看到一组数据，说过去4年（2020年年初至2024年1月）咱们国家老百姓一共往银行存了58万亿，这个量相当于2009年到2019年的存款总和。

好家伙，4年直接干倒了10年，可想而知现在的人有多爱存钱。

存款备受喜爱的主要原因，还是因为过去投资市场行情不理想，很多人的投资风险偏好发生转变，激进的变稳健，稳健的变保守，保守变得更保守。

所以虽然存款利率调整的已经很低，但从数据可以看出在多数人眼里存款依旧是个香饽饽。

至少，我买存款本金不会被吞......

也因为大家更热衷于存款，所以当节后最新2月LPR报价出炉之后，相比于买房可以省多少月供，更多人在意的居然是存款利率是不是又要下调了？

毕竟银行主要就是靠存贷息差赚钱。

以工行为例，2022年整体收入是8414亿，其中利息净收入占了80%以上，剩余才是各种佣金和投资收入的总和。

一边是贷款利率猛降，一边是老百姓疯狂买买买，此消彼长的情况下，银行为了维持自身的长期经营，降低存款利率则成了必然。

多家银行直接验证了大家的猜想，开始密集下调自家的存款利率，幅度从0.1%至0.6%不等。

哪怕没有这次降息，利率长期下行也是大概率事件，最直接的影响就是未来像国债、存款这种保证能给到的利率都会越来越低。

如果你现在看不上存款利率，之后只会更看不上，到最后存款只会是一种保本行为。

对于我们而言要思考的是，在持续降息的环境下，手里求稳的那部分资金除了银行、国债之外，还能放哪？

其实市场已经给了我们方向，在利率下行的背景下，储蓄险逐渐成为大家关注的焦点。

确实，在大行存款只有2字头的当前，储蓄险还有机会锁定长期2.9%~3.5%左右的复利，折成单利能到5%甚至7%以上。

小秘书叨叨的储蓄险，目前只见过后悔买少和错过的，还没见买了说后悔的。

但储蓄险也同样受到利率下行影响，去年7月分保险产品定价利率下调（由3.5%到3%，直降50个基点），就是保险行业的一轮大洗牌。

即便如此，有关部门还是觉得调整后的储蓄险长期3%的收益太高，又开启新一轮的调整，从去年12月到今年1月又下架了不少高利益产品。

前阵子也和几个业内人士聊了一下，得知储蓄险的利率短时间又要迎来一波不亚于“定价利率变动”大调整，这波调整在业内称为“报行合一”。

对于投资者最大的影响，就是未来的储蓄险长期收益大概率又要有一波向下的调整。

小秘书看了一款符合“报行合一”规定的产品进行对比，发现新产品的10年期复利连2%都到不了...要知道，目前高收益的老产品10年期复利可以到2.5%附近，两者又直接差了50个基点。

所以如果有稳健配置的需求，那现在就是入手高收益储蓄险的关键窗口期了。

最近，咱小她来了款新品，虽然存在博弈，但收益表现很不错，它是款每年会分派分红的增额终身寿，保证利益部分长期收益可以到单利4%以上。

如果每年还能拿到分红，回报会相当亮眼，10年复利2.78%，单利突破3.0%，20年复利超3.3%，单利4.57%，30年复利3.5%+，单利逼近6%，越往后就越高。

唯一需要注意的是，分红险在分红部分的表现存在不确定性，但最差也就是分红为0，不至于亏本，因为你至少还有长期到4%的单利利率。

虽然分红部分不确定，但我觉得这款产品拿到分红的问题不大。

这款产品叫星福家（分红型），承保公司是复星保德信。

保司的背后是复星集团，实力没话说，在2023年这样的投资环境下，这家保司的综合投资收益率还能达到6.16%、在非上市寿险公司的位列第6的成绩。

再来看红利实现情况，从复保保司官网披露的数据看，他们家分红产品过去10年的红利实现率均在100%及以上，代表均给到了预期红利。

说实话，星福家是当前我认为更值得入手的储蓄险，进可攻8%以上的单利，退可守至少4%以上的单利，属于攻守兼备型选手。

不过很遗憾，这款产品是肯定会受到“报行合一”影响被关停的，我也收到风，因为投资回报过高，保险公司担心被盯上，预计在3月15日关闭星福家（分红型）购买通道，也不排除提前调整的可能，过往产品突袭下架的情况也很常见。

产品1万元起买，建议资金投资周期比较长的、能接受一点波动来博取更高利益的，最好现在就了解起来，现在算，就剩10天可卖，合适就落袋为安，不合适就纯当了解，反正最终买不买决定权在你。

咨询链接：星福家（分红型）