余额，就能贷到30万年化3.5%的消费贷

也就是说30万块借1年，一共只需要1.06万的利息....

要知道正常情况下，咱们常用的那些银行给出的消费贷，大部分年化利率在5%左右，额度30万。就比如说这个招行的的闪电袋，发我短信之前的利率是6.8折，也就是5.26%，我看工商银行的“融e借”，年利率4.35%，建行的“快贷”，年利率在4.35%到5.6%。

而目前全国首套房贷款平均利率大约是4.1%，有些最低能到3.8%左右，这基本就已经是触底了，除非是当即买房，好多之前5个大，6个大 站岗的更别提了。

一直以来，房贷都被认为是最划算的贷款，而今却被消费贷给抢去了风头。这是为何呢？

最直接的原因，还是内需摆烂，使劲儿刺激消费扩大内需。

2024不多说了，全行业萎靡状态，楼市股市双杀，现在的大环境，基本就属于没有利好都是利空了，所以刺激消费是重中之重，信贷宽松显然是个好手段，最近持续开始发力的降息大家也能感受到了，一个月热搜八百次银行降息的新闻......银行息差降低，那也得挣钱啊，大环境不好，都不借钱，那我就加大优惠力度。

目前来看，新增消费需求减弱，银行零售业务也面临缩减压力，再加上货币政策整体偏宽松，市场上的流动资金挺充裕的，老百姓又紧着裤腰带提前还贷，主动降负债杠杆继续给银行加钱...

多重因素的叠加吧，便把发力点放在了消费贷上，打起了消费贷产品的“价格战”。不仅利息低，消费贷的办理也超级简化，直接一键审批，一分钟放款，全程手机操作，无需去银行临柜办理。

关于对消费贷的考量，我主要考虑三点：

1，利息和额度

目前来看，国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。个人如果在该家银行的流水较多，能拿到的利率相对会更低、额度会更高。目前大部分银行的年化利息在5%左右，最高额度为30万，也有个别银行能给到50万甚至更多。这种高额度产品多为特定人群定向提供的，比如公务员、医护人员、央企职工等等。

2，还款方式

目前大部分消费贷产品是以实际使用资金的占用时间来折算成日息。

举个例子，我申请了一笔30万消费贷，年化利息是5%，年初装修提取了20万，半年后就还清了，那么需付的利息就是20万*5%（180/360）=5000元。除此之外也有银行是按月结算的。

3，借款期限

一般来说，消费贷的期限都不长，一般是一年期，也有些银行能给到三年期的时间，不过可能会要求在每个顺延年末把款还清，才能继续给你发放额度。具体还是得看贷款产品说明。

可能有人会问，既然现在消费贷这么划算，又这么方便，咱们能不能拿它去干点别的呢？比如，买房、投资？老早就有人这么干了好吧...就看命硬不硬了

鼎易丰是怎么暴雷的？就是深圳的那帮子炒房客违规用低息商贷进楼市炒房，结果房子下跌直接爆掉杠杆，中产秒变负资产韭菜....感兴趣的自己去搜

还有，拿消费贷买房，提前还房贷这种做法，最近特别火，主要是房贷和消费贷利率倒挂，这价差太诱人了，不少人真的贷了消费贷去还房贷。但是一旦查出来（不排除现在银行也是睁一只眼闭一只眼），抽贷了会非常麻烦，是有风险的。

当然如果大家有大额消费需求，手头暂时不宽裕，但还款能力还行的话，现在去用一用消费贷其实是很划算的。拿大家最常用的花呗分期、借呗、和微粒贷来作比较：

花呗分期12期的话，折合年息约14.4%

借呗的日息约万分之3.5，折合年息是12.6%

微粒贷的日息约万分之4.5-5，折合年息就是16.2%-18%

总的来说，随着信贷宽松时代的到来，我们真的要注意低利率常态化了，连贷款利率都这么低，那投资收益更难保证，如果手头有余钱，对自己长久投资收益没有信心的话，不妨放入储蓄理财险等低风险资产静观其变

但，这块的洼地也肉眼可见的越来越平，金满意足、光大慧选、金禧一生等等，这不都买不到了么。

仅存的还能买的，大家慧选、鑫禧年年、一生中意还都不错，3.0%的佼佼者，不过也不会卖多久，个把月也应该下架了，就昨天鑫禧年年还下了15/20年缴费期，和金禧一生前两天下架一个套路....

主要原因，是保险公司也会控制风险和现金流，现在权益市场什么烂样子都看到了，未来投资收益如果达不到，保险产品又是刚兑，保险公司和监管不会放之任之，所以下架潮不会减退，只会越来越多。能上就上吧~

手中有粮，心中不慌，今日以上。